国内家财险投保率不到一成

　　【摘要】家财险是我国恢复保险业务以来的第一批险种之一，但是和其它保险产品相比，家财险的发展速度比较缓慢，而且很多财产险公司对家财险的经营发展积极性也不高。截止目前，家财险在财险业务中占比也不到1%。为什么国内的家财险会“长衰不盛”？

　　家财险投保不到一成算乐观
　　家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民家庭住宅的有形物质财产为保险对象的一种保险。我国14亿人口、3亿个家庭，给这个险种提供了广阔的市场前景。不过，现实数据与此并不匹配。
　　天津港8·12爆炸事故发生后，人保财险天津分公司的数据显示，10天内事故涉及家财险报案仅为50件左右，相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量，投保比例还不到一成。
　　“一成”或许还算得上家财险偏乐观的一项数据。
　　尽管家财险逐渐为民众所了解和关注，但其在财险公司的全部业务中占比仍极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、保证保险、责任保险、意外险、货运险等险种之后。
　　如人保财险年度业绩报告甚至未单独列示出家财险业务的数据，其2014年年报显示，包含家财险在内的“其他险种”的合计保费，占全部业务的2.4%。而即便是推出投资型家财险的安邦财险，其2014年家财险业务在全部业务中也只占1.4%。
　　有研究报告的相关数据显示，1998年家财险在财险业中的占比为2.4%，而10年后，2009年-2011年，家财险的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家财险在整个财险业务中的占比亦不足1%。
　　人保财险精算总监陈东辉称，在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。

　　家财险畅销产品保额也很低
　　一位资深精算师认为，家财险是个容易忽视的领域，天津爆炸、上海胶州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我们，完全可以用很低的保费购买几百万元甚至上千万元的家庭财产(房屋)保障。
　　很低的保费能够对应数百万元的家财险，理由在于财产险的保额与保费之间的关系并非线性。
　　比如，据笔者对某大型财产险公司官网家财险产品进行的保费测算，在房屋主体保额100万元、房屋装修保额5万元固定情况下，室内财产损失的保额从25万元增加到50万元时，每份的保费仅从120元增加到170元；而房屋保额100万元、室内财产保额2万元的情况下，房屋装修的保额从5万元增加至100万元时，保费仅从120元增加至180元。
　　在某第三方网销平台，销量居前的几款家财险产品，较低档保额的保费在几十元，对发生几率较高的室内财产损失的保额最高为5万元，而其中的多数产品对室内财产的保额设定在1万元甚至以下，与动辄数万元的室内财产价值并不匹配。
　　之所以保额万元的家财险最畅销，陈东辉认为，一定程度上与国内普遍的对保险的理解有关，家财险保额买1万(元)的潜台词是说，买多少能赔回来才不会吃亏，民众购买保险的目的还在于补偿，还没有认识到买保险为的是防范自己承担不了的财务风险。

　　慧择提示：我国人口众多，给家财险提供了广阔的市场前景。但家财险的销量并不乐观，更无法与国外保险市场相比。但是根据天津爆炸事故来看，购买一份家财险显得尤为必要。如果您不知道从哪购买，不妨登录慧择网瞧瞧，那里会有专业的客服人员为您进行介绍。