降息政策出台 选择保险产品需要注意什么

　　【摘要】上周，央行出台降准降息政策，旨在稳定市场发展。央行降息政策出台后，对市场上的保险产品是否有影响？据业内人士表示，保单类型不同，受降息政策的影响也不同。投资者在购买保险时，需要建立长期理财的观念，避免盲目投保造成损失。

　　收益各有不同
　　专业人士表示，降息对传统保单持有人影响不大；对于投资型保单持有人的影响，根据保单类型不同，影响不同。“首先是分红险。作为长期投资的分红型保险，其投资标的一般是大额协议存款、国债等，虽然进入降息通道，可大额协议存款的收益在降息前已部分锁定，这意味着，部分分红险仍将获得较高的收益。”
　　而投连险的账户则主要是与证券市场挂钩，股市涨跌都会影响投资收益。“如果此次降息对股市产生正面影响，股市上涨，投连险的投资型账户收益也会随之上涨。”但由于投连险账户分类比较多，还有一些低风险的货币型账户，“这些账户的投资也主要是银行存单和债券，受到的影响与分红险类似。”
　　据了解，前两年成都大部分银行网点为控制风险，保险公司已经将投连险产品撤出了银保渠道，银行也停止了该产品的销售。“面对投连险收益的不断缩水，投资者可以启动账户转换功能，将资金从激进型账户转到稳健型账户，来达到暂时回避风险的目的。”专业人士补充到。
　　至于万能险，专业人士表示，“万能险产品多有保证利率(目前市场上的万能险产品的保证利率已经上涨至3.5%)，在前期保费中扣除相关手续费和风险保费后，可用于投资运作的资金量较透明，该笔资金的投资方向较分红险更灵活，长期来看其收益水平应远大于保证利率。”“另外目前保证利率都为复利计息，保费中用于投资的资金，其投资收益大于1年期存款利率的可能性就更大。万能险产品应该更适合那些缺少寿险保障，且没时间和精力理财的人群，选择万能险产品要做好长期投资的准备，一般要超过8-10年才有产生可观收益的可能。万能险最大的优点是：一般缴费2-3年后，可不必担心因缴费宽限期过后的暂时停交保费导致的保单中止、保障缺失。”

　　选择险种费思量
　　对于此次降息，不少保险公司的理财顾问都建议市民如果现在想要购买保险，则必须作一番权衡，并且在投保时要建立中长期理财的观念。
　　中国人寿四川分公司的寿险顾问李灵表示，“由于保险险种的年复利率降低，因此，一些长期性险种就会受到影响，有些险种的保费将会提高。在这种情况下，恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍，如果投保长期性寿险，年龄越小者，交保费肯定会比以前增加许多；反之，年龄较大者，交保费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们，投保时应该根据自己的实际情况，恰当选择险种，避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核，多方面考虑，一旦投保了某种长期性险种后，又感觉后悔而要退保的话，保险公司按规定只能退还部分保费。因此，选择适合自己实际情况的险种，避免盲目投保，才能真正为自己建立强有力的保障网。
　　“作为普通百姓，不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据，而是要把买保险就是买保障这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产品，应该要关注保险公司的投资管理水平。”李灵解释到。

　　购养老保险三注意
　　商业养老保险一直是很多人关注的保险品种，当前进入降息通道情况下，对购买商业养老保险有何影响？保户有什么需要注意？
　　中国人寿保险专家张丽娟给出建议。
　　首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
　　其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。
　　最后，保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%－40%，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。
　　对于客户而言，保险产品和银行的理财产品是不可混为一谈的，理财产品更多的是收益，没有保障的功能，保险更多的是侧重于保障功能，只是在你需求保障的同时，给与一定的分红收益。但是对于收益不能期待像银行理财产品那样期待高收益。

　　慧择提示：受保单类型不同影响，央行降息政策对保险产品的发展影响也有所不同。此次降息如若对股市发展产生正面影响，或将在一定程度上促进投连险的发展。不过业内人士仍表示，只有长期投资，保险的收益才可显现。因此，消费者要做好长期投资的准备，以便为自身获益。