市场不断扩容 健康险专业性面临挑战

　　【摘要】随着“新国十条”的出台，我国的商业健康险迎来了黄金发展期。而且根据最新数据显示，截止到今年上半年我国商业健康险的保费收入达到1246亿元，同比增长约40%。健康险市场活跃度的增加，也使得参与主体变得增多。

　　阳光战略：从医疗到健康
　　多位业内人士对分析，龚贻生是一名保险业老将，在业内各领域都有所经历，在2008年底至2010年初，龚贻生曾在中华联合财产保险公司有过一年多挂职经历，以“援疆干部”的名义担任中华联合财险副总经理。
　　2010年初，回归保监会出任人身险副主任，分管健康和养老险业务。2012年底，龚贻生离职保监会，牵头筹备由日本第一生命和中国华电集团合资成立的华诚人寿，后来因股东双方“对合资公司的经营战略和目标产生较大分歧”而取消了协议，龚贻生入职华电负责其金融投资领域业务。
　　阳光近期引进的人才都有丰富业内经验，例如去年将曾任人保健康运营总监的张剑敏招入开始筹备健康险事宜。公开资料显示，张剑敏的任职经验亦相当丰富，从人保健康离职后，张剑敏先后加入华夏人寿和北大方正人寿任职高管，2014年加入阳光。
　　近期入职阳光的刘殿奎，主张“医患关系是一种生命健康委托关系”，业内亦将其评价为“一位极具改革意识的官员”。刘殿奎曾任卫生部规划财务司副司长、体制改革司副司长。
　　阳光集团董事长张维功曾公开表示，要用8-10年的时间改善去年收购的阳光融和医院，并以医院为基础，扩展健康管理市场，打通医疗领域全产业链，利用阳光保险的资源建立一个大型医疗集团。
　　从去年6月成为中国首家控股综合性医院的保险集团（阳光寿险控股），到发起设立50亿医疗健康产业成长基金，再到多方人才引入筹建专业健康险公司，阳光正按照从“医疗阳光”到“健康阳光”的战略不断扩张。张维功在近期接受媒体专访时提出阳光集团的“一身四翼”发展战略，即在保险主业基础上，发展“数据、金融、健康和海外”四大方向。
　　来自中保协的数据，截至7月底，阳光集团业务收入为530亿元，总资产超过1500亿元，管理资产超过3500亿元，累计客户为1.7亿人次。

　　健康险专业性挑战加剧
　　从2002年起，健康险规模每年增速保持在20%以上，到2014年保险业“新国十条”文件、国务院关于加快发展商业健康险文件以及近期个人税收优惠型健康险政策落地，商业健康险市场更是高速发展。
　　根据国务院文件，商业健康险的定义外延扩大了许多，一方面将现在主要靠报销型的产品扩大到了前端健康管理和养生护理，另一方面增加了医疗责任险等范围，并且鼓励为健康科技产业融资提供支持。到2020年，中国要基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。
　　但是，健康险与寿险业务在精算原理、风险管控、经营模式等方面有明显不同，近10年来，保险公司对健康保险的专业能力不断提升，但部分公司还存在只重保费规模、轻视专业能力建设，以普通寿险的经营方式来运作健康保险的现象。
　　“健康险经营专业且复杂，目录内外几万种药品识别、与地方医疗系统对接、各地相异的政策等等，都考验着商业保险机构。我国保险公司在健康险专业性上还有很大提升空间。”近期一位监管人士在谈及健康险时称。
　　最新数据显示，商业健康保险2015年上半年实现保费收入1246亿，同比增长约40%。目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，在保监会备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，2300多种产品。
　　目前市场上已有5家专业健康险公司，分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康以及太保安联健康。除昆仑健康外，都是在保险集团下设立的子公司，健康管理链条较长，通常需要借助集团资源发展。今年1-6月，五家公司的规模保费收入分别为147亿、3亿、11亿、159亿和290万元。
　　2014年年报显示，除和谐健康外，人保健康、平安健康、昆仑健康三家均处于亏损状态（太保安联健康2014年12月才成立），当期净利润分别为-3.87亿元、-1.23亿元、-0.63亿元。和谐健康当期实现盈利33.77亿元，但其投资收益高达43.12亿元。

　　慧择提示：虽然“新国十条”对商业健康险提供了大量的政策支持，但对于各大保险公司而言，健康险市场的快速扩充对于他们也是一个挑战。目前成立的健康险公司都是保险集团设立的子公司，如果不是借助集团的资源优势，其发展道路将会变得坎坷。