健康险大变天，终于来了！

我相信，这几天不少朋友都听说了一个至关重要的消息，那就是未来，咱们只要刷医保去看病，就医记录可能会全部同步给保险公司。

我们该对这个消息，到底是该感到开心，还是说，感到担忧？

今天，我们就来聊聊，未来医保和商业保险数据打通后，对广大医疗险用户，到底有什么影响？

11月27日，国家医保局就在官网发表了名为《医保带来的发展新增量》的文章。

文章描述了医保局正在积极规划的一系列，目的是提升医疗行业经营效率。

医保局表示“正在谋划探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算以及其他有关支持政策”。

无独有偶，前一段时间的保险业国十条3.0，也提到了推动行业数据共享，探索医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。

看似轻描淡写的几句话，但却让全体保险从业者都沸腾了起来！

这无疑指向一个大家都在翘首以盼的政策：医保和商保数据打通、医保和商保实现同步结算。

我们有理由相信，这极可能是中国保险史上，一个重大的里程碑。

医保手上，可是有着全中国最准确、最全面的医疗数据的。

它汇集了全国 13.3 亿参保人、114 万家定点医疗机构和药店、1.7 万家药企、37.6 万个药品耗材的信息，每年大概有 3 万亿元、100 亿人次的医保费用收支和结算。

不管是体检、买药，还是看病，只要刷了医保卡，相关记录基本都能查到。

未来，当商业保险接入医保的数据后，会发生什么变化的？

首先，投保会更为便捷。

想要顺利投保，每个人必须过的第一道难关就是，“健康告知”。

很多朋友都很好奇，为啥保险公司，不在投保前就调查客户符不符合条件，为啥不在投保前核实资格呢？

不在投保前调查，有两个原因，一是出于诚信原则；二是，事前调查成本大。

我国的《保险法》规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

这意味着，不但保险公司在投保的时候，要一五一十的告知投保人所购买的产品所有重要信息；

并且，也同样要求投保人，在投保的时候要如实告知保险公司自己的身体健康状况。

可以认为，你投保的时候，保险公司会默认你所说的情况，就是真实的。

其次，都是投保前调查难度很大。

并不是每个客户都会隐瞒告知，也不是每个客户都会出险。

保险公司根本完全不必大费周章，去调查所有用户的健康状况，只会在用户出险后，视情况调查。

那么，在保司不主动调查的情况下，为了避免带病体投保，保司要求参保人提供其精确的个人历史健康信息。

这就挺麻烦的，面对纷繁复杂的健康告知，很多朋友都会想不起过往的医疗情况。

而未来，当医保数据和保司共享后，从前得过什么病、进行过什么治疗，大数据一查便知。

你可以直接投保，保险公司会直接审核过往健康情况，符合条件的，就能直接承保。

届时，健康告知会大大简洁化，甚至直接就不需要健康告知的存在。

其次，理赔流程简化。

理赔过，或者经常看我们理赔实录的朋友都知道。理赔是一件挺麻烦的事情的。

一般来说，商业健康险的理赔方式，是事后理赔需要患者先行垫付治疗费用，再收集好病历、发票、医疗凭证等信息，最后向保司递交材料，由其审核、打款。

算上收集理赔所需材料，这个周期通常需要10天左右的时间。

如果涉及大额金额，一些理赔难免需要一个月以上。

过程复杂不说，还需要自己垫付医药费。

今年5月发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》显示，30.7%的人认为报销流程繁琐。

而现在，因为医保数据直接打通，保司也不用接受一些纷繁复杂的发票，报销单了。

此次政策强调了，会“打通医保基金与商业保险同步结算过程”。

未来，可能会出现这样的场景，你先刷医保卡，再刷个“商保卡”或者别的什么方式，你就能完美出院。

不管你使用了什么医疗手段，用了多少药，什么检查，手术流程，统统不需要你操心。

从而，实现真正意义上的免费医疗。（当然，有免赔额的话还是要扣的）

未来，产品会降价！

最后，产品会更便宜。

大家知道一款产品，是如何定价的吗？

想要准确地为一款医疗保险定价，需要有大量、综合、全面的就医数据。

否则，保险公司就会因为定价太低，不一小心就有赔穿了的风险。

远的不说，就像之前的重疾险的甲状腺癌，因为实在是过于高发，保司后知后觉。

在2020年，才将原一律属于重大疾病范畴的甲状腺癌根据严重程度进行分级，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不再属于重大疾病范畴。

但定价太高也不行。

如果保险公司定价过于保守，定得太高，就会导致客户付出过高的保费，无疑又会消减产品的吸引力。你看，近几年重疾险不就是卖不动了吗？

保司必须在风险与收益之间，找到一个较好的平衡点。

未来，使用医保平台上的数据后，将有助于保司校核其定价、出险率、赔付率等关键信息。

既能让保司加速产品迭代开发过程，提高产品针对性和细分性，也能让产品的定价，变得透明。

其次，也是我们上面说到的，理赔更快捷，带来的附加收益就是，会降低很多理赔审核调查方面的成本。

根据相互宝 2020 年的运营报告， 7.29 亿的管理费，其中有 41% 是调查审核的成本。

算下来，救助了 6.86 万人，人均调查审核成本高达 4357 元，非常高昂。

显而易见，常规的商业保险在设计之初，调查审核的成本就已经算到了保费里。

当下，我国的商保赔付率一直不算高。

2023年保费收入超过9000亿元，但整体赔付只有3000亿元，整体赔付率尚有待提升。

不少保险公司公布的短期健康险产品整体赔付率，赔付率只有20%，赔付率最高的也不足50%。

有研究机构统计，健康险大量的保费收入被用于营销费用、核验费用。

行业内认为，短期健康险的综合赔付率最好保持在50%—80%的水平，才能更好兼顾投保人和公司持续经营的需求。

未来，当营销、核验数据，产品定价统统都被打下来后，健康险无疑会迎来井喷式发展。

但是，一切都是如此完美吗？

在我看来，一些地方，仍然需要警惕。

那就是买健康险，非标体会越来越困难了。

过去，我们投保的时候，健康告知都是由用户本人按照诚信原则填写，说实话，真的能全部记住自己过去的所有病吗？

我觉得不一定，难免就会有非常小的疏忽，漏点啥。

（当然，我还是再次强调，一定要如实告知）

漏了的话，保司承保后出险，如果不是特别贴近等待期，或者金额过大，保司可能也懒得找调查员，痛快赔了。

但是现在，你得过两关。

第一关是投保的时候，保司会拿医保的数据核对一遍，确保你能投保上。

第二关，是等你出险了，保司又得审核一遍，看看这次赔付的，跟你的既往症有没有关联。

等于是双重验证。实际上，对一个投保人的健康标准，要求是更高了的。

想要像之前那样，浑水摸鱼、带病承保，概率就要低得多得多。

保险风控的情况也会越发常见。

现在投保的时候，就有个别朋友发现，明明健康告知和职业都符合投保要求，银行卡里的钱也充足，就是提示无法投保该产品。

这背后的大概率就是被保司“风控”了。

保司会更加投保人过往的医疗数据、投保数据、行为习惯数据，甚至财务数据，来判断其是否符合承保条件。

医保平台信息的接入，无疑将会助长风控的情况，愈演愈烈。

甚至极端来说，有朋友还在担心，未来会不会既往症一律拒保，反正标体人群足够庞大。

信息永远是一把双刃剑，我们享受其便利性的同时，无疑也要让渡很多权利，甚至带来很多隐形的伤害。

任何新事物的出现和演进，都不可能有既安全又标准的参考答案。

未来，各方只有在不断的实践中，去寻找新的解答了。

未来，商业医疗险将再度获得荣光，站上新的台阶，这是我非常乐意看到的事情。
此次政策，有一句话大家提的比较少，那就是“发挥医保和商业保险不同作用。”

只靠医保，早就不够用了！

无论是DRG，还是集采仿制药，都在宣布一件事——医保只能保基本，医保的短板需要靠商业险来补上。

医保治疗可负担的小病，大病住院、用药贵，商业险能帮你把剩下的那部分兜住，减轻家庭负担。

商业医疗险，是时候承起更多的重任了！

也唯有商业医疗险，才能担此重任！

关于医疗险还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。