投保指南:买保险不必念旧

　　我们的某某产品还有一个月就停售了,因为对投保人非常有利,以后不会再出这么好的产品了,您赶紧购买吧。  

这些话估计您听起来不会陌生,甚至一些买过保险的朋友,还有过争抢购买停售保险产品的亲身经历。

 

近年,由于保险监管政策不断完善,保险公司产品设计日趋丰富,很多旧产品逐渐退出市场,往往在停售的前几个月,会引发一轮销售高潮。

 

8月份重疾险新规出台,应该是大家感受比深切的一次。事隔两个月,当理财周报记者和王太太聊起购买心得,她还在后悔,当时就是因为代理人催得比较急,说旧版有多好多好,匆忙之间也没比较。近期又有另一家保险公司代理人推荐新版产品,一比才觉得这个更适合我。

 

不知道其它争相购买旧版重疾险的朋友是庆幸多一些,还是像王太太这样后悔多一些。

 

事实上的确发生过停售产品有利于投保人的状况,但也有一些属于营销圈套。对于消费者来讲,买保险到底该念旧还是追新,可能心里也是一本糊涂账。理财周报记者为此走访了业内市场部、产品部、专业代理人等多方人士,希望能让大家明白个中猫腻。

 

预定利率高 占保险公司便宜

 

之所以大家会觉得停售产品对消费者有利,不得不说说1990年代中期关于利率的事。

 

1996年银行一年期存款利率高达9.18%,保险公司为了寿险产品销售,预定利率一度达到8%。此后银行连续降息,保险公司的这批产品产生了严重利差损,人们纷纷搭乘停售的末班车。

 

近七八年银行利率一直徘徊在2%左右的低息,所以那个时候搭上高利率寿险产品末班车的投保人的确捡了大便宜。

 

但是,这样的情况几乎是一去不会复返了。随着保险业逐渐成熟,尤其精算专业人才经验越来越丰富,保险公司设计的各种产品将会更加符合风险测算比率。到底是咱们能算,还是专业精算师能算,这个大家心里要有数。

 

相信监管部门新规

 

《健康险管理办法》、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《投连险、万能险新精算规定》等等,近一年多时间,保监会频频出招,从监管上规范各类保险产品,在一定程度上加强了对投保人利益的保护,也促使保险公司的产品改朝换代。

 

据业内人士透露,一般来讲,在执行新规定之后,保险公司一般都会将旧产品改版升级,或者是完全停掉,推出新产品。但是,保险公司往往会利用这种调整机会,来创造每次停售之前的销售高潮,这是保险公司的销售策略,业内的专业术语叫炒停。

 

从正面来讲,如果保险公司能利用这种市场机会,在销售产品的同时加强保险理念宣传,也无可厚非。关键是如果一味追求保费收入,不免会让下边的营销人员与误导行为扯上关系。