民营银行如何在激烈的竞争中展露头角

　　【摘要】6月26日，银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》公布后，民营银行的大门正式向所有符合条件的民间资本敞开。消息一出就有多家民营银行提出申请，竞争如此激烈，究竟谁能在这场竞争中展露头角？

　　6月26日，银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》公布后，民营银行的大门正式向所有符合条件的民间资本敞开。银监会公布的数据显示，目前已经有40多家民营银行提出申请。民营银行如何在激烈的竞争中赢得一席之地？

　　目前，第二批民营银行已在酝酿之中。6月26日，银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》公布后，民营银行的大门正式向所有符合条件的民间资本敞开。

　　近期，已有两家上市公司——金发科技和御银股份发布公告称，拟尝试设立花城银行。此外，江西、甘肃等多地都在积极准备申办民营银行。在申办潮涌动之下，民营银行的发展也引发了不少担忧。目前首批5家民营银行的生存状况如何？民营银行能否在激烈的竞争中赢得一席之地？它们是否能成为服务小微企业的主力？带着这些问题，笔者奔赴天津、上海、深圳、温州和杭州5地，实地探访了这5个银行业的“新生儿”。

　　定位：差异化、特色化发展
　　由于扎根不同的地区，源于不同的股东基因，5家民营银行一开业就朝着“个性化”的方向发展。
　　有着深厚互联网背景的浙江网商银行和深圳前海微众银行在其中显得格外与众不同，他们打算探索纯线上的互联网银行。网商银行行长俞胜法介绍，网商银行定位于“小存小贷”，服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，农村金融也是其未来着力点之一。
　　互联网的“开放”基因也被植入了银行之中。微众银行计划依托同业合作，走轻资产、平台化、交易型银行之路，无营业网点或柜台，而是依托互联网，为目标客户群提供服务，通过人脸识别技术和大数据进行信用评级、发放贷款。
　　相比之下，其余3家民营银行虽然各有各的风格，但其当前的定位与传统银行的模式更为接近。
　　天津金城银行凭借天津自贸区优势，主打“公存公贷”。结合自贸区整体功能划分方案，在国际贸易、融资租赁、装备制造、汽车平行出口等板块加大扶持力度；上海华瑞银行总部设立在上海自贸区，立足“小微大众、科技创新、自贸改革”，积极探索科创型企业投贷联动新模式。
　　地处小微企业密集区，温州民商银行定位是为温州市的企业和个人提供金融服务。该行行长侯念东介绍，初期定位是以信用贷款为特色，做供应链金融。
　　差异化定位、特色化发展也是监管层着力引导民营银行发展的方向。“引进民间资本设立的民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，打造出具有鲜明自身特色的金融产品，才能在市场中争得一席之地，成为我国银行业市场中的生力军。”中国银监会主席尚福林表示。

　　生存：如何赢得一席之地
　　在银行业竞争日趋激烈的当下，民营银行的优势究竟在哪里？
　　随着利率市场化改革的深化，银行利差逐步缩小，过去“躺着挣钱”的日子已经一去不复返。今年一季报显示，国有大行的利润增速已经下滑至5%以内，不少股份制银行也下滑至个位数，如果继续沿着传统银行的老路走，网点数量、注册资本规模都无法与之抗衡的民营银行显然难以在竞争中占据优势。
　　面对传统银行时的劣势，反而被民营银行转化为优势。笔者在调研中发现，小而轻成为民营银行提升服务效率、提供更具个性化产品的突破口，扁平化、高效率、重创新是5家民营银行的共性。
　　“民营的基因、扁平化的制度使得服务效率和产品设计就能有很大的不同。”金城银行行长吴小平表示。
　　而治理结构的规范使得股东的话语权更强，也更愿意投入资源。华瑞银行董事长凌涛介绍，我们的股东大会不是走形式，能够充分发挥股东大会、董事会、监事会相互制约的作用。股东给银行的支持力度也较大。“13家股东的上下游企业的信息我们都会提供给银行，以便其更好地研究客户。”森马集团财务总监姜捷表示。
　　笔者在调研中发现，5家银行的股东“办银行”的眼光都比较长远，短期并不把盈利作为硬性要求。5家银行的发起企业都表示将在“成长期”对民营银行充分“呵护”，不设定短期内的盈利目标，有的规划2年不盈利，有的规划3年不盈利并且不分红。
　　尽管民营银行在差异化定位、股权结构和公司治理等方面均作出了较为完备的安排，但目前也面临一些问题，如微众银行和网商银行作为纯线上的互联网银行，在目前远程开户、账户体系建设等尚不明晰之时，业务的发展受到一定限制。

　　未来：能否真正服务小微
　　“发展民营银行，是希望利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，补充银行服务小微企业的不足，进而逐步提升金融服务实体经济的能力。”尚福林强调。
　　民营银行不仅被认为是倒逼银行业改革的“鲶鱼”，更担当着缓解融资难、融资贵问题的重任。长期以来，围绕小微企业、“三农”等的金融服务并不充分。
　　据有关资料统计，截至2014年末，资产规模500亿元以下的小型银行，美国拥有6300家，而我国有3669家。我国小型银行相对较少，发展更多对接小微企业的小银行的需求也就格外迫切。
　　笔者在调研中发现，服务小微企业是5家民营银行的一致选择。“我们永远不碰那20%的高净值客户群，不做500万元以上的贷款业务。”俞胜法强调。华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金也表示，将充分发挥“民营基因”，了解民营企业和小微企业的需求和“痛点”，设计专门产品，帮助解决小微企业融资难、融资贵问题。
　　与此同时，如何降低小微企业融资成本，仍是目前民营银行面临的挑战。微众银行首个产品“微粒贷”年化利率约18%。不低的定价背后，是民营银行背负的资金成本压力和对风险控制能力的挑战。俞胜法表示，在无法全面掌握客户信息的情况下，低利率无法覆盖风险。
　　在为小微企业和“三农”提供更多、更贴心的金融服务的同时，业内专家认为，民营银行未来的发展仍需要通过大数据等手段充分挖掘潜在客户，在加大覆盖面的同时，考量如何降低成本、提高风控能力，减轻企业的负担。

　　慧择提示：在申办潮涌动之下，5家民营银行一开业就朝着“个性化”的方向发展，互联网的“开放”基因也被植入了银行之中。专家表示，未来的民营银行应该加大覆盖面，利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，补充银行服务小微企业的不足，进而逐步提升金融服务实体经济的能力。