银监会将正式受理民营企业开设银行的申请

　　【摘要】银监会主席尚福林近期表示，已有40家民营企业发起意向申请开设银行，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。国务院发布通知表示规定审批时限由半年缩至4个月。

　　独具特色赢市场
　　“差异化是民营银行存立之本。”业内人士表示，民营银行自身如果没有独特的商业模式，不能很好地进行差异化竞争，很难获得发展。
　　记者注意到，《指导意见》特别提到“成熟一家设立一家”、“创新模式”。6月26日，银监会副主席周慕冰表示，将推进民营银行、消费金融公司及村镇银行设立实现常态化，不断完善多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系。这意味着，监管层批准设立的民营银行将与传统银行差异化存立，其业务与传统银行进行互补。“差异化是民营银行存立之本。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向记者表示，批准设立民营银行，也是金融业改革的重要内容。民营银行自身如果没有独特的商业模式，不能很好地进行差异化竞争，很难获得发展。
　　余丰慧亦认为，民营银行的出世，是要支持中小微企业发展，扶持大众创业，万众创新，如果缺乏自身的特色，不能在大众创业、万众创新的大潮中获得快速发展，赢得竞争力，也将会退出市场。
　　据资料显示，去年以来，监管层批准的且均已开业的5家民营银行，均有其自身特点。
　　深圳前海微众银行和浙江网商银行均为互联网+银行，依托腾讯和阿里，具有强大的互联网+渠道优势。微众银行定位于服务个人消费者和小微企业客户，无财产担保，网商银行主要服务于小微企业和网络消费者，解决贸易及生活方面的信贷问题，主打“小存小贷”。上海华瑞银行在上海自贸区注册，一开始就提出要做“差异化智慧银行”，服务范围主要为自贸区内企业，着力满足跨境业务需求。温州民商银行将重点放在“两小”市场(小微企业和个体工商户)上，其董事长南存辉表示，温州民商银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品，做温商资产管理的金融服务商，打造便捷高效的信贷文化，为实体经济发展提供差异化的金融服务。天津金城银行则定位于“公存公贷”，即只针对企业法人而不办理个人业务。
　　在董希淼看来，如果民营银行的产生只是增加法人机构数量，则是可有可无，毕竟我国银行业机构数量已够庞大。公开数据显示，截至2012年底，我国银行业仅法人机构已达3747家。
　　董希淼建议，民营银行除特色发展外，还要做中国的社区银行，可以覆盖一个城区，也可覆盖一个或几个中等城市，填补商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场。“民营银行的出现，就要是为我国金融改革和创新进行探索。”董希淼说，特色、风险管控及盈利能力决定其存在的市场价值，一定程度上讲，民营银行必须靠不断创新才能赢得市场。

　　或重构银行业格局
　　民营银行机制灵活、创新能力、适应市场变化的能力强，业内人士预计，未来，传统银行将面临民营银行的挑战。
　　民营银行全面开闸，引发了中国银行业格局重构之争。
　　笔者梳理发现，伴随着民营经济不断发展壮大，民营银行在金融体系中也逐渐发挥着越来越重要的作用。
　　中国银行业的产生和发展主要经历了四个阶段。1979年至1984年，工、农、中、建四大国有商业银行设立时，民营经济力量非常薄弱，对银行业的改革和发展影响力微不足道。1985年至2001年，随着经济发展和金融改革，民营经济逐渐壮大，民间资本进入银行业的需求增强，股份制银行和城商行陆续出现，如民生银行等。2001年至2012年，中国银行业全面对外开放，中、外资银行竞争加大，全国股份制商业银行陆续进入资本市场，中国银行业已经形成了以国有商业银行为主体、民营银行和外资银行并存、多种类型银行竞争的新格局。2013年至今，民间资本进入银行业的限制进一步放开，民营银行发展迎来黄金期。
　　余丰慧认为，民营银行缺乏造成金融资源配置不公，也是中小微企业融资难融资贵的原因之一。在他看来，存款保险制度已经出台，利率市场化基本实现，民营银行将与大型银行在一个平台上竞争，民营银行的全面铺开将重构中国金融特别是银行业的格局。
　　中南财经政法大学金融学院院长宋清华向记者表示，民营银行全面铺开，可以增强我国银行业体系的竞争性，对于提高银行体系的服务质量和水平，会有一定的促进作用。但是，如果仅依靠少数民营银行，短期内改变我国银行竞争状况，是不可能的。不过，在他看来，民营银行常态化，会对我国银行业产生一定的“鲶鱼效应”。
　　民营银行的“鲶鱼效应”有多强？一城商行人士认为，传统银行不仅具有客户稳定、网点密集等优势，更重要的是，很多大银行逐步向互联网金融等新业态转型，竞争将更加激烈。
　　不过，一国有大行人士则表示，民营银行机制灵活、创新能力、适应市场变化的能力强，传统银行在这方面是弱势，传统银行唯一的优势就是信誉，存款保险制度已将这一优势撕去，未来，传统银行将面临民营银行的挑战。
　　银行业格局重构、市场竞争加剧，也将给监管带来挑战。有专家表示，市场的发展往往会超越现有管理机制。如传统金融服务的“批发性”业务不能满足需要，民营银行就能成为现有金融体系的补充。但是，在科技快速发展的时代，创新发展的金融业务也会带来新的市场风险，监管层也将面临完善监管措施。
　　银监会相关负责人曾表示，将全程监管、创新监管与协同监管，尽量减少个别金融机构经营失败对金融市场的冲击，促进民营银行持续健康发展。

　　慧择提示：银监会同意民资设立商业银行的举措，有利于缓解目前经济下行压力，有助于解决中国经济中最为迫切和现实的问题，并且对重构中国金融体系起到了促进作用。