互助保险 相互帮助

　　【摘要】中国自古以来就有团结友爱互帮互助的优良传统，现在也推出了互助保险。这种保险就是互相帮助，达到双赢的局面。当然互助保险有各种各样的情况，下面来了解一下。互济互助相信会引发您的热情。

　　互助保险的提出
　　国务院总理李克强6月4日主持召开国务院常务会议明确提出，“鼓励发展互助保险”。短短几日后，4家创业板公司新国都、汤臣倍健、腾邦国际、博晖创新同时发布公告称，分别出借自有资金人民币5000万元、5000万元、5000万元和4500万元，参与发起设立相互人寿保险公司(或组织)。
　　上述公司拟发起设立的人寿保险公司(或组织)为相互制公司，初始运营资金为人民币10亿元。经营范围包括人民币、外币的人身保险(包括各类人寿保险、健康保险、意外保险、养老与护理保险，其他相关人身保险)；再保险业务；保险咨询、代理等相关服务业务；资产管理业务；经中国保监会批准的其他业务。

　　互助保险的范围
　　据媒体人了解，包括“e互助”、“必互保险”等平台在内，多家带有“互助”、“相互”字样的相互保险组织正在排队等候相关保险牌照获批。当大家还弄不清何为互助保险时，热情却被急速点燃。4月20日，由“壁虎互助”平台牵头，4家保险业自媒体在微信上发起了一项活动，面向公众招募国内“首家互联网相互保险组织”创始会员1000名，会员需要网上实名登记并在确认函上亲笔签名，作为上报保监会的审批要件之一。令发起人没有想到的是，不到4个小时1000人就已征集完毕。
　　所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。在业内人士看来，相比传统保险，相互保险可以更好地彰显保险“互助共济”的本质，弘扬“我为人人，人人为我”和“扶危济困”的保险互助文化。
　　可以说，互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，承保了世界前五大保险市场42%的份额。在美、日、英、德、 法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4.据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。

　　互助保险 集齐当下最热领域
　　目前，泛华、必互、国民、汇友建工、中海达、众康等10多家互助保险公司正在排队等待拿牌照。对于发起并参与互助保险的公司而言，互助保险究竟有何魅力，让越来越多的公司趋之若鹜？
　　或许从博晖创新的公告可窥探一二。公告称，发起设立相互人寿保险公司的目的在于可“充分利用公司的业务优势，推进公司在金融领域的战略布局，提升公司的综合竞争力，为股东创造更大的价值。”另外，去年发布的保险“新国十条”和中国保监会于今年年初下发的《相互保险组织监管试行办法》为相互制保险的发展创造了良好机遇。设立不以盈利为目的、彰显“互助共济”保险本质的相互制人寿保险公司(或组织)，不仅是落实国家普惠金融发展战略的重要举措，而且有利于公司积累长期优质客户，为公司带来稳定的收入。
　　2014年8月，保险“新国十条”明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，鼓励保险业充分发挥经济社会发展的稳定器和助推器作用；2015 年1 月，《相互保险组织监管试行办法》即相互制保险公司监管政策的出台，为我国新的保险组织设立、运行提供了法律依据，相互保险组织是深化保险业改革和发展的切实需要。
　　腾邦国际的公告则显示，“通过参与设立相互制寿险公司，可以有效布局相互制保险这一新兴保险业务，未来还可以结合众筹等模式进行互联网保险延伸，强化其在互联网保险领域的布局。同时，通过布局这一新型保险业务，公司未来还有望获得其相关客户和数据资源的支持，并与现有机票商旅、旅游度假、商旅金融等业务形成较好的协同效应。并且，结合公司未来在大数据领域的积极布局，公司依托其数据资源还可以进一步进行产业链和盈利模式延伸。”
　　如此看来，似乎“互联网”、“大数据”、“众筹”等当下热词都能通过互助保险而联系起来。

　　明确互助保险的风险
　　不过，首都经贸大学劳动经济学院教授朱俊生认为，尽管保险牌照“看上去很美”，大量的现金流对实体经济有很大的诱惑，但是经营保险公司对股东的要求很多，需要前期有很大的投入，如寿险公司一般要7~8年的盈利周期，需要股东具有持续增资的能力。
　　发起者并非无视这些风险，在风险提示部分，腾邦国际的公告就明确，若发起设立获得保监会批准，但由于保险公司(或组织)的开办和收入实现需要一定周期，产生盈利所需的时间较长，初始运营资金的固定利息和浮动利息在该公司(或组织)实现盈利后才能获得现金流收入，本项出借资金存在短期内无现金流收入的风险。另外，根据保监会对保险公司(或组织)偿付能力的监管要求，当该公司(或组织)偿付能力不足时，作为主要发起会员有义务追加运营资金，届时将会产生大额现金流支出风险。
　　除了正常需要面对的现金流风险之外，也有一些非正常的风险。此前，保监会就发布了相关风险提示，发现有人假借互助之名，行非法集资之实。有机构和人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

　　互助保险的含义
　　保监会相关负责人表示，互助保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金。
　　互助保险是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。世界上第一家真正意义上的相互保险公司——英国公平保险公司诞生于1756 年，距今已有259 年的历史。
　　互助保险以其“人人为我，我为人人”、不以盈利为目的的特性，在国际保险行业占据了重要地位。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013 年全球相互保险保费收入达1.23 万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25 亿人，相互保险组织总资产达7.8 万亿美元。

     慧择提示：从上面所说可知互助保险是非常有必要的。它不仅可以发扬传统美德，而且可以互相帮助后双方都得到满足。可以知道互助保险也是非常有发展前途的，相信会有更多的人来选择适合自己的互助保险。