长期护理险制度于北京破冰

　　【摘要】目前在国外，很多地方都在推行长期护理险制度，而在中国国内却没有得到有效的推广，面临我国全国失能失智老年人超4000万的现状，长期护理保险制度经过多年的摸索终于在北京破冰。

　　经过多年的摸索，长期护理保险制度终于在北京破冰。

　　5月底，北京市海淀区民政局与人保寿险试点长期护理保险制度，该项目通过引入商业保险，借助商业保险的市场运作优势，为海淀区失能老人提供长期护理保障，从而推动建立健全政策性长期护理保险制度，促进保险公司推出相关养老护理产品。

　　“此试点将运用商业保险的运营管理模式，也就是政府给予相应的政策和补贴进行引导，然后由商业保险公司作为经营主体提供长期护理险产品，资金来源主要由政府统筹和个人缴费两部分组成，同时鼓励企业参与其中。”6月4日，一位参与此项目的人保寿险工作人员接受笔者采访时表示，此次试点的政府财政补贴占比将高达50%，未来不排除得到福利彩票资金的支持。

　　据笔者了解，该试点暂处于产品模型设计阶段，年底将可正式实施。

　　已失能老人也可参保
　　失能老人主要是指丧失生活自理能力的老人，根据失能的程度不同分为轻度、中度和重度，共同特征就是都得有人照料，这与一般的养老有很大区别，很多失能老人不光为此降低了生活质量，同样给家庭带来沉重负担，相关的医疗和养老问题也日益凸显。
　　“我父亲年近70岁，腰椎以下瘫痪多年，生活完全不能自理，老人每月的退休金是3100多元，但请保姆一个月就要6000多元，流动性还特别大。”6月4日，双榆树东里一居民接受笔者采访时表示，家中虽有3个兄弟姐妹，但有的身体不好，有的还要上班，找的保姆也因为老人已完全失能而不愿意进行长期护理。因此如果推出长期护理方面的保险，他一定会给父亲上一个。
　　据笔者了解，照料一位重度失能老人的护工护理费非常高昂，以海淀区为例，这笔费用至少在6000元左右，而退休老人的工资大都在3000元左右，老人一旦失能，保障很不充分。同时，随着老龄化形势的严峻，到2050年海淀区老龄人口将达到100万，占常住人口的30%，抚养比预计为1∶2.8，即一个成年子女要赡养3位老人。为此，海淀区民政局局长程培衡明确表示，面对这样严峻的形势，非常有必要启动针对老年人的长期护理制度，以便能为老人提供实实在在的保障。
　　对于商业保险而言，对于已病患者的参保条件相当苛刻，甚至直接拒保，但此次试点恰恰相反。
　　笔者采访获悉，此次试点将面向海淀区18岁以上的所有户籍人口，采取政府补贴和个人缴纳的运营模式，个人每月缴费不低于100元，连续缴纳至少10年，政府对不同年龄段的保费补贴比例也不相同，当投保人年满60岁，一旦发生被保险责任时，保险公司就会按照要求给予所需要的服务支持。此外，对于已经年满60岁且已经出现失能情况的老人，可边缴费边享受服务，保险公司依据投保情况，每月最高为失能老人提供2500元的上门护理服务，政府将承担最高50%的费用。
　　“每月具体缴多少钱、缴费和享受的服务如何分档等具体问题尚不得而知，这需要根据政府财政的支持力度而定，也就是根据政府补贴的这部分资金进行倒算。比如30岁的人需要缴多少钱，最终享受到什么价位的服务。”上述工作人员强调，政府财政这部分引导资金年底就可以落地，这部分资金一旦确定，后面的个人缴纳比例也就非常清晰了。
　　据最新统计显示，我国失能失智老年人超过4000万人，他们的养老及医疗问题直接影响一亿多户家庭，失能失智老年人数量迅速增加已经成为我国人口老龄化中最严重的问题。同时，需要特别指出的是，失智老人属于精神失能，目前很多地区还没有严格意义上单纯收住失智老人的养老机构。

　　全面铺开尚需时日
　　长期护理险虽已破冰，但在全国范围内普及尚需时日。
　　“长期护理保险制度的核心是护理服务，但就目前而言，我国的服务体系并不健全，尤其是中小城市。因此，首要的任务就是先把服务体系建立起来，而这跟地方的财政有很大关系，长期护理保险制度很难在短期内覆盖全国。”对外经济贸易大学保险经济学院讲师方黎明接受《华夏时报》笔者采访时表示，发达国家的长期护理险已经相对完善，有些国家的护理险60岁之前也可以使用，也就是投保人即便未满60岁，一旦发生被保险责任时同样可以得到保障，这主要看具体的产品设计。
　　据笔者了解，长期护理险的服务供给体系主体大都是民营机构，但就目前来看，民营机构很少能享受有关养老护理的优惠政策。同时，在失能等级的鉴定、服务遴选、护理人员培训、质量监管等环节都存在缺位问题。
　　“除了服务体系的问题，护理资金的缺位以及失能标准的不清晰对长期护理险制度的实施都存在很大影响。”上述人保寿险的工作人员表示，长期护理险的未来规划是要组建一个介于政府和商业之间的管理、评估机构，这个机构首先可以对失能、失智的等级标准进行测评，其次可以对服务机构设定门槛，也就规定哪些机构可以进入供应商目录，哪些人可以有资格提供这类服务。同时还要引入市场化的竞争机制，包括社会保险和商业保险之间、护理机构之间、护理保险基金之间的竞争，以竞争促效率。
　　长年关注长期护理险且将其纳入提案的全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁此前接受笔者采访时建议，应将长期护理保险纳入补充养老保障体系，以税收优惠撬动和刺激长期护理保险和养老产业加快发展，具体方案可参照企业年金和职业年金享受的税收优惠政策，建议对单位和个人不超过规定标准的老年护理保险缴费，准予在企业所得税和个人所得税税前扣除。
　　据笔者了解，广东、陕西等地均在纷纷研究适合当地发展的长期护理保险制度，并全面呼吁统筹各项资金、财政补助以及社会捐赠，与医疗保险的相互衔接，尽快设立定点护理服务机构，比如具有医疗资质的老年护理机构、老年服务机构、残疾人托老机构等，提供长期的医疗护理服务。

　　慧择提示：我国的人口老龄化现象非常严重，而这些老人的养老护理问题都必须想办法解决，在我国处于半热不热状态的长期护理险就是很好的解决老人照料问题的方法，但是长期护理险虽已破冰，但在全国范围内普及尚需时日。