如何选择银行理财产品

　　【摘要】近些年来，越来越多的人开始理财，有的人把钱存到银行，有的投入股市，有的购买理财产品，针对这些购买理财产品的人，他们该如何购买银行理财产品呢？

　　股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。“有保本的理财产品吗？”“有啊，保本的利息低些，不保本的利息高些……”在银行营业大厅，经常能听到这样的对话。

　　股市风险大，存款利息低，特别是央行去年和今年两次降低存贷款基准利率，意味着可能进入“降息通道”，让更多的市民把目光瞄向了利率相对较高的理财产品。但是众多的理财产品让许多老百姓摸不着头脑，不知道怎么买理财产品既能够降低风险又能收益最大化，使自己的资金在物价上涨、利息下降中不贬值。

　　针对市民关心的理财问题，笔者采访了我市部分银行的专业理财师，请他们谈谈市民应该怎样理财，以及怎样选择理财产品。

　　近年来，随着人们经济生活水平的日益提升，百姓投资热情明显升温。

　　对此，交通银行营口分行个人金融业务部国际金融理财师蒙泽峰认为，目前的银行理财产品种类繁多，风格各异，风险也不尽相同。以家庭成长周期三阶段为例来说明一下如何选择银行理财产品。

　　家庭形成期阶段，主要经济来源人的年龄大约是25～35岁，这个阶段，一般是事业高速成长期，收入增长幅度快。因此，这个阶段有较强的风险承受能力。在理财产品的选择上，可以偏进取一些。风险型产品比例可以达到50%～60%；稳健型产品的比例可以是30%～40%。

　　家庭成长期阶段，主要经济来源人的年龄大约是35～45岁，这个阶段往往是收入最稳定，也相对高的时期。可以说，家庭的资产达到了较为丰盈的状态。这个时期的银行理财产品选择应注重偏稳健，并适当地降低风险型产品投资的比重。这个阶段，风险型投资的比重可能要降低至30%～40%，而稳健型投资可能要升至50%～60%。

　　家庭成熟期阶段，可能这是人生中经济状况最好的阶段。这个时期，家庭的抗风险能力已经降低。因此，投资的风格应回归保守和稳健。风险型投资占比的比重要降低至10%～20%，而稳健型投资可能要升至70%～80%。

　　而从产品的配置上来说，如风险型投资产品有偏股基金、混合基金、指数基金及银行非保本浮动收益理财产品等。而稳健型的投资，可配置定存、国债、货币基金、保本保收益的银行理财产品等。

　　总的来说，不同的成长周期，理财产品的选择大有不同。在投资的风格上，理财师蒙泽峰建议投资者，最好还是不要盲目地追求高收益，投资于高风险的理财产品，一旦选择不合理，就很可能造成更大的损失。因此，投资需谨慎。

　　慧择提示：购买银行理财产品，一定要根据自身的实际情况，按照家庭的成长阶段以及经济状况，进行银行理财产品的合理配置，而且最好稳健的投资，不要盲目地追求高收益。