险企纷纷加入第三方支付

　　【摘要】随着第三方支付公司的火热发展，保险公司也想分一杯羹，目前越来越多的保险公司加入了第三方支付，就连中国人民人寿保险股份有限公司（下称“人保寿险”）也加入了这个行列。

　　第三方支付公司的火爆，让更多的保险公司坐不住了，除了平安保险以外，最大险企之一—中国人民人寿保险股份有限公司（下称“人保寿险”）也加入了这个行列。

　　4月20日，保监会发布公告，原则同意人保寿险出资2亿元，发起设立北京宝付通有限公司（暂定名，以下简称宝付通），出资额占比100%。人保也成为继平安、安邦之后，又一布局第三方支付的大型保险机构。宝付通也是首个由保险公司直接成立的第三方支付公司。

　　人保成立第三方支付公司的意图遭到多方揣测。在宝付通获批的当天傍晚，包括时代周报在内的多个媒体都收到这样一段话，“一位接近人保寿险的人士向笔者透露，宝付通的战略定位主要是顺应互联网+趋势，以第三方支付作为发展互联网保险的起点和平台。”

　　尽管上述接近人保寿险人士表示，“这是非官方说法。”但时代周报笔者多方了解到，人保正往互联网保险的方向发展，获得这张支付牌照将大有裨益，不仅能起到连接器的作用，而且还能减少人保在支付渠道上的费用。

　　另据数据显示，在互联网保险业务方面，人保市场份额较大，达到51%，远高于第二名平安的28%。

　　“但人保的互联网保险业务做得并不是很好，只是将业务做一个物理上的搬运，远远不如平安。”某中型保险公司华南区高管告诉笔者。

　　人保的互联网保险“算盘”
　　自2011年开始，人保就发展互联网保险业务，目前占据的市场份额已过半。据笔者梳理，人保高层在不同场合表达了发展互联网保险的好处。
　　在博鳌论坛上，人保集团副董事长兼总裁王银成表示，互联网保险成本低，相当于传统保险的不足3分2。现在整个保险交易额一年是1.7万亿元，未来互联网保险仍有很大发展空间。
　　“互联网保险是一个创新的渠道，是一种手段，可以给客户带来更方便，可以使他花更少的成本得到更好的保障，应该是大势所趋。”王银成说道。
　　但据上述保险公司高层介绍，“从目前来看，人保做得并不是很好。因为人保的保险业只是将网络当做一个平台，一个把传统业务从线下搬到线上的平台，并没有用互联网思维来做一些与保险相关的金融类服务。”
　　人保或许已经意识到了这个问题。据人保集团办公室相关负责人介绍，人保目前正在研发互联网金融产品，在与互联网公司洽谈合作。“今年的其中一项工作是统筹推进互联网保险产品与服务创新，以城网农网电网与互联网的融合为突破口，培育线上线下融合服务能力。”
　　“人保已经看到了保险业在互联网运营方面的差距和不足，第三方支付可能就会倒逼保险业互联网思维的形成。因为人保肯定知道自身在互联网方面的状况，既然缺少这一部分，肯定会倒逼企业往这方面发展和进步。成立第三方支付是人保对时代作出的必然反应。”上述保险公司高层表示。
　　据人保财险广东某分公司中层干部介绍，现在人保做的第一步是先实现线下线上业务的搬家，再慢慢培养互联网思维，进行一些互联网思维具有的特殊的结算、产品设计等。
　　据上述接近人保寿险的人士介绍，宝付通作为发展互联网保险的起点和平台，通过为人保寿险和人保集团各业务板块提供结算支付服务，以支付的统一整合人保集团内部资源，最终为广大的人保客户创造更加便捷的支付体验，提供更加全面的保险保障以及由此衍生的综合金融服务。
　　中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉时代周报笔者，人保获得第三方支付牌照后主要还是会用于与互联网保险有关的服务，包括保费的收缴、养老金或其他财务方面的安排。简而言之，这个第三方支付就是一个互联网时代下的财务工具，相当于是把一部分线下业务转移到线上来，线上线下同时进行。
　　另外，获得第三方支付牌照能够节省人保在支付渠道上的费用。根据年报，人保集团2014年去年实现规模保费3518.5亿元，同比增长8.9%。现在行业当中普遍的第三方支付渠道费用在千分之三到千分之五，以千亿元规模保费来计算，一年的渠道费用就过亿元。
　　郝演苏表示，随着网上交易的增多，人保线下的物理成本就会减少，比如线下网点维护的成本。“总体来讲，人保在过去几年的发展比较缓慢，发展过多地依赖于线下业务。到目前为止，除了中关在线之外，正规的保险机构拥有的符合互联网思维的业务并不多，更多的只是传统业务的搬家。”

　　险企进入改写行业格局？
　　事实上，多个保险企业都在打第三方支付牌照的“算盘”。早在2013年，中国平安就通过收购第三方支付公司，取得了第三方支付牌照，“平安付”推出的“壹钱包”也已上线；安邦保险则可能通过持股北京帮付宝网络科技有限公司取得第三方支付牌照。
　　今年1月，太平洋保险在线服务科技有限公司副总经理林砺透露，太保集团已申请第三方支付牌照，相关准备工作已经做完，正等待央行审批。林砺表示，由于保费、资金划转规模早已达千亿元，太保集团目前正在申请第三方支付牌照。取得牌照后，太平洋保险互联网平台将提供更多金融产品和服务，如汽车服务、健康、旅游等方面的产品。
　　据笔者了解，目前第三方支付主要分两种方式，一种是做资金划拨通道，另外一种则是面向个人消费者的支付管理，以个人账户、留存资金、网购清算等多个网络交易为基础，这样可以通过支付建立客户群，进而发展为商务平台服务综合金融。
　　多数保险公司更青睐后一种。平安付深圳分公司总经理张志勇告诉时代周报笔者，第三方牌照对于平安付来说起到了一个通行证的作用，有了牌照之后可以开展一些相应的业务。“在整个第三方支付市场，平安付走的路线和支付宝、银联钱包完全不一样，平安付可以倚靠平安的整个资源，相对于其他金融公司，有更好的金融产品可以利用。”
　　据张志勇介绍，在发展模式上，平安付主要依托平安集团的综合产品资源以及平安多年来在财富管理方面的经验，而客户资源则是平安付的先天优势。根据统计，来自于平安集团的内部客户资源的比例占到30%，其他的都是平安以外的用户。
　　至于险企进入是否会给第三方支付市场带来冲击和变革，郝演苏表示，预计未来的保险系第三方支付更多将是一个行业性的支付工具，多用于险企系统内服务，跳出保险圈子立足于全金融支付还有待考量。
　　盒子支付CEO韩森告诉时代周报笔者，保险企业抢滩第三方支付，对传统的支付公司来说，是一个不小的冲击，对线上支付企业的影响会比较大，对线下支付的冲击还不明显。“获得第三方支付牌照是保险企业进入电商领域的一个基础步骤，拥有自己的支付，不再需要嫁接线上支付的端口。”

　　慧择提示：第三方支付的发展顺应了当前的一种发展趋势，也更符合适合市场需求，而保险公司加入第三方支付，将会改写第三方支付格局，也会在保险领域创造出一种新的模式。