买意外险须知

　　【摘要】马上就要到五一了，很多人都选择出去游玩，旅游虽然美好，但总免不了意外的存在，因此，购买一份意外险是非常有必要的，那么，在购买前有哪些功课需要做呢？

　　意外风险总归无处不在，要想旅途安心，须得随身携带一把“意外伤害保险伞”。投保该险种后，被保险人若在保险期间遭遇意外事故，使身体蒙受伤害，保险公司将按合同约定给付保险金。而且，从几天到一年，险企能提供保障时间不等的短期意外险供消费者选择，可谓实惠。

　　不过，意外险虽好，要让出门在外者获得合理保障，投保前还得做足功课。否则，倘在概念不清的情况下贸然出手，一旦出险需要理赔，并一定能够如人愿。

　　首先，消费者要弄清意外险对于“意外”的定义。许多人把疾病或飞来横祸等同于意外，以为遭遇的所有伤害都能获赔。事实上，意外险中的“意外”须满足四个特定条件：一是“外来性”，指伤害的原因是被保险人自身之外因素所致，如机械性的碰撞、摔砸、打压，以及咬伤、烫伤、烧伤等。二是“突发性”，指人体受到猛烈而突然的侵袭形成的伤害，如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等。三是“非疾病”，指损害的造成不是由被保险人本身的因素或疾病引起，诸如骨质疏松导致的病理性骨折，或慢性心血管病引起的猝死均为疾病所致伤害，不属意外险理赔范围。四是“非本意”，指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾车，发生事故导致身体伤害，这种完全可以预料也可防止的意外，就不符合“非本意”规定。

　　其次，投保意外险也应“量身定购”。因为，根据时间、地点及交通工具不同，意外险可分为一般意外险、旅游意外险、交通意外险、航意险等。其中，一般意外险保障期一年，对出险地、出险期间等不作限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只对保险期间内被保险人在旅游或出差途中，因个人或自然原因遭遇意外事故导致死亡或伤残进行赔付；交通工具意外险是以被保险人作为乘客，在乘坐客运大众交通工具期间，因遭受交通事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件，其又可分为两类，一是短期交通意外险，分为1天期、5天期、7天期等。二是综合交通意外险，包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，保险期可达一年；至于航空意外险，保障范围最小、时间最短，“有效期”仅限于几小时航程，一旦飞机抵达目的地，保障随之结束。

　　由此，在掌握产品类别的基础上，消费者与保险销售人员沟通时，应告知旅程目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄，请对方“量身”推荐合适的意外险产品。需要提醒的是，由于各家保险公司的意外险价格差别不大，若某产品特别便宜，应问清交通工具和保障区域是否有限制、对最高保额和投保年龄有无特别规定，根据自身实际而定。

　　此外，保险销售人员有时建议消费者购买意外险时附加意外伤害医疗险。因为，意外险承保的是因意外伤害造成被保险人残疾或死亡，意外伤害医疗险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。两者互为补充，可起到更完善的保障作用。如此前，有消费者购买意外伤害险，以为凡因意外事故造成身体伤害都能获赔，遂投保30万元。其后，他因车祸导致双腿截肢，医疗费花去数十万元，最终却只获赔30万元意外伤害保险金，医疗费用不能赔偿，原因就是合同条款并未约定承担意外伤害的医疗费用，保险公司自然“爱莫能助”。可见，购买意外险时，在看清条款的基础上，消费者不妨附加意外伤害医疗险，一旦出险住院，可在意外伤害保险金之外，再获一份补偿。

　　还有一周就是“五一”节了，三天国定假日，若再交几天公休单，怎么都能“无缝对接”成一个小长假，于是，很多人早早制定出游计划，就等时间一到，背起行囊即可出发。当然，游程虽美好，意外风险总归无处不在，要想旅途安心，须得随身携带一把“意外伤害保险伞”。投保该险种后，被保险人若在保险期间遭遇意外事故，使身体蒙受伤害，保险公司将按合同约定给付保险金。而且，从几天到一年，险企能提供保障时间不等的短期意外险供消费者选择，可谓实惠。

　　慧择提示：出游购买意外险是必要的，而上述关于投保意外险需要知道的要点也是必要的，您如果要投保意外险，那可要了解清楚了。