保险法案例分析 了解保险法实践内容

　　【摘要】保险法具有独特的专业性，并是实践性极强的法律领域，在保险消费中发挥着重要作用。本文带来保险法案例分析，帮助人们了解保险法的实践内容和理论分析。

　　保险法案例分析：案例一
　　2007年2月，某保险代理公司介绍杨某母亲李某购买某保险公司终身寿险一份，保险合同载明；投保单若由他人代笔的，应有投保人、被保险人亲笔签字确认，否则保险合同无效。被保险人李某表示自己不会写字，保险代理人同意有杨某代其母签字，后保险公司从杨某账户划走保费1880元，保险公司电话回访时杨某称保险单上投保人、被保险人均系各自签字。一年以后李某死亡，杨某要求保险公司赔偿是保险公司拒赔，理由是；被保险人没有书面同意保险金额，保险合同无效。
　　法院认为；《中华人民共和国保险法》五十六条（旧）规定：“已死亡为给付保险金的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”本案中被保险人没有在保险合同上签字，也未按手印。该保险合同违反法律禁止性规定，保险合同无效。保险公司代理人在场同意杨某代替母亲签字，保险公司对合同无效承担主要责任，即缔约过失责任，约定赔偿杨某的主要损失，杨某的损失包括合同有效后的既得利益50000元，酌定保险公司赔偿杨某损失45000元，杨某在保险公司电话回访时为如实告知保险公司李某未签字的事实，杨某承担5000元损失。随判决保险公司赔偿杨某损失45000元。
　　虽然中华人民共和国保险法》五十六条（旧）规定：“已死亡为给付保险金的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”但是合同无效平不是保险公司不承担任何责任，本案中，保险公司对被保险人未亲笔签字的法律后果没有明确说明，保险公司代理人明知存在待被保险人签字的事实，没有制止也没有说明后果，因此，保险公司对合同无效承担主要责任。新保险法第三十四条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”该规定删除了书面形式，只要能证明被保险人同意并认可保险金额的保险合同就是有效合同，本案中的保险合同如果在新保险法实施以后订立，被保险人在现场同意保险金额，保险合同就是有效合同。保险公司代理人为了完成保险合同的签订和获得尽可能多的佣金，往往采用故意隐瞒重要事实的方法，促使合同签订，在保险理赔时很容易产生纠纷，这也是保险纠纷多发的一个重要原因。保险公司应该加强这方面的管理。本案中，保险公司在赔偿杨某损失后可以向保险代理人追偿。

　　保险法案例分析：案例二
　　2007年6月，王先生为自己的女儿小莉投保了20万元的意外伤害保险。2008年5月12日小莉不幸在地震中失去了一条腿。治疗结束后，王先生递交了理赔申请。保险公司为小莉进行了残疾鉴定，确定为残疾第三级第13项。10个工作日后，保险公司完成了10万元赔付。
　　杨先生，45岁，公司高管。2011年，杨先生曾投保保险产品，保额为150万元。2013年6月17日，杨先生驾驶私家车下班途中，不幸遭遇车祸身故;6月18日，家属向保险公司报案。保险公司迅速展开事故调查，在赔手续材料提交齐全的情况下，于6月23日做出150万元赔付决定。

　　保险法案例分析：案例三
　　2012年8月28日，马XX与某保险公司签订了重大疾病保险合同，并交纳保险费，保险金额为34000元。其中合同条款第四条约定，在合同生效之日起180天内，出现合同约定的重大疾病，不给付保险金。2013年1月21日，马XX发现左胸部不适到医院进行检查，在检查中，马XX身体内被发现肿块入住市中心医院治疗，经检查，最终被医院诊断为乳腺恶性肿瘤，随后进行了肿瘤切除手术。手术后，马XX申请理赔，却遭到拒绝，多次协商无果，马XX把保险公司诉至法院。
　　庭审中，保险公司认为，马XX所患疾病是在合同生效后180天之内首次发生合同约定的疾病，根据合同约定，不予理赔，请求法院驳回马XX的诉讼请求。而马XX却认为，自己所患疾病是在观察期内发生的，不属于带病投保，保险公司应按约定给予理赔。
　　在组织双方调解过程中，承办法官告之保险公司，保险合同中约定的观察期，是为了防范带病投保。保险公司提供不了证明马XX是带病投保的证据，同时马XX的疾病如不及时治疗有严重恶化的可能性，为防止疾病继续恶化，马XX才在观察期内进行的治疗。根据权利义务相一致原则，保险公司应予理赔。在法官大量的释法说理下，保险公司给付了马XX保险金28000。

　　慧择提示：以上介绍了三则保险法案例分析，对保险法在实际保险纠纷中的应用做了简要的分析与说明。当发生保险纠纷时，消费者最好咨询相关专业人士，根据专家的指导做好合理的行为，以维护自身合法权益。