暴雨凸显家庭财产保险的重要性

　　“暴雨让整个家都淹了，有应对这样损失的保险么？”近来频频光顾申城的暴雨使沪上许多老式弄堂被淹，而住在弄堂里的马先生家损失惨重，家具、家电被淹，装修被毁……

　　上万元的损失使马先生不得不考虑为家庭财产投保。

　　入夏以来，上海频遭暴雨袭击，7月30日的暴雨达70年一遇，暴雨造成上海70多条马路积水，致使黄浦、闸北等区约3000户民居积水。但记者从保险公司了解到，由于受淹居民普遍未投保家庭财产保险，所以很少有获得保险赔偿的。

　　保费不贵 勿重复投保

　　针对马先生的问题，太平保险上海分公司阎先生对记者表示，“暴雨袭击后要想获得保险赔偿，居民可以选择投保家财险。”

　　据介绍，家财险全称为家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。一般来讲，家财险主险的承保标的包括房屋、房屋装修和家居用品（衣物、被褥、家居等），可以承保因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、冰雹等造成的家庭财产损失。同时，家财险的附加险，还可以承保家庭财产盗抢损失，现金、金银珠宝盗抢损失，以及水、暖管爆裂损失等。

　　据了解，家财险的保费并不贵，属于定额保险的一种，每年只要150元钱左右，一般工薪阶层都能负担。

　　对于家财险的赔偿，阎先生表示，家财险一般都是累计赔偿限额的．当保险财产遭受到保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿。“事故发生后，保险公司理赔人员将到客户家中对财产损失状况进行评估，确定损失额度。”

　　“需要注意的是，保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要措施，防止或者减少损失，并立即通知保险公司。”阎先生强调。

　　除此之外，相关保险专家也提醒投保人，“要把自己想要投保的财产仔细和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，因为家庭财产保险也遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。”

　　“如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更。一旦发生意外事故或自然灾害造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，一定要第一时间通知保险公司，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。”该专家表示。

　　潜力虽大 也需细耕

　　虽然家财险可以说得上是“物美价廉”，但记者从沪上多家财产险公司了解到，相对于公司的其他险种，家财险销售情况不尽如人意。

　　一位财险业务员告诉记者，“现在的状况是，一方面，保险公司的家财险产品无人问津；另一方面，居民却不得不为因遭受暴雨袭击等产生的财产损失自己埋单。”

　　据报道，早前北京媒体曾对北京家财险市场做了一番调查，调查发现北京投保家财险的家庭只占总数的1%左右，即99%的北京家庭财产没有任何保险保障。而据上海保险业内人士估计，上海的家财险投保比例“也不会高到哪里去”。

　　这种状况原因何在？沪上某险企业务员表示，“并不是公司不重视家财险的销售，只是由于人力、物力的约束，公司不可能上门一家家地推销该款保险。而如果通过中介、物业等机构销售家财险，高额的中介费又使保险公司毫无利润可言。”

　　“家财险是一款靠规模盈利的险种，但由于销售渠道不畅，家财险市场规模较小，所以保险公司现有的家财险盈利有限，这又反过来抑制了险企发展家财险的热情，导致这款保险卖得很少。”该业务员补充。

　　保险专家也认为，“这其实体现了一种社会‘保险缺失’，原因有两方面，一方面是保险公司宣传不够，另一方面则是老百姓的家财保险和风险灾害意识还没有形成。”

　　据该专家介绍，在发达国家，一般的灾害事故损失保险赔偿比例在30%至40%，而在我们国家５％还不到，“这是一个很大的保险缺口，市场潜力巨大，但是也要险企‘细心耕耘’。”