商业车险费率改革工程再迈一大步

　　【摘要】汽车保险与人们的日常生活息息相关，商业车险费率改革受到社会的广泛关注。目前，商业车险费率改革工程再迈一大步，成为公共热点问题。

　　车险会降价吗
　　对于广大车主而言，最为关心的就是车险价格是否会下降。在采访中发现，尽管商车费改关系到广大车主的切身利益，但大多数车主对此并不是很明白或根本没听说，所以最大的疑问都集中在车险价格的走向上。在北京某高校任教的孟老师说：“没听说过什么改革，改革后车险会涨价吗？”对此，北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，商车费改之后，保险公司费率会出现差异，费率既可升也可降。但常规情况下，为了竞争的需求，一般费率会下降。
　　根据新的商业车险定价原则，保费由基准保费、基准附加费用以及费率调整系数三个统计层次组成。基准保费固定由中国保险行业协会负责，将采取按车型定价的方式引入车系系数。真正能体现保费差异的，是基准附加费用和费率调整系数。根据《意见》规定，险企将自行测算基准附加费用和费率调整系数，其中，附加费用大多与险企的经营成本、管理策略有关，费率调整系数则考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数。
　　更为通俗点说，出现次数，交通违章记录，不同的购买渠道，驾驶者的性别、年龄、驾驶习惯，车型等因素均对车险保费产生影响，而这部分定价权是掌握在车主自己手中的。听过笔者的解释，驾驶风格较为激进的孟老师表示：“如果良好的驾驶习惯真的可以使车险保费越来越低，我愿意严格约束自己的驾驶行为，对于交通标示会多加注意，以免扣分罚款之外，保险还涨价。”正如《意见》也提出，商车费改的积极影响之一，即“促进费率公平，新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配，众多低风险车主得到更多费率优惠”。

　　高风险车主会涨价吗
　　商车费改后，低风险车主得到更多费率优惠，那么高风险车主呢？在采访中发现，与从未出现过较大事故车主相比，曾经出现过较为严重事故的车主更关心车险产品本身，而非价格。
　　宁先生是一名北京市公务员，曾在2012年出现过一次由其负全责的交通事故，由于对方涉及人伤，虽未危及生命，但漫长的理赔过程也让其颇感疲惫，他说：“最终官司结束后，保险公司依照单据很快赔付了大部分医疗费用，我比较满意。但这期间都是我自己在与对方接触，所有的医药费、修理费都是我自己垫付，确实耗费了大量精力。所以，车险改革，我更关心车险产品能否更丰富一些，我愿意花更多的钱给自己更多的保障，也希望有类似的"托管"服务，为我处理这种问题。”
　　事实上，宁先生并非高风险车主，但由于个人经历更加看重服务与坚实的保障。而像宁先生一样，有着自己个性化需求的车主并非少数。但目前来看，商业车险市场提供的产品远远不能满足消费者的需求，无论车主选择哪家保险公司，车险条款和费率都是行业统一制度，虽有ABC三套标准可选，但区别并不大，所不同的就是保险公司根据客户的出险情况，给予一定的折扣或是上浮。略显尴尬的是，即便如此单一的条款，其保费规模增速依然显著。
　　也正因如此，《意见》指出，要拓宽保障范围，更好地保障和服务民生；丰富商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权。而就在《意见》下发次日，中国保险行业协会也就相关要求，就在2012年发布的商业车险示范条款基础上，组织修订完成的《中保协机动车辆商业保险示范条款（2014版）》向社会公开征求意见。中保协也表示，“为满足消费者不同保障需求和消费水平，下一步还将继续组织开发对应的示范条款，形成多层次的行业产品体系”。

　　新车险何时落地
　　从《意见》来看，广大车主对于车险的需求，在未来的车险中都能够实现，那么，未来的车险何时落地成为车主最为关心的问题。事实上，从2012年行业协会下发商业车险示范条款到如今《意见》的出台，这一步就走了三年。
　　某产险公司相关负责人表示，如果想要做到按照车主个人行为定价，并完成新的定价模型，除了基于精算大数法则，还必须拥有海量行为数据帮助测试模型。据了解，自2006年起，我国车险费率表中有年龄、性别、历史索赔记录、交通违法记录等系数，但由于信息收集准确性不佳等，这些系数并未用在实践中；2009年以来，一些地区开始根据历史索赔记录等限定最低折扣水平，但不可突破7折的底线；2010年开始，北京、深圳、厦门实施费率改革试点。
　　而数据的收集已经在进行之中。保监会已于2014年1月成立中国保险信息技术管理有限责任公司，该公司的一项职责就是，通过调查、测算整个行业数据，帮助险企完成整合对各项定价因子如年龄、性别、历史索赔记录、交通违法记录等数据的整合，并以此影响消费者个人车险费率的系数。其中，车险平台就是中国保信平台集中的第一步，颇有基础是原因之一，为商车费改全面推行铺路蓄力也是重要原因。据上述负责人介绍，险企可以根据数据为消费者提供觉得个性化的车险方案，例如针对出险概率高的客户、抬高车险定价，而安全性较高的用户则给予一定优惠。

　　慧择提示：目前，商业车险费率改革意见已经出台，多种因素将会对车险保费产生一定的影响。其中，高风险车主将会面临更高的车险保费，新车险即将落地。