商业车险改革试点即将满月 费率与出险挂钩

　　【摘要】随着交通的发展，越来越多的汽车出现在了人们的生活中。越来越多的车，导致危险事故越来越多。在这种情况下，车主需要为自己购买一份车险，以此来保障自身的安全。近期，新版商业车险改革在试点已全面实施，且商业车险改革试点即将满月。

　　近日，经济导报媒体人多方调查采访发现，商业车险试点改革启动以来，保障范围较以前进一步拓宽，费率与风险更加匹配，众多低风险车主成为了低车险保费的受益者，同时，一部分高风险车主则因为上浮几倍的保费，而在二者中开始了权衡———今后是忍着保费继续上浮出险即报，还是放弃走保险渠道维修自付以获得低保费呢？

　　出险少 保费可低至4.3折
　　日前，车险临近到期的济南市民孙女士收到了保险公司的续费提示短信，短信显示：商业险总费用3360元，比较发现，在投保项目较上一年度不变的情况下，保费比去年上浮了800多元。了解得知，保费的上浮主要归结于去年车辆轻微剐蹭后的两次报险，尽管这两次事故导致的车辆维修费用总共不过300元。
　　刚刚给车险续完保的张先生手握保单与去年的保单对比发现，去年出险一次，保费上浮了200多元。
　　就众多消费者反映的保费上浮问题，人保车险营销员井芳对导报媒体人透露，保费上浮确实是试点改革后的一个突出变化，导致这部分客户保费上浮的主要原因是“出过险”。
　　据导报媒体人了解，以人保车险为例，以往车辆上一投保年度出险2次以内，综合各种优惠情况，仍可以享受到5折多的优惠，试点改革后，出险一次就取消优惠，并且还要在原价基础上上浮，根据人保新的保费计算方法，一般上年度出险一次，上浮25%，出险2次上浮50%，出险3次上浮75%。
　　“以前由出险次数导致的保费上浮，范围多在20%至30%左右，改革试点后，上浮的幅度扩大到200%至300%。”井芳说。
　　“试点改革后，保费与事实风险更加匹配，更加公平了。出险多，保费就高；出险少，保费就低。最受益的是出险最少的消费者，最低可享受到4.3折的优惠。”太平洋(行情13.18 +3.53%，咨询)财险山东分公司市场部总经理陈杰明对导报媒体人说。
　　对最低折扣优惠，孙女士注意到，享受4.3折优惠各家保险公司对于出险情况都有着苛刻的要求，如，平安保险规定的是5年以上不出险，人保财险公司是3年以上不出险。
　　“费率与出险情况挂钩符合国际惯例，有利于引导消费者形成良好的驾驶习惯，安全驾车，通过合理定价，达到总体平衡。”中央财大保险学院院长郝演苏接受导报媒体人采访时表示，这也会促使有保险赔付需求的车主，在保险报销费用和第二年保费上涨幅度之间进行自我权衡。

　　自家车撞伤自家人 可获赔
　　时先生刚刚拿到车险续保的保单，保单显示，商业险总费用2069.62元，5月底改革启动前，时先生特意让营销人员进行过测算，商业险总费用显示为1965.54元，时先生对比发现，在上一年度并未出险的情况下，新旧两种计算方法还是出现了价差，现有保费较此前上浮了104.08元。
　　营销人员对时先生解释说，虽然投保主险种未变，但是保险责任范围较以前扩大了，看似价格上浮，实则性价比更高。
　　对试点商业车险改革后保险责任范围的扩大，陈杰明分析说，以平安保险为例，以前附加险都是单独购买，有几十个品种供消费者选择，改革后，将这部分附加险合并到主险种里面，精简附加险，扩大主险，保障范围拓宽了。
　　他举例说，以前行驶证过期后出险，保险公司是不赔付的，改革后可以赔付，更加凸显人性化设计；以前车辆过户后，保险不过户，出险也不予赔付，现在保单跟车走，不过户出险也可以获赔。
　　导报媒体人注意到，对以往饱受诟病的“自家车撞伤自家人不能获赔”的情况，这次商业车险改革也有了大的改观。了解发现，目前多家保险公司都将这种情况纳入了理赔范围。此外，扩大保障范围的还有冰雹等自然灾害天气造成的车辆损害，试点商业车险改革后，也属于理赔范畴。
　　“以前如果撞自己的车辆逃逸，在无法找到第三方的情况下，保险公司只能赔付70%。现在，人保推出一项优惠，多付几十元购买一项附加险———第三方特约险，便可获全额赔付。性价比很高，保险的范围实际上是扩大了。”井芳说。

　　零整比 触及车企营销战略
　　本次商业车险改革试点中，首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整，无疑成为关注的亮点。所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。2014年4月10日，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布的18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数，也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
　　“以前保费计算是根据车价定的，商业车险改革后，不同的车型，维修费用的高低会在保费中体现。”陈杰明说。
　　“同样价位的宝马车型和大众车型相比，二者的保费价差在千元左右。”井芳举例说。
　　资深汽车评论员张志勇对此表示，此次商业车险费率挂钩车企零整比的商业车险改革，对车企未来关于零整比的战略决策或产生深远影响。将使购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本上升，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势，相关车企有必要对自身产品的零整比进行相应调整。
　　业内人士分析，以往车企靠压低整车销售价格、抬高零部件价格，获取利润的营销模式，或因商业车险改革而有所调整。

　　慧择提示：从试点地区的情况来看，新商业车险改革的效果较好。它的出现，对低风险的车主来说，是十分非常有利，保险费得到了降低。但同时，也出现了问题。为了更好了满足消费者的需要，商业车险改革仍需进一步完善。