商业车险费率改革即将启动 零整比越高保费越贵

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，车险行业规模逐渐扩大，车险费率改革受到社会的广泛关注。目前，商业车险费率改革意见已经出台，车险保费可能大幅度地提高。

　　大改变：定价“人”的因素提升
　　除了保监会近期下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，上周中国保险行业协会还出台了《中保协机动车辆商业保险示范条款(2014版)》公开征求意见(下称《2014版示范条款》)。2001年，广州的试点车险费率市场化改革，最终变成一场价格战。此次车险改革，大部分消费者或许能够在车险改革中得到实惠。保监会财险监管部主任刘峰表示，对于风险高的部分客户会适当地上浮费率。而大部分风险程度比较低的客户采取降低费率，让更多的消费者得到实惠。多个产险人士对表示，连续3年甚至5年都没有出险的车辆，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。
　　实际上，条款改革方面更值得期待的是保险公司对创新型条款的开发。这一政策被市场解读为“车险可私人定制”，未来保险公司可为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，满足社会公众不同层次的保险需求。
　　这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。不排除保费参考因素包含里程、天气等更多的数据可以加入到车险定价中来。
　　兴业证券李明杰表示，对于车险市场化费率，其中最核心的因素就是数据，基于用户行为数据的差异化定价保险(UBI)将成为这一波车险改革的重中之重。根据此次《意见》，未来保险的改革方向就是鼓励自主定价，鼓励竞争。
　　“各公司可能都会报U BI车险条款，”一不愿具名的财险公司高层对表示，也就是‘从人’方面的定价。保险业协会只能通过大数法则进行车型定价，‘从人’定价方面只能各保险公司自己探索研究，“保险公司以后比拼的就是精准定价能力和风险选择能力”。
　　国内U BI车险目前还处于起始阶段，各保险公司可能通过对优秀车主的保费打折来鼓励安全驾驶，对驾驶行为好的车主给予更多的保费优惠。随着发展的成熟，数据采集的到位，保险公司可能会把车主的驾驶情况融合到费率制定里去，即体现在创新条款的车主个性化风险自主核保系数里，从而实现真正意义上的“从车”到“从人”的汽车保险风险定价机制。

　　去哪买：都会降价 大公司或更实惠
　　对于车险改革后的变化，有保险业内人士分析，这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低，在这一阵痛期中，在市场占主体地位的大型公司会凭借自身资本实力、销售费用的优势进一步获益。目前，各家财险公司的2014年年报还没出炉。但从2013年的数据来看，49家经营车险业务的财险公司，除了人保、平安、太保3家上市险企实现承保获利外，其余未上市财险公司2014年的车险承保全部宣告亏损。而即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保的车险承保利润降幅甚至达到了90.5%。
　　“车险承保业绩的恶化，主要是人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，加上近年来车险市场居高不下的赔付率，拉高了车险业务的综合成本率。”北京的财险公司人士表示，去年，各家财险公司都在努力降低车险业务的综合成本率。
　　跟多位业内人士了解，目前，行业整体盈利低，中小公司经营情况更加艰难，其多没有自己的直销业务，依靠车商等中介，而且支付更高的费用来争夺业务。“从消费者最关心的价格来看，中小公司在价格方面没有优势，如果在其他方面加大投入，势必会增加整体经营成本，从而降低整体经营效益。而且大公司市场占有丰富的资源，市场占有率也非常高，费率改革对大公司其实影响更小一些。”上述财险人士认为。
　　由于公司之间的竞争等因素，车险转保率仍然较高。某财险公司近期完成的转保研究分析报告显示，车险转保三大因素分别为价格、礼品和理赔服务。据该项目负责人介绍，价格是消费者转保的第一敏感因素，占比约30%。也有大型财险公司人士称，即使是大公司也不乐观，今后竞争必然更为激烈。降价抢市场肯定是大趋势，当然，财险巨头之间可能也会达成一些默契，不会一降到底，两败俱伤。

　　同价车：零整比越高保费越贵
　　对比2012年实行的旧车险条款，《2014版示范条款》新条款最引人关注的变化在于车辆保费将由车型决定、而非新车价格。而目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。
　　同价位车型车险，保费价格将完全不同。简单来说，例如一辆价格50万左右的奥迪和宝马，若按照现在的保险费率规则，其保费是一样的。但是如果按车型定价，这两辆车的保费可能就会不一样，零整比高的车辆保费就会高一些。参与车险费改的保险公司相关负责人曾表示，车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。此外，车型定价还根据汽车零整比、易修理性、工时费、配件使用频度、易损程度等测算出车型风险而定价。产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
　　车辆零整比就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。实际上，车险车型定价不仅使车型风险低的车主保费降低，更重要的是消费者买车时多了一些选车指标??? 纯风险保费和费率浮动系数。消费者买车时，可以先关注保险行业协会动态发布的基准纯风险保费表，看看各车型车辆的纯风险保费；然后再去保险公司网站查询各车型费率浮动系数，看看它是上浮的还是下浮的。它们综合起来就反映了这款车每年需要缴纳保费的高低，“保费是消费者每年都需要交的，可不能小觑。”一位保险公司高管提醒道，这样也会倒逼整车厂控制维修成本。如果您选择了购买一款纯风险保费很高的汽车，未来无论您来自“人”的因素的驾驶习惯多么优异，那您也必须承受“车”因素带来的高保费。

　　慧择提示：此次商业车险费率改革后，车险定价“人”的因素提升，保险公司自主定价权增大。此外，同价车零整比越高保费越贵，安全驾驶能够获得更低的保费。