商业健康保险政策利好或将频出

　　【摘要】今年以来，我国不断出台保险行业利好政策，商业健康保险的春天正在来临。目前，多项税收优惠正在研究中，商业健康保险派发政策红包在即。

　　抢滩自贸区
　　12月18日，名为太保安联健康险股份有限公司举行开业仪式。据悉，该公司初期注册资本为10亿元，中国太保持股77%，德国安联持股23%。在公司董事会成员中，太保占5席，安联占2席，两位外方高管分别负责精算兼财务和营运。
　　这已经不是太保第一次将旗下子公司设在上海自贸区内，由于“近水楼台先得月”的优势，不久前太保将其新设立的养老不动产投资机构也设在上海自贸区。
　　与平安、人保等集团早在8年前就已经设立了专业健康险公司相比，太保此时设立健康险公司显得有点姗姗来迟。但在业内人士看来，太保健康险公司却赶上了好时机。
　　“这么多年来业界对健康险业务定位尚不清晰。尽管市场上已经有4家专业健康险公司，但目前还没有一家实现盈利，主要归因于保险意识薄弱、缺乏政策推动以及健康险经营风险较高，无法与医院实现联网系统对接，导致较难控制医疗费用风险，赔付成本居高不下。最近国务院出台了支持健康险发展的政策，扩大健康险的经营范围、鼓励保险公司参与经办服务、开展大病业务、鼓励健康产业投资、研究出台健康险税优政策等。政策红利将开始逐步释放，商业健康险的发展迎来了非常有利的时机。”12月19日，国内一位健康险领域专家说。让外界关心的是，太保与安联的合作，到底会选择一种什么样的业务模式？在国内健康险公司中，平安健康险是最早引入“外脑”的，其和南非Discovery健康险业务合作主打高端健康险模式，已经在市场上引起不小的波澜，保费收入更是连年爆发式增长。
　　“我们将以轻资产模式介入健康险产业，这种模式的特点是重点聚焦于健康险产品开发、风险控制、后援支持及健康管理服务等中后台，前端销售上则倚仗于寿险、产险公司的传统渠道，以及网销、经代渠道。另外由于公司注册在自贸区，所以我们也会结合自贸区先行先试的政策环境，在产品端，除提供传统的疾病险、医疗险、护理险和失能险外，还将依托安联的全球经验，尝试开发针对特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务的健康险产品及药品不良反应险、治未病险等创新产品；在服务端，参与健康产业链整合进程，建立健康管理服务平台，形成差异化竞争；在投资端，或通过股权投资、战略联盟等手段与重点医疗服务机构开展合作等等方式。”太保集团一位不愿透露姓名的高层在受访时对这家新公司寄予了厚望。
　　值得一提的是，有别于平安高举高打进军高端健康险市场模式，太保安联健康险公司未来会更侧重于中端市场。其首先会开发太保集团已有的8600万老客户资源作为目标客户群，通过大数据分析，实现不同地区、不同客群等细分人群需求定位，在此基础上，利用安联提供的专业技术，逐步满足细分人群多层次、差异化健康需求。

　　商业健康保险政策利好或将频出
　　就在今年11月，国务院出台了加快发展健康保险业的若干意见，其中明确提到了要对商业健康险领域进行顶层设计。从市场上了解到，现在业内都对商业健康险政策扶持抱有很大的期待。
　　“不久之前，保监会专门开了闭门会议研究商业健康险发展的政策支持，为鼓励个人运用商业保险做好健康保障财务安排，保监会正在争取制定出台个人购买商业健康险的税优政策，协调相关部委研究利用城镇职工医保个人账户资金购买商业健康险，盘活医保个人账户资金，将简单储蓄转变成互助共济，大幅提升保障能力和保障水平。”12月19日，上海一家健康险公司负责人说。
　　据这位负责人透露，除监管层在积极争取这一政策外，保监会也在研究如何完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策，其基本思路是可以比照不同风险计算大病保险最低资本，研究根据风险特征，降低、减免大病保险业务保险保障基金的征收标准；研究减免基本医保经办的营业税，现在一年期及以上的商业健康险已经免征营业税，商业保险机构经办各类医疗保障业务比一般商业健康险政策性更强，属于准公共产品服务，则更有理由早日争取免征营业税。
　　而与这些正在研究中的政策相比，上海有望在明年出台更多实质性利好商业保险机构的政策。
　　“上海在推进新医改过程中，社会办医发展相对薄弱，所以上海将加强对社会办医的支持，特别是高端医疗和服务，我们已经在推进浦东和新虹桥两个国际医学园区的建设，完全是高端医疗加社会化保险，规模会非常大，这一两年就可以对外服务。另外一方面上海将允许商业保险进入医疗行业，这是上海医改非常重要的工作之一，从这两方面入手，商业健康保险机构在上海将大有可为。”12月19日，从上海市政府一位主管医疗卫生的官员处获悉。
　　该官员还透露，上海明年还准备对基本医疗保险中个人账户结余资金，鼓励个人购买商业健康保险。这对于驻扎在上海的健康险公司，无疑将是最大的利好。
　　“现在基本医疗账户中，上海实际情况是统筹账户的资金能够做到基本平衡，但是个人账户结余非常多，造成了一种不平衡现象，上海已经准备明年出台对于个人账户资金允许购买商业保险，试点范围选定在个人账户历年结余超过一定金额的人群，并结合上海正在推进的浦东、新虹桥这两个国际医学园区，确定服务项目和保障范围。”上述官员表示。据悉，上海可能还将对企业职工补充医疗保险资金进行进一步突破，允许商业保险机构介入。“上海每个企业有一部分职工的福利是工资的5%用来做补充医疗，上海市工会做的补充医疗保险就是用这个钱，现在这个资金池已经达到非常庞大的数额，但是这个资源还没有找到具体开发的模式，商业保险机构肯定会感兴趣，如果这个资源再开发，可能比医保的个人账户前景会更好。”前述官员称。

　　慧择提示：今年以来，我国越来越多的保险公司开始抢滩自贸区，开展健康保险业务。此外，为了进一步促进商业健康保险的发展，商业健康保险政策利好或将频出。