保险“淘气宝”怎么样？

　　【摘要】自古以来，孩子都是每个家庭的重点，但孩子天生就好嬉戏耍闹，因此很多父母都非常担心孩子的健康成长。与此同时，保险公司积极推出了保险“淘气宝”，那么，保险“淘气宝”怎么样？

　　如今，在多数独生子女家庭中，大人们常以孩子为宝，尽量避免其受到伤害，从而娇生惯养。不少家长表示，孩子去医院的情况较多，因为医疗费用伤脑筋，孩子难养成了各家都有的“苦衷”。近日，某保险公司抓住家长的心理，应时推出了保险“淘气宝”，以迎合年轻家长的心理。

　　“淘气宝”是何种保险？哪种情况可以得到赔偿？
　　“‘淘气宝’其实就是一种综合医疗保险寿险的一种，即为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，费用范围包括医疗费用、住院费用等，只不过这是个有年龄针对性的产品。”中国人寿一位业务经理曹先生对该保险进行分析后称。
　　那什么情况可以得到赔偿？笔者仔细了解后得知，该保险主要范围包括意外门急诊、住院、重大疾病、身故等几种，通俗的讲即意外事故、因病住院、条款标注疾病可以得到保险金。但是，该保险中存在一个模糊点即“意外门急诊”。
　　根据该保险产品的条款中的“少儿意外门诊医疗保险条款”中的描述，“被保险人因遭受意外伤害事故，经医疗机构进行门诊急诊治疗的”。意外伤害事故指外来的、非本意的、突然的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，说白了，即一般的发烧感冒、自发性疾病并不在保险之列，大家最需要报销的疾病难以得到落实，只有一些较重的疾病需要住院才能得到保险金，即范围广，关键保障内容有些含糊。

　　如何举证？索赔是否容易？
　　据了解，该保险“淘气宝”由于只限网络销售，虽然规则中面向地域较广，但各地的实体分店却较少，就山西而言，仅省会太原市有一家分部，其它地市很少可以找到有实体门店。
　　同时，根据条款的描述，举证提供的资料，很大一部分需要自己提供。
　　其中，常规需要准备材料包括1、保险合同原件(电子保单)2、被保险人有效证件(身份证，户口本)3、事故证明类资料4、病例资料5、医疗票据6、死亡证明7、伤残鉴定书原件8、受益人身份证明。当然，并非遇到疾病事故需要全部准备，常规的事故意外需准备1、2、3、6、8这几种，而疾病住院需准备1、2、4、6、8这几种。
　　另外值得注意的是，该保险中设有疾病等待期，即初次购买的情况下，有部分疾病事故在保险生效后的一段时间内，保险公司不承担相关赔偿责任，其中儿童住院医疗(非社保人群)、重大疾病、身故等方面，疾病等待期均有30天，虽说续保后并无疾病等待期，但初次购买需要特别注意。

　　问保费合不合算？什么情况不能赔？
　　就该保险“淘气宝”一份费用为240元，年龄限制在28天至12周岁，可叠加购买两份，在购买后的第三日生效，但价格根据笔者的对比，在儿童意外险属于中等偏高的，且保险内容也有针对性，不过该险意外事故包括猫狗抓伤、摔伤和由感冒引起的肺炎等，所以如果家庭有养狗养猫的，或孩子身体偏差的还是可以选择性的购买。
　　什么情况不能赔偿？根据笔者了解，该保险除了保险中常有骗保、人为的制作伤情不能赔意外，还有几点需要特别注意：第一、投保人必须是孩子的母亲或者父亲，爷爷奶奶等亲属送保不可行。第二、最主要的需求儿童意外门急诊和住院医疗两部分中，存在社保和非社保两部分，非社保群体赔付度相对较低。第三、有免赔额，其中意外门急诊免赔额在300元，住院医疗保险免赔额在1000元。第四、住院低费用赔付较低高费用则由限额，300-5000元赔付比例20%，5000-10000元赔付比例30%，10000-15000元赔付比例40%，15000-20000元赔付比例50%，20000元以上赔付比率60%，且需要注意的是该赔付时阶梯型赔付，举个例子，加入医药费7000元，5000元按照20%赔付2000元按照30%赔付。
　　总的来讲，“淘气宝”并非特别良心的产品，最终落入保险的老套路，即最需要的部分赔付低或不赔付，但是该保险中有猫狗抓伤和孩子摔伤几部分，还算不错，保险是否需要购买最终还得看是否适合自己。

　　慧择提示：综上可知，保险“淘气宝”是一种综合医疗保险寿险，但是“意外门急诊”保障内容却很模糊。此外，父母们一定要事先了解一下保险“淘气宝”，切勿盲目投保。