社区银行生意冷清 需找准定位细分市场

　　【摘要】为了进一步方便人们办理相关银行业务，政府积极推行社区银行。然而，据了解，服务未到“家” 社区银行形似神离，而且很多社区银行还缺乏发展特色。

　　笔者调查发现，许多社区银行生意冷清，甚至有些社区银行连开卡的简单业务也不能正常办理。银行业要想依靠社区银行实现网点轻型化、加速零售业务发展的美好愿景，恐怕还有很长的路要走。

　　现象：多家社区银行生意冷清
　　一年前，社区银行开始在国内各地开花结果，一年过后，社区银行虽然还在不断扩张，但是这些播下去的种子还未到“收获”的季节。
　　去年12月，银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确，这也被业内视为社区银行的“开闸”。近一年来，社区银行如雨后春笋般破土而出， “人+自助机”模式、大约20-30平方米的营业面积、几台ATM机、两三个员工，这就是如今社区银行的标配。但笔者调查后发现，很多社区银行都不能办理贷款、现金、外币兑换等方面的业务。
　　笔者日前来到渤海银行中信城社区支行，整个支行大概30平方米左右，整个布局属于竖长形，外面放着自助机具，进入内部则能看到儿童游乐区、沙发以及工作人员的办公桌，内部布局虽然温馨但略显凌乱。社区支行的布局已经完全打破了柜台模式，而是与客户面对面交流的方式。不过，笔者在该支行停留了15分钟，只有一位大妈来询问是否能开卡，得知周日才可以时无奈离去。该支行工作人员告诉笔者，负责开卡授权的工作人员今天不在，周日才可以办理开卡业务，而该支行主打的则是推销理财产品以及定期存款利率上浮。
　　随后，笔者来到大望路附近的一家光大银行社区银行，该行每天的营业时间是10-19时，网点很袖珍，只有两名工作人员。据该社区银行的工作人员介绍，目前能做的业务包括开卡、购买理财产品等，贷款业务则需要到支行办理。
　　随后，笔者又来到了渤海银行国贸社区支行和渤海银行崇文门社区支行，但网点内部的人工柜台大门紧闭，只剩下一两台自助机具孤零零地“留守”，仔细一看才知道，这两家社区银行网点每逢周三、周六就闭门休息。而民生银行北京天骄社区支行也成了单纯的自助银行，营业区内只有缴费易、存取款机、儿童玩具等设备。
　　广渠门附近的一家民生银行社区银行则正常营业，除了几台自助设备之外，里面还有供社区居民进行网银操作的电脑及一些理财产品的宣传单等。该行工作人员表示，该网点能办理大多数零售业务，包括开卡、转账、理财产品购买等，但对公、外币业务不能办理，贷款业务也不能办理。另外，如果要办理存取款等现金业务，必须通过网点内的ATM办理。
　　笔者在调查中发现，社区银行的生意颇有些冷清，只有光大银行社区银行内有两名客户在自助机具前办理业务，一位客户在咨询业务；其余的社区银行内均未见到客户。

　　原因：国内社区银行只做到形似
　　事实上，去年以来，社区银行的概念就开始走俏，民生银行、兴业银行、平安银行、渤海银行、北京农商银行、光大银行、南粤银行等纷纷进军社区银行领域。民生银行甚至提出了三年内建设1万家社区银行的战略。然而，如今的成绩却难以令人满意。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，发展社区金融并非是将网点开进社区那么简单，必须将人缘、地缘做透，增强社区居民客户的黏性。然而，目前大多数顾客还是习惯传统银行网点，社区银行更多地沦落为了自助网点，客户只是在其自助机具上进行简单的存取款操作。从严格意义上来说，这种模式只是传统银行的“服务进社区”。
　　一位银行业内人士表示，目前大多数社区银行只是具备了形似。从各大行的社区银行运作实际效果来看，还没完全抓住“最后一公里”理念的关键点，现有的社区银行网点实际上多数是微型版的一般支行网点，除了没有现金柜台业务，只是增加了人工咨询服务和自助设备而已。
　　在分析人士看来，真正的社区银行是定位于社区，对社区的居民和企业比大银行更为熟悉。在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常开销等个性化因素，以降低贷款风险。
　　“但在大数据、互联网金融和新技术背景下，很多网点甚至成为成本的累赘，银行最好是一步到位，也就是探索新型的社区银行。但目前社区银行的形态也分多个层次，有的是高配，也有简配，有的是自助的，有的是人工加自助的，也有偏私人银行类的高端网点，每家银行对社区银行的定位并不一样，但真正成功的模式可能还在探索过程中。”北京银联信顾问总经理符文忠直言。
　　在国外的社区银行中，社区银行的职员几乎可以把社区内每位成员的财务状况摸清形成报表，在国内来看还有很长一段路要走。

　　趋势：找准定位细分市场
　　随着城市的发展和扩张，与日俱增的新建居民区对日常金融服务形成了巨大的需求，而银行网点的增设却未能快速紧跟，形成了金融服务的空白，社区银行无疑是这一空白的补充。
　　“在此期间，银行业需要明确社区银行的经营方式、盈利渠道和战略定位，并在符合监管定位的前提下发展社区银行业务。目前的困难是暂时的，一旦明确发展方向，社区银行将进入下一轮黄金期。”北京银联信分析师钟加勇表示。
　　符文忠表示，社区银行未来的市场竞争会更激烈，因此要在竞争中生存就要重视业务创新，积极开发信托、保险（放心保）、证券、咨询等方面的新业务，在小区金融中走出自己的特色商业模式。
　　钟加勇补充道，要提供差别的个性化金融服务。为了满足不同的金融服务需求，必须对社区的经济和人口特征进行分析的基础上，实现差别化金融服务。通常大型银行在审批中小微企业贷款和个人贷款时，只是根据一些财务指标做出结论，基本上很少考虑借款人的个人因素，客户在这个时候只是一些财务数据而已；而社区银行在审批中小微企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的报表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销等个性化因素。
　　从营销的角度对社区及社区客户群体进行分类，并按照社区居民的金融需求对产品进行打包，形成代收代付、储蓄、信用卡、电子银行、个人理财、个人贷款、外汇等产品包。按照不同社区类别以及不同客户群体的金融需求对产品进行组合，使各种社区的每个客户都可从社区银行享受到称心如意的个性化服务。
　　不过，目前也有部分社区银行开始了细分定位，如与周边超市合作实行网上社区银行，可以直接购买米面粮油；如北京农商银行结合福利彩票以及金融服务，共同搭建社区便民服务店，服务内容涵盖金融服务、便民菜店、老年厨房、福利彩票等。
　　“社区银行的员工本身是融入到社区生活的一员，十分熟悉本地市场的客户，应该把社区银行办成技术密集型金融企业，为客户提供最佳的技术密集型与信息密集型服务。”钟加勇建议。

　　慧择提示：综上可知，社区银行生意冷清，其中民生银行难实现建设1万家社区银行的目标，因此社区银行需找准定位细分市场。此外，社区银行应当积极推各种个性化服务。