央行下调金融机构存款基准利率 银行利率不降反升

　　【摘要】为了促进银行产业的健康发展，有关部门开始积极调整相关政策。据了解，央行开始再次降息，并重点下调金融机构存款基准利率，然而银行利率上浮到顶。

　　利率上浮到顶 降息反成加息
　　上周五晚间，央行宣布从22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。笔者走访了位于解放北路的多家银行网点发现，在此次降息后，部分银行的利率不降反升，特别是一些中小银行，活期存款利率由0.35%上升至0.42%，三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%。对此，工作人员解释说，伴随着降息，存款利率浮动区间的上限也由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍，于是部分中小银行上浮到顶。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到1.1倍是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到1.2倍则达到了4.8%。于是，“降息”反而变成了“加息”。
　　在某城商行网点，大堂经理高女士告诉笔者，周末两天的确有储户开始给存款“搬家”，有五六个大爷大妈都是在降息前几天刚把钱存上，但对比了降息后多家银行的利率，选择了“钱往利率高处走”。对此，理财师李冬梅提醒，存款“搬家”前一定要算好账，对于已经存了几个月定期的客户，一旦提前“搬家”，此前几个月将按活期利率计息，完全得不偿失。

　　房贷不急于提前还
　　市民魏女士刚刚成为“房奴”，对她来说，降息绝对是利好。魏女士的贷款金额是100万元，期限30年，降息前，年利率6.55%，月供6353.6元；降息后，基准利率6.15%，月供6092.3元，减少了261.3元。5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，相当于给购房者9.39折的优惠利率。
　　随着岁末年终奖即将发放，对于手中有点“富裕钱”的“房奴们”来说，要不要提前还点房贷，又成了一个新课题。“目前仍处于降息通道，借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款。”理财师张子倩给笔者算了一笔账，从10月初的房贷新政到此次降息之前，首套房一般是9.5折优惠，降息之后，是在9.5折基础上再打9.39折，相当于8.9折，已经非常划算。
　　此外，如果“房奴们”有更好的投资理财渠道，回报能够覆盖房贷成本，就可以将流动资金用于投资。对于等额本金还款期已过三分之一的购房者来说，已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利率高低对还款额影响不大；等额本息还款已到中期的购房者，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　过“5”产品抢手 宜“取长弃短”
　　在位于友谊路的某股份制银行网点，工作人员张女士告诉笔者，由于央行上周五晚宣布降息，5万起363天年化收益率5.3%的产品，在上周六早上被瞬间“秒杀”，额度1小时内用满，其他收益率过“5”的产品也很抢手。其实早在此次降息之前，银行理财产品的收益就不断回落。据有关数据显示，上周，70家银行共发行了800款理财产品，平均预期年化收益率为4.96%，较上期下降了0.09个百分点。
　　对此，理财师丁圣杰解释说，在降息之前，受到系列监管政策影响，银行理财产品市场并未给投资者带来过多惊喜，反而呈现“跌跌不休”的局面，原本的年末“冲时点”规律失灵，银行理财产品收益也不断萎缩，而此次降息更是“雪上加霜”。
　　丁圣杰预计，此次降息将使理财产品收益率分化，总体下降的趋势还将延续，年化收益到“5”的已经是“香饽饽”。他建议，选择银行理财产品要“取长弃短”，尽量选择期限较长、收益稳健的产品，从而规避收益率下行带来的损失，趁着目前降息影响还在发酵阶段，购买一年期以上品种，提前锁定当前的高收益。

　　慧择提示：综上可知，央行下调金融机构存款基准利率，银行利率不降反升，而且过“5”银行理财产品抢手。此外，投资者在选购银行理财产品时，须采取“取长弃短”的投资战略。