央行降准降息，十年最少房贷利息来啦...

昨日中央银行宣布调降LPR银行贷款利率：

1年限下降5个百分点，从3.7%降到3.65%；5年限下降15个百分点，从4.45%降到4.3%。

这也是1年限LPR自今年1月至今的初次央行降息，是5年限LPR自今年5月至今的第二次央行降息。

再加上现阶段首套房利率较多能够下降20个百分点，这就意味着首套房的房贷利息最少可达到4.1%。

从我印象中，这其实算得上近期10明年，非常低房贷利息了。

上年刚办好贷款的人，气血亏虚。

200万商业贷款，按30年等额本金还款算 ——

一年前买，房贷利息6.1%，贷款利息236.3万余元，按揭12119.9元，利息总计436.3万余元；现在买，房贷利息4.1%，贷款利息147.9万余元，按揭9664元，利息总计347.9万余元。

贷款额一样的情形下，

现在买房的按揭会比一年前少2000来块钱，总贷款利息会少88万余。

02 央行降息是大趋势

经济下滑，销售市场预期收益率降低，连银行存款利息都倒吊了，LPR下降都是预估当中的事儿。

各位回忆下7月的经济指标，

7月广义货币增加量仅是7561亿人民币，较6月的5.17万亿大幅下降；比去年同期也少了3191亿人民币。

除开公司商业票据以外，绝大多数借款项所有降低。

不论是公司，还是其他，都躺平了。

据中央银行公布统计数据显示，

一个人在消费服务存款意向上，后面一种占有率贴近60%；而二季度新增加住房按揭贷款仅200亿人民币，新增加rmb房地产贷款为-1105亿人民币。

公司不愿再生产；

普通百姓有点钱，要不攒起来，要么提前还房贷。

再这样下去下来，金融机构都没有钱，地区也没钱了，经济发展就无法启动了。温和不刺激不行。

房贷利率调整，

• 针对企业而言，可以减少一定的资金成本。公司由于花钱成本下降进而拥有盈利，失业人数减少、大伙儿百度有钱花才会有开支，拥有开支才有收益；
• 对已经背着住房贷款的人来讲，等同于每一年得多两三千元钱交易。

更主要的是 ——

高层住宅我希望你能根据降LPR年利率，来提升住户购房的自信，支撑点房子销售转暖。

中国统计局资料显示，

1至7月份，商品房销售总面积78178万平方，同比减少23.1%，在其中住房销售面积降低27.1%。商品房销售额75763亿人民币，降低28.8%，在其中住房销售总额降低31.4%。

成交量上不来，房子价格当然陷入泥潭，好一点的差不多，顶不住的便是跌。

加上上面提到的：借款总数降低、提前还房贷人数猛增。

现阶段的房市，总结下来便是一句话 —— 交易量再次下探、房子价格再次下探、买房贷款总产量再次下探。

再这样下去也不是办法。

所以今天房贷利率下调，

• 一方面是要吸引人去「个人贷款」，稳一稳房地产业；
• 另一方面也想推动房地产商资金回笼，助推保证房屋交付，扭曲市场对于经济与地产的预估与自信心。

全国各地还在因城施策，积极主动股灾，

例如：提升公积金贷款额、下调房贷利率、派发租房补贴、减少房贷首付比例...

哪怕是深圳市、上海市这种一线大城市，正在为房市煞费苦心。

此外，本次不一样央行降息，

都是为了减轻小伙伴们的焦虑情绪，变小短期利率和长期利率之间的差距。

终究经营贷利率要降，以现在的局势，钱也难以流到实体线。反倒促进了一大批应用各种方式，把住房贷款转为个人经营贷的，或者其它套利者。

不如尽量把这批人控住，帮金融机构吸引一些“优质资产”。

03 但是LPR下降以后，住房贷款不容易很快就降低。

对于何时降，要看二点：

1）是否所选择的浮动利率？

如果已经选的是再次延用固定利率，那LPR调节就跟你无关了。

2）借款合同的利率调整日是什么时间？

LPR一年一调节，有些是在1月1日，有些是在下款日。

像我住房贷款调节日周期是1月1日。假如在今年的12月20日，LPR保持4.3%不会改变，那来年元旦节逐渐，我房贷利息就变成了4.3%+加一点。

假如你利率调整日是下款日，例如9月初，那样下月还贷你就能直接体验到此次LPR下降的奖励了。

04

坦白说，

LPR房贷利率调整，给房地产业打自信心的实际意义要远大于其现实意义。

因为大家差的不是那每个月百来块按揭钱。

要全面扭曲已有的局势，还要其它的国家扶持政策颁布。

但是对于早已上车了的人来讲，算得上利好消息，可省一点是一点；但有一点不太好的是：

大家就一定要做好「零风险理财收益降低」的思想准备了。

LPR降低，储蓄、货币基金这些的盈利，都也会跟着降 —— 5月份LPR下降时，早已突降了一波。

以前看不上的盈利，如今也是觉得真香了。

一些可以长期锁住利率收息财产，能够多科学研究。

例如，这一段时间不断就跟大家所提到的「增额终身寿」，可以锁住终生3.5%的利滚利。

计算出来大家耳熟能详的单利得话，拥有10年，具体复合型年化利率收益是4.11%，20年4.95%，30年6.02%，40年7.4%，50年9.17%...

白底黑字写到合同书，就算之后年利率不断下滑，放入寿险保单这一大笔钱也能一直按3.5%预定利率提高。

而且不用耗费时间、心思去管理，真就挺香的。

这明显高过现阶段的风险溢价水准，伴随着利率维持下滑，高保险单权益的保险理财产品还在应监管政策相继下线。

瑞华颐悦无忧终生护理险早已下线；9月30号，弘康金满意足增额寿也将逐步下线（*实际下线时间按保司正式通知为标准）。

如果想做理财保险的计算，能直接私信小白~

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