保险公司手续费没有上限 商业银行逐渐向保险渗透

　　【摘要】当今社会，我国保险行业整体实力显著提升，保险公司与银行之间的合作逐渐加深，而其险种的手续费开始受到社会的关注。据了解，财险公司在银保渠道实际支付的手续费高，银行通吃财险公司20%手续费。

　　保险公司手续费没有上限
　　从国内来看，目前财险公司主要有直销、代理、车商、经纪等渠道，近年来部分财险公司又新增了专属代理人（EA）渠道、公用事业销售渠道、电销、网销、银保、产寿投交叉销售等渠道。
　　作为近年来财险公司新兴的银保渠道，银行收取的手续费并非因渠道进入晚而费用较低。获得的某险企与多家银行签署的代理险种及手续费标准显示，不少险种代理手续费费率超过20%。
　　上述协议显示，此大型财险公司与某商业银行签署总对总代理协议中的14类代理险种中，有9类险种费率均在20%及以上。企业财产险中3类分别为财险基本险、综合险一切险及各种附加险，电脑保险、现金保险等其他财险，机器损坏及各种附加险。工程保险中2类：建筑工程保险及各种附加险，安装工程保险及各种附件险。还有个人贷款抵押房保险、各种责任保险、国内货运险、短期个人险和健康险等4大类保险产品。
　　值得一提的是，短期个人意外险、健康险手续费较高，为25%。各种信用及保证保险费率相对较低，为9%。手续费最低的为交强险，仅为4%。
　　其实，上述协议中提到的代理手续费为标准手续费，并非最后真实的手续费，不少银行网点会“根据实际情况”有所调整。在不少财险公司与银行的合作协议中，笔者发现了“甲（保险公司）、乙（银行）双方分支机构可根据当地情况协商确定代理手续费费率，但不得低于准入的最低标准”的表述。也就是说，银行在手续费议价方面存在上浮空间，而查阅多份代理协议后，并没有发现协议对险企手续费设置上限。
　　不难发现，上述非车险业务在银保渠道的手续费，与车险在4S店渠道不断攀升的手续费不相上下。以上海为例，为抑制车险代理手续费上涨，将商业车险手续费约定为15%。但随着时间的推移，车险手续费持续上涨。此前有媒体调查显示，上海按地区分类，市区内各渠道的商业车险手续费普遍在18%，而郊区各代理机构则已超过20%；按规模分类，大公司手续费基本维持在18%，小公司提高至20%，个别新设立的公司达到26%。

　　商业银行逐渐向保险渗透
　　通常而言，银保合作能够成为保险公司扩大客户群、挖掘新客户的重要途径。商业银行往往拥有良好的公众形象和优质的客户资源以及物理网点和虚拟网点优势，银保合作成为保险公司降低分销成本、节约费用的主要方式。与传统的保险业务相比较，银行保险业务更具有吸引力和竞争力。而不少财险公司也希望银保渠道的保费收入可以成为与个险销售渠道、车商渠道并驾齐驱的几大渠道之一。
　　此外，银行与保险有利益共同点。银行仅靠传统的信贷业务在专业领域扩张，只会带来递减的收益与递增的成本。为改变增加收入的渠道来源、增强抗风险的能力、提高金融的服务效率，商业银行必须向保险业渗透，提升金融一体化服务，增强银行的竞争力。而事实上，近年来银保渠道的非车险代理手续费呈持续上涨态势。根据监管层规定，最开始非车险代理手续费率的最高限额是8%，但随着财险公司迅猛增加后过度竞争的爆发，这一限额早就被突破。
　　直到2009年，由于此前财险市场连续3年出现行业性承保亏损，各地保险公司开始纷纷通过行业协会，以行业自律的名义组成价格联盟，如山东、江苏、上海等省就规定每笔代理非车财产保险手续费的支付比例不得超过该业务实收保费的15%。
　　但有业内人士表示，随着市场竞争日趋激烈，手续费比例持续升高，如果再考虑公关费用、附加奖励费用等成本，车险的利润被压得很低。而在利润空间有限的情况下，保险公司的积极性自然不会很高，深层次合作难以推进，渠道关系脆弱。
　　目前，市场上大多数保险公司和银行之间都是松散的所谓“战略联盟”关系，虽然保险公司与银行之间也常常签订“合作协议”，但这些业务计划并没有法律上的强制性，银行完全可以根据自己的发展规划来开展保险产品的销售。
　　同时，在银行介入代理业务后，险企本想通过增加渠道控制原有成本，但随着险企之间的恶性竞争以及银行渠道的稀缺性，银保渠道的代理手续费并没有降下来。保险公司也只有咬牙承受这一步步高涨的销售成本。认为，银行吃掉的20%手续费，损害的是投保人利益，因为羊毛出自羊身上。消费者保护组织应该积极介入。

　　慧择提示：综上可知，保险公司手续费没有上限，绝大多数险种的标准手续费在20%以上。此外，商业银行逐渐向保险渗透，银行通吃财险公司20%手续费，各银行标准手续费上浮标准存在较大的差异。