健康险新政：五个“有利于”明确产业定位

　　【摘要】随着保险业的快速发展，国务院开始重点关注健康险的发展。近日，据了解，国务院顶层设计铺展商业健康保险新蓝图，该举措使得健康险迎来了发展的好时机。

　　11月17日，国务院办公厅正式发布《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》），通过顶层设计对商业健康保险的发展作出全面战略部署。多位保险业内人士对《中国保险报》笔者表示，《若干意见》的出台对商业健康保险的发展具有里程碑意义，商业健康保险的发展迎来重大政策利好。

　　《若干意见》分为六个主要部分，对发展商业健康保险的意义及总体要求进行明确，并从“扩大商业健康保险供给”“推动完善医疗保障服务体系”“提升管理和服务水平”“完善发展商业健康保险的支持政策”等四个方面对商业健康保险未来发展指明方向。

　　吉祥人寿保险股份有限公司首席健康执行官李良军对笔者表示，《若干意见》的发布非常振奋人心。“这充分说明政府对商业健康保险的高度重视，同时也体现了国家对商业健康保险在医疗改革等方面可发挥的作用寄予了很大希望。”

　　五个“有利于”明确新定位
　　从去年以来，国家密集出台商业健康保险支持政策，要求商业健康保险在服务国家医疗保障体系建设、提升国家治理能力现代化等方面发挥更大作用。《若干意见》这一健康保险发展的纲领性文件出台，更是从国家层面设计并铺展了商业健康保险发展的新蓝图。
　　《若干意见》明确了商业健康保险的发展目标，指出，“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。实现商业健康保险运行机制较为完善、服务能力明显提升、服务领域更加广泛、投保人数大幅增加，商业健康保险赔付支出占卫生总费用的比重显著提高。”
　　“此次《若干意见》的精神与‘新国十条’一脉相承，其最大亮点在于明确商业保险的定位和目标，将商业健康保险放在我国经济与社会发展大局中通盘考量。”一位健康保险资深人士对笔者表示。
　　《若干意见》提出，加快发展商业健康险，有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求；有利于促进健康服务业发展，增加医疗卫生服务资源供给，推动健全医疗卫生服务体系；有利于处理好政府和市场的关系，提升医疗保障服务效率和质量；有利于创新医疗卫生治理体制，提升医疗卫生治理能力现代化水平；有利于稳增长、促改革、调结构、惠民生。
　　五个“有利于”明确了商业健康保险的新定位。
　　“值得一提的是，《若干意见》对商业健康保险的内涵进行了明确。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示。
　　《若干意见》指出，“商业健康保险是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。”
　　相比此前我国一般意义上对商业健康保险的界定，《若干意见》将医疗意外保险、医疗责任保险也纳入到商业健康保险的范畴。
　　“这一方面体现了政策的综合性考量，另一方面也有利于改善目前商业健康保险机构与医疗机构利益博弈的现状。”朱铭来说，“医疗意外保险及医疗责任保险保障的都是医疗机构，这些险种的开展有利于形成两者责任利益的一致性。”

　　推动医改及健康服务业发展
　　李良军表示，《若干意见》在此前商业健康险服务多层次医疗保障体系建设的基础上，对于商业健康保险的发展提出了更高的定位。《若干意见》指出，要“使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥‘生力军’作用”。
　　“我国医疗卫生改革包括公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系等四个体系的改革。《若干意见》提及的‘支持商业健康保险信息系统与基本医疗保险信息系统、 医疗机构信息系统进行必要的信息共享’‘强化商业保险机构对定点医疗机构医疗费用的监督控制和评价’等表明，未来商业健康保险除在医疗保障体系中发挥作用外，触角还进一步延伸，参与医疗卫生改革中的更多方面，如公立医院改革。”一位健康保险资深人士表示。
　　此外，上述健康保险资深人士表示，《若干意见》的政策利好还将通过对商业健康保险带动整个健康服务产业链发展与整合。
　　《若干意见》指出，“深化商业健康保险体制机制改革，运用现代科技，创新管理服务，拓宽服务领域，延长服务链条，推进健康保险同医疗服务、健康管理与促进等相关产业融合发展”。同时要求“发挥商业健康保险资金长期投资优势，鼓励商业保险机构遵循依法、稳健、安全原则，以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构，承接商业保险有关服务”。

　　税收优惠政策落地可期
　　在《若干意见》中，“完善发展商业健康保险的支持政策”被重点提及。“健康保险与养老保险一直以来都是对政策依赖度很高的险种。”朱铭来表示，从国际经验来看，税收优惠政策对健康保险的发展影响很大。
　　《若干意见》指出，“借鉴国外经验并结合我国国情，完善健康保险有关税收政策。研究完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策。落实和完善企业为职工支付的补充医疗保险费有关企业所得税政策。坚持市场配置资源，鼓励健康服务产业资本、外资健康保险公司等社会资本投资设立专业健康保险公司，支持各种类型的专业健康保险机构发展。”
　　据了解，目前我国企业为员工投保健康保险时，享受相应的税收优惠政策，但在个人投保健康保险方面，税收优惠政策仍是空白。
　　业内人士表示，目前我国卫生总费用中的个人支出比例高于国际平均水平，解决这一问题，依靠国家出钱是不现实的。对个人购买商业健康保险进行税前列支等税收优惠，可以鼓励有需求的居民购买商业健康保险，释放中产阶级对基本医疗保险的占用，以减少政府的财政支出，提高保障水平。
　　此前有媒体报道，保险行业已经在积极与国家相关部门进行沟通，并在保险公司内部展开相关调研，结合调研情况以及可借鉴的国际经验，研究制订商业健康保险税优方案。
　　一位健康险资深人士表示，在“新国十条”及《若干意见》的推动下，商业健康保险发展的税收优惠政策落地可期。

　　慧择提示：综上可知，健康险新政中的五个“有利于”明确了产业定位，并推动医改及健康服务业发展，而且，税收优惠政策有望出台。此外，积极推行健康险新政，将有利于促进产业的健康发展。