购买商业医疗保险有哪些小窍门

　　【摘要】调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。那么消费者应该如何购买商业医疗保险呢？

　　商业医疗保险是指，商业保险组织根据医疗保险合同约定，以人的身体为保障对象，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的医疗事故因其发生所造成的医药费损失承担给付保险金责任的一种合同行为。

　　投保人按合同约定交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。近年来，关注和购买这类保险的人群越来越多，但是商业医疗保险的种类很多，如果不琢磨清楚，在购买中，甚至理赔时难免会出现一些纠纷。

　　商业医疗保险并非没有套路和原则可循，掌握购买商业医疗保险的一些小窍门，能够在投保时对保障的权益和对象更明晰，也为今后万一需要出险提供很大程度的方便。

　　据业内人士介绍，商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。

　　有保险业人士提醒，目前市场上很多保险品种是不续保的，尤其是在当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择有续保功能的。

　　其次，在保险金赔付的形式上，分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷。

　　再次，投保人在购买商业医疗保险时要了解到，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。

　　慧择提示：综上所述可知，消费者购买商业医疗保险要注意三大方面，其中包括最好选择有续保功能的住院医疗保险、商业医疗保险有投保年龄限制，年龄越大保费越贵。此外，消费者在购买商业医疗保险时，要注意保险金赔付，以免发生理赔纠纷。