责任保险发展仍处初级阶段 盈利问题亟待解决

　　【摘要】近年来，我国安全事故频发，社会矛盾逐渐激化，在这一形势下，责任保险受到各方的重视。然而，根据我国目前的情况来看，责任保险供需有望双向扩容。

　　责任险发展仍处初级阶段
　　关于责任险，保险“新国十条”中有大篇幅阐述，要求“发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用”，并强调要强化政府引导、市场运作、立法保障的责任险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任险发展重点，探索开展强制责任险试点，充分发挥责任险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任险产品化解民事责任纠纷。
　　作为以被保险人法律风险为承保对象的险种，责任险不仅能减轻意外发生时被保险人的损害赔偿责任，而且能保护事故中受害的第三方，对构建和谐社会有积极作用。
　　值得注意的是，早在2006年，保险“旧国十条”就提出，要“大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制”。但时过8年，我国责任险仍处于发展的初级阶段。业内专家表示，去年美国责任险规模超过2500亿美元，而同期我国责任险规模仅为184亿元人民币，占财产险市场的比例不足3%，远低于美国25%的水平，也低于国际10%的平均水平。在与公众利益关系密切的安全生产、校园安全、食品安全、环境污染、医疗责任等领域，我国强制保险制度仍在探索之中。
　　供需或将双向扩容
　　不过，当前我国正在推进全面深化改革与经济结构升级转型，以顶层设计形式明确了保险业如何进一步发挥“稳定器”和“助推器”作用的路径。在保险“新国十条”等政策红利的促进下，与公众利益关系密切的责任险种或将迎来发展的春天。
　　根据瑞士再保险的最新一期sigma研究报告，在不久的未来，包括科技、社会和监管变化在内的众多因素都将推动责任险理赔的增长。自2008年以来，受低通胀、低工资增长等经济和社会因素的影响，责任险理赔发展一直低于预期水平。但从长期来看，理赔额的增长通常会超过经济增长，并预计回归到正常的增长路径，因此会相应地推高市场对责任险的需求。
　　除了消费者对责任险的需求将不断上升之外，保险公司对责任险供给短缺的现状或许将得到改变。

　　盈利问题亟待解决
　　随着责任险供需规模的双向扩容，新问题也随之而来。
　　瑞士再保险的研究表明，责任险具有长尾特性，对承保和定价都颇具挑战性，因为其理赔往往发生在业务承保的数年之后。保险公司需要利用承保专长来改进定价方式，并且必须维持一定的资本实力，以管理这种业务的长尾特性和不断上升的理赔成本。近年来，上年冗余赔款准备金转回是支持保险公司盈利水平的因素之一，然而责任险理赔的迅速增长会耗尽准备金，在发生严重理赔的情形下，甚至会加快准备金损耗，这可能会侵蚀现有业务的盈利水平。
　　这种担心也许不是多余的，目前险企责任险业务的盈利问题已逐渐浮出水面。据年报统计，太保产险上半年责任险保费为20.45亿元，承保利润却亏损1.26亿元。
　　对此，瑞士再保险专家建议，保险公司需要通过创新来把握市场机会，凭借大数据与前瞻性模型进行统计分析，以更好地了解风险的主要驱动因素，还要分析可观察到的各种风险因素之间的复杂关系，以便维持承保质量。
　　不得不提的是，保险“新国十条”还明确指出，“对于具有较强公益性、但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持”。

　　慧择提示：保监会主席项俊波指出，要努力发挥现代保险服务业在全面推进依法治国方面的积极作用，大力发展责任保险，引导企业、社会和公众运用保险机制维护生产、生活的安全和稳定。今后，我国责任保险供需或将双向扩容，但其盈利问题亟待解决。