家政雇佣责任保险 意外险多少钱

引言

家里请了住家阿姨，或是找了钟点工，难道真的要自己担着意外风险吗？想给这份保障到底要花多少钱？这篇内容就能帮你把疑问说清楚。

一 保姆意外谁来赔

我先给你说个真实发生的例子，张阿姨退休后闲不住，在小区里找了份住家家政的活，雇她的王大爷家厨房地面铺的是防滑瓷砖，那天刚拖完地，张阿姨转身拿挂在墙上的菜刀准备切菜，脚一滑整个人往前栽，下意识用手撑地，结果手腕直接骨折，去医院做手术加康复前前后后花了快两万八。

按照法律规定，雇主雇佣家政人员从事家政服务，双方形成雇佣关系，家政人员在工作过程中发生意外，雇主需要承担相应的赔偿责任。就说刚才这个例子，最后王大爷只能自己掏了全部的医药费，还额外给了张阿姨五千块的营养费，本来就是退休家庭，一下子拿出来三万多，手头紧了好一阵。

如果你买了对应的家政雇佣责任保险附加意外险，这个钱就不用你全额掏了，保险公司会按照合同约定的比例，帮你赔付家政人员的医疗费用、误工护理费用，严重的话还会对应赔付伤残相关费用，不用让雇主一个人扛下所有经济压力。

这里给你划几个必须看的条款要点：首先要看清保障范围是不是包含家政人员在上班途中的意外，不少阿姨都是每天通勤到雇主家，路上万一碰到磕碰，能覆盖通勤意外的话更稳妥；其次要看有没有包含第三者责任，比如阿姨打扫的时候不小心碰掉了你家的花瓶砸到来访的客人，或者炒菜的时候油溅出来烫伤了邻居，这种情况第三者责任就能帮你赔；如果雇的是年龄偏大的家政人员，一定要看看条款里有没有包含突发的疾病类意外保障，避免出事之后得不到赔付。

给不同情况的雇主直接说建议：如果你请的是通过正规家政公司介绍的阿姨，可以先问问家政公司有没有统一购买这类保险，如果已经买了，你只需要核对保额够不够，不够的话自己再补一份小额的就可以；如果是自己找的私签阿姨，那你一定要自己买一份，不要抱着侥幸心理省这点钱；要是你只请了钟点工，每周只来两三个小时做保洁，也别觉得概率低就不买，哪怕摔个扭个脚，赔下来也不止一年的保费钱，该买还是得买。

二 保费预算怎么定

如果你只是每周请一次钟点保洁，每次来两三个小时做日常打扫，那完全不用多花钱，选百元档的一年期产品就行。这种频次很低的家政服务，发生风险的概率不高，花几十到一百多块就能覆盖几十万保额，完全够用。我邻居张阿姨家就是这种情况，她膝盖不好擦不了高层玻璃，每周请钟点工来做一次全屋清洁，一年花了八十多块买了这份组合保障，去年钟点工擦玻璃的时候碰掉窗台上的花盆，砸到了楼下停的车，赔了一千多块维修费，都是保险公司出的，八十多块解决了大麻烦，性价比拉满。

如果你是固定每月请四到八次钟点工，做日常做饭收纳，或者请的是白班住家的育儿嫂、老人陪护，那预算提到三百到五百块区间更合适。这种情况下，阿姨和你朝夕相处，日常活动的时间更长，涉及的操作也更复杂，比如帮老人洗澡、抱孩子上下楼，发生磕碰扭伤的概率更高，预算拉高一点，能买到更高的医疗报销额度，还能附加误工补偿，万一阿姨受伤需要休养，你不用额外掏误工费，也能减轻你的经济压力。比如我同事小顾家，请了全职育儿嫂带一岁多的宝宝，一年花四百二十块买的保障，阿姨在家追宝宝的时候滑倒崴了脚，休息了半个月，两千多的医药费加上一千五的误工补助，全部走保险报销了，小顾没多花一分钱。

如果你家里请了两个以上家政人员，比如同时请了育儿嫂加保洁，或者长期雇了护工和做饭阿姨，那你可以选多人版的套餐，人均保费会比单独买每个人便宜不少，总预算控制在八百块以内就够用，不用单独给每个人分开买多花冤枉钱。很多保险公司都出了多人打包的方案，总保额共享或者每人分固定额度都可以选，你可以根据每个阿姨的工作内容调整额度，既省钱又能把每个人的保障都做足。

要是你只是短期用家政，比如家里刚生完孩子，请三个月住家月嫂，或者装修完请一周的开荒保洁，那完全没必要买一年期的，可以选按月买或者按单次买的产品，短期的单次开荒保洁，十来块钱就能保一次，短期三个月也只要几十块，不用为用不上的保障多花钱。很多平台都支持这种灵活投保，你用多久买多久，预算能省不少。

最后给你提个实际的建议：不用盲目追求高保额堆预算，根据你家阿姨实际的工作内容定就行，常规的住家阿姨，一百万的保额足够用，对应的保费也就几百块，不用多花额外的钱买超高保额，适合你家实际情况的预算就是最合理的。

三 岗位风险分高低

普通日常保洁、做饭这类基础家政岗位，风险等级比较低，对应的保费也更便宜。一般这类岗位的阿姨大多只在平地活动，很少做登高、搬重物这类危险动作，每年保费一百多到两百多就能买到二十万左右的意外身故伤残保额，加上几万的意外医疗额度，完全能覆盖日常风险。如果你是请阿姨每周来做两三次保洁，做日常做饭整理，选这个档位就够，不用多花钱买高保额。

照顾老人、陪护病人的住家家政岗位，风险要高一些，对应的保费也会涨一点。这类岗位阿姨经常要帮老人翻身、扶老人上下楼，万一发生意外磕碰，双方都麻烦。而且不少做这类家政的阿姨年龄都在五十岁以上，本身发生意外的概率也更高，保费比基础岗位贵个一百到两百左右，一年三百多到四百多就能拿下。建议你买的时候，特意把意外医疗的额度调高一点，最好选包含社保外用药的责任，万一阿姨摔骨折需要用进口钢板，也能报销，不用自己掏腰包。

带小朋友的家政育儿岗位，还要额外加一项责任，保费会再往上浮动一点。除了阿姨自身的意外保障，你一定要加上监护人责任，也就是万一阿姨看孩子的时候，孩子不小心打翻东西伤到路人，或者打坏了别人的东西，都能走保险赔付。比如之前张阿姨请了育儿嫂带两岁的宝宝出门玩，宝宝跑着玩的时候撞到了怀孕的路人，路人去医院检查加休养花了八千多，因为买了包含这项责任的保险，最后保险公司全额赔了，张阿姨没花一分钱。这类岗位一年保费大概四百到五百，保额选三十万意外、十万医疗加上十万的监护人责任就够用。

做高空清洁、外墙打理这类专项家政服务，风险等级更高，保费和保额都要往上调。这类岗位本身属于高风险操作，普通的家政意外险不一定能保，买的时候一定要提前问清楚承保职业范围，确认这个岗位能保再付钱。这类岗位一年保费大概六百到八百，意外身故伤残的保额最好买到五十万，意外医疗额度买到十万以上，毕竟一旦出大事，足够的保额才能帮你兜住损失。

还有一种情况，就是你只找了单次的临时家政服务，比如年末找师傅来擦一次玻璃窗，或者找人来搬一次家，完全不用买一年期的，选按次买的短期产品就行，一次保费只需要十几块到几十块，就能保障当天服务过程里的意外，划算又够用，不用花冤枉钱买长期的。

图片来源：unsplash

四 出险如何快理赔

第一步先做报案，别拖着等看完病攒一堆材料再处理。大部分产品要求事故发生后48小时内要告知保险公司，超期可能会影响核赔进度，白白耽误自己时间。你可以直接打保险公司官方电话说清楚情况，说清谁出事了、在哪出的事、大概伤情是什么，不用急着一开始就凑齐所有材料。

接下来要收集好所有必备材料，一样都别落下。如果你是家政人员自己受伤，需要准备好雇佣协议或者工资转账记录，证明你们确实存在雇佣关系，这是最核心的材料。然后把医院开的诊断证明书、所有医药费发票、费用清单、检查报告全部留好，原件不要随便乱扔。要是涉及到误工补偿，还要让家政人员提供误工证明，写明休息了多久，之前的收入是多少。如果是家政人员不小心碰坏了家里其他东西，或者伤到了外人，还要准备好物品损失的照片、修理票据，要是涉及第三方受伤，同样要留存好第三方的诊疗材料。

之前我身边就有个现成的例子，张阿姨雇了个住家阿姨帮忙照顾半自理的老人，阿姨擦窗户的时候踩滑摔了，尾骨骨裂要卧床休息两个月。张阿姨买了对应的保险，出事当天就打了电话报案，然后把和阿姨签的雇佣协议、阿姨所有的诊疗票据、医生开的病假条全都整理好，一周不到就完成了审核，一万三千多的医药费和八千块的误工补偿，十天左右就打到了张阿姨的账户里，全程没让张阿姨自己额外掏多少钱，也没和阿姨闹矛盾，雇主张阿姨和阿姨都挺省心。

提交材料之后要主动跟进进度，别交完就不管了。如果保险公司需要补充材料，按照要求尽快提供，别拖延，材料越完整，审核速度就越快。一般小额的理赔案件，材料齐全之后三天左右就能完成打款，如果涉及到伤残鉴定这类需要额外审核的情况，时间会稍微长一点，你可以隔两天问问进度，保险公司都会正常给你反馈。

最后还有两个要注意的小细节，第一点不要私自和家政人员签赔付协议、承诺赔偿金额，如果私自定了数额，保险公司可能会不认可超出合理范围的部分，白白给自己添损失；第二点理赔款一般是直接打给雇主，也就是投保人，你拿到钱之后再转给家政人员就可以，按照实际花费和约定的条款分割就行，全程留好转账记录，避免后续产生纠纷。

结语

总结下来，家政雇佣责任搭配意外险的价格其实很亲民，偶尔找钟点工做保洁，一年掏一百左右就能安排上；雇了全职住家保姆或者养老护工，每年花个几百元也能拿到足够额度的保障。你只要先理清自家请的家政人员做什么工作、风险高低，再对应挑合适的预算档位，把关键条款核对清楚，就能轻松把风险兜住，不用再为万一发生的意外捏冷汗啦。

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