专家为你解读境外旅游意外险

　　出国旅游是一件令人兴奋的事情，可是为什么不少国家都要求旅行者在递交签证的时候还需“多交”一份出境游意外险的保单？　

　　意外险，又能保障什么利益？看来，要读透这份小小的“保单”还真不容易。

　　旅途中会遇到那些风险？

　　风险带有不可预测性，谁又能担保你的行程一帆风顺完完美美？一次出游，从你踏出家门的那一天起，到回到家里，途中实在有太多太多意想不到的事情发生了：航班延误、丢失证件、意外疾病、交通事故、行李遗失……所有这些，都是旅途上所谓的风险。

　　应该重视保险么？

　　根据旅行社以及保险销售人员的反馈，目前市民在购买境外旅行保险往往第一个问题是：是否符合签证要求？紧跟的问题则是：多少钱一份？

　　以欧洲为例，在近百个中国公民境外旅游目的地国中，欧洲国家占了近三分之一。到欧盟15个申根国家旅游，购买境外旅游意外险是获得旅游签证的必要条件之一。因为购买境外旅行保险是获得签证的强制性要求，不少人购买这份保险仅为顺利取得签证，而并不关心保险所保障的内容与范围；相关行业人士在采访中纷纷表示，显然公众在外出旅游时，对风险的防范意识仍有待加强。要知道，欧洲虽然集中了许多高福利国家，但这些国家并不承担入境旅客的医疗与救助费用。

　　旅游意外险怎样才算“好”？

　　不少朋友知道参团出游的时候一定会有“旅行社责任险”，不过，旅行社责任险是按照规定旅行社一定要承保的保险，且受益方为旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身伤害或财产损失则不在该险种承保范围内。在采访中，中德安联人寿保险有限公司广东分公司团体业务部的海外救援产品渠道主管叶波先生就介绍，一所知名救援机构对人们出行在外所遭遇的风险进行研究，统计出各项风险发生的比例，意外门诊、旅行延迟以及证件丢失占旅行意外中的7成左右；而意外事故、住院治疗以及行李丢失、牙痛等约占3成。他认为，“一份好的旅游意外险，应该包含综合意外险、交通意外险以及医疗保险三个险种。”

　　他解释道，境外旅行保险的保障范围应该覆盖全球大部分地区。在基本保险保障上必须涵盖医疗费用(包括紧急门诊)、医疗救援、转院治疗、送返回国、旅程延误和因旅行证件遗失而引起的补办回国机票和必要的酒店住宿等多项利益，帮助被保险人以最高效率及最便捷方式解决海外就医、旅行延误、证件遗失等问题。

　　选一份适合自己的险种

　　无论跟团或者自助游，业内人士表示，旅行者都应该为自己选择一份合适的旅游意外险。

　　按行程长短分———市面上的旅游意外险多种多样，哪些是最适合自己的呢？以携程旅行网的“普吉岛自由行”为例，该网联合英国皇家太阳联合保险公司上海分公司推出的旅行保险计划就分成“基本旅行保险计划”(5-7天)、“经典旅行保险计划”(5-7天)以及“白金旅行保险计划”(1-7天成人)等多种，保险费也从每份25元到163元不等。

　　按出行地域分———广东国旅介绍，针对不同旅游区域的游客，该社的保险险种也分为“游亚(洲)无忧”以及“环球无忧”等多个险种，费用也从数十元到数百元不等，保险期间从1天到最长的182天。以“环球无忧”保险为例，一般7天以内是120元；9天以内为200元；9天到13天为250元；至于13天以上行程则按照每天20元的收费标准累加，最高赔偿金额为25万元。

　　经常出外者———对于经常进行海外旅行的客人，中德安联还推出一项保险期长达1年的“无忧国际旅行保险”，同时最长的单次境外旅行时间可以长达180天，保险费用从1370元到2510元不等，而最高赔偿金额也从30万到70万元人民币不等。

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　　选择险种QNA

　　Q：正确投保后第一件事情需要做什么？

　　A：一般来说，投保以后您将会获得一张专属的“境外旅行保险卡”，您需要认真填写卡片背面信息，并放在出行的行李中随身携带。另外，到达目的地国家之后，尽可能购买一张能在当地使用的电话卡，至少必须随身携带一张英文撰写的求助纸条，上面内容包括你所购买的境外旅行保险救助热线电话号码，并留下相关人的联系方式等。

　　Q：购买旅行意外保险后，如果遇到领事馆拒签，可以要求退保吗？

　　A：目前有部分公司会有条文承诺，如果能提供相应的拒签证明并在保险生效日前联系该保险公司，将不收取任何退保费用。不过建议客人在购买产品之前问清楚。

　　Q：购旅游意外险，保额多少比较合适？

　　A：可以分三种情况分析：以欧盟申根国家为旅游目的地的旅客必须购买保额不少于3万欧元的旅游保险产品；对其他旅游目的地，建议提前查询当地的医疗费用水平，进行投保；最后是考虑目的地的风险性，到风险较高的地区旅游，建议选择高保额的旅游意外险产品。

　　Q：如果参团时旅行社已经帮我购买了一份“境外游意外险”，而我自己本身也有购买类似但不同保险公司的产品，那么发生意外时该如何索赔？

　　A：根据保险公司之间的不同规定，客人有可能获得来自不同保险公司的双份赔偿，不过具体细则还需要向相关的保险公司询问。

　　Q：什么类型的出游客人需要高保额的意外险产品？

　　A：相对来说，客人可以对自身的健康状况与体质进行初步评估，如果是身体素质较弱人士，可以考虑投保保额相对高的产品。