旅游短险意外险怎么买 如何买境外旅游险

引言

是不是正收拾行李准备出发，却卡在买保险这步犯了难？旅游短险意外险到底该怎么挑？计划出境游玩，境外旅游险又该怎么选？别挠头，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你轻松搞定出行保障。

不同人群怎么选保障？

预算有限、刚工作不久的年轻朋友出游，优先选基础责任扎实的就行，不用追求太多花里胡哨的附加保障。你可以侧重挑带意外医疗报销、行程取消/延误责任的产品就行，毕竟年轻人腿脚灵便、身体素质好，大多是出去玩遇到赶不上飞机、不小心蹭伤扭伤这类小问题，这类保障刚好能覆盖常用需求，价格也不会太高，一顿饭钱就能搞定，完全符合你的预算要求。

退休后时间充裕、常跟着团出游的中老年朋友，一定要重点加高额度的意外医疗和突发急性病保障。很多中老年朋友本身有一些基础毛病，出门换环境、累到了很容易出状况，比如上周有个阿姨跟团去山区玩，爬台阶不小心滑倒摔骨折，当地门诊处理后要转院回本地，之前子女帮她买旅游短险的时候特意加了医疗转运责任，最后相关费用都走保险报销了，没给家里添额外负担。另外买的时候注意看，很多产品对高龄群体没有过多限制，只要如实填好健康告知就能买，不用太担心买不上的问题。

带娃出门游玩的家长朋友，除了给自己买，一定要记得给娃也配上一份，孩子活泼好动，跑跳玩耍很容易磕伤碰倒东西，除了基础的意外医疗，最好加上儿童责任保障，万一娃不小心弄坏了景区的东西或者撞到别人，也能帮你分担赔偿压力。之前有个爸爸带娃去海边乐园玩，娃乱跑撞到了景区的贩卖推车，把推车的玻璃撞碎了，景区要求赔偿，因为提前买了含个人责任的旅游短险，最后这笔费用直接走保险处理了，家长只需要配合提供资料就行，没花自己一分钱。

本身有慢性病、需要长期服药的朋友，买的时候一定要仔细看免责条款里关于既往症的约定。如果条款里明确说了，旅游期间因既往症突发产生的费用不赔，那你就换一款约定更宽松的，别糊里糊涂买了，真出事了赔不了反而闹心。投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然哪怕买了，后续理赔也会出问题。

要是你是跟朋友一起组队自驾游，除了每个人都买个人的旅游短险，还可以额外留意一下有没有针对随车行李的保障，自驾游经常带很多行李、摄影设备这些，万一放在车上的东西被偷或者因为交通事故损坏，有对应的保障就能减少你的损失。另外开车的朋友不用只靠车险里的意外险，额外配一份旅游短险，能多一层补充保障，遇到问题保障更全。

出境游要保哪些项目？

第一，一定要加紧急医疗救援和转运项目。很多人出游只看意外身故保额，忽略了境外就医和转运的费用，等到真出问题才发现，境外叫一次救援车、转去当地合规医院，费用就不低，如果要转运回国，花销更大。去年我朋友跟团去邻国玩，走路不小心崴了脚骨折，当地医院建议复位固定后回国疗养，他买的旅游短险包含境外转运责任，最后保险公司对接了救援机构，全程安排妥当，自己只花了几百块的检查费，如果没买这个责任，光转运费就要几万。这个项目是出境游的核心，不管你去周边国家还是远途旅行，都得加上。

第二，一定要附加个人财产损失保障项目。出门在外，行李丢了、证件被偷、随身财物损坏都是常有的事，尤其是自由行的朋友，拖个箱子赶车赶飞机，一不小心就落东西，要是护照钱包被偷，补办证件、重新买机票都要花钱，这笔钱如果能让保险分担，能少操不少心。之前有个姑娘独自去东南亚旅行，放在酒店寄存的背包被人误拿，里面有她的相机和备用手机，还有刚换的当地现金，她买的旅游短险包含随身财产损失，按照约定给她赔付了八成的损失，帮她减轻了不少负担。建议根据自己带的财物价值选额度，不用太高，够覆盖常用电子设备和现金就行。

第三，建议加上个人责任保障项目。不少人根本不知道这个项目是做什么的，其实就是你在境外不小心弄坏了别人的东西，或者不小心伤到了别人，需要你赔钱的时候，保险公司帮你赔。比如说你住酒店，不小心碰倒了酒店展厅里的工艺品，或者租自行车的时候不小心撞到了当地人，走在路上不小心碰翻了商店的货架，这些情况都要你赔钱，境外不少地方的赔付要求比国内高，有了个人责任保障，就能帮你承担这些费用，不用自己掏一大笔钱。自由行、自驾游的朋友尤其要加上，跟团游的朋友也别落下，谁也没法保证旅途中不会出点小意外。

第四，建议加上行程变更保障项目。很多人出发前订好了机票酒店，结果出发前自己突然生病，或者航班取消延误，没法按时出发，已经花出去的钱退不了，这个时候行程变更保障就能帮你赔这些损失。之前有个叔叔本来要跟老伴去欧洲玩，提前三个月就订了机票和古堡酒店，出发前一周不小心感冒引发了旧疾，没法出门，定金都退不了，他买的旅游短险包含行程取消责任，最后给赔了七成的定金，减少了不少损失。要是你提前订了价格比较高的特价机票、不可退的酒店，这个项目一定要加上，遇到突发情况也不至于亏太多。

第五，根据出行目的地加特殊项目。如果是去医疗费用比较高的地区，就把意外医疗的额度买高一点；如果要去参加潜水、滑雪这类常见的户外项目，一定要看看有没有包含这类户外项目的意外保障，不少基础款的旅游短险，会把高风险户外项目排除在外，你要是去玩这些项目，一定要选把项目包含进去的，别等出事了才发现不赔。比如你去玩滑雪，不小心摔了受伤，没买包含滑雪责任的保险，就拿不到赔偿，提前确认清楚准没错。

图片来源：unsplash

线上投保有哪些渠道？

第一个常用渠道，就是保险公司官方的线上平台，不管是官网还是官方小程序、官方APP都算。这里投保最大的好处，就是对接的是保险公司直卖，没有中间商赚差价，信息也都是保险公司直接同步的，不用担心遇到假保单。你要是认准某一家保险公司的服务，可以直接搜他们的官方入口，进去之后找到旅游短险分类，挑境内或者境外的就行，填完出行信息、被保人信息就能直接出单，缴费也都是线上直接完成，电子保单会直接发到你留的邮箱或者存在你的账号里，随时能调出来看。

第二个靠谱渠道，就是正规的第三方保险服务平台，这类平台一般会同时挂多家保险公司的产品，你不用挨个去不同保险公司官网翻，能直接在一个页面对比不同产品的保障内容和价格。对于不太清楚自己需求的朋友来说，这种平台可以同时看多种方案，省不少时间。不过要提醒大家，一定要选持正规牌照的第三方平台，别点陌生网站或者不知名小程序的链接，避免泄露个人信息。

第三个方便的渠道，就是你购票或者订酒店的生活服务平台。很多人出去旅游，买机票、订景区门票的时候，页面都会自动弹出搭售旅游意外险的选项。这个渠道胜在方便，你订完行程顺手就能勾上买好，不用再特意找其他渠道。不过这里要提醒一句，搭售的产品一般保障内容比较固定，不一定贴合你的出行需求，买之前一定要点开看看保障范围，别闭着眼直接勾，比如你去境外，它默认给你搭的是境内旅游险，那出事就没法赔了。

第四个渠道，就是银行的线上渠道，很多银行在你办理出国购汇、申请签证的时候，也会提供旅游意外险的投保入口。尤其是办境外签证的时候，不少签证要求要有符合额度的医疗保障，银行提供的这类产品一般都能满足签证的基础要求，办手续的时候一起买了，还能直接拿到符合要求的保单证明，不用自己再单独找了，比较省心。

不管选哪个渠道，都要注意这几点：第一，投保之后一定要核对电子保单上的被保人信息、出行时间、出行目的地对不对，尤其是境外旅游，一定要确认目的地在保障范围内；第二，都要把电子保单下载下来存好，手机里存一份，随身带的包里可以打一份极简版的纸质救援信息单，出事能第一时间找到联系方式；第三，缴费都走平台官方渠道，别转私人账户，保障自己的资金安全。

出险后该怎么理赔呢？

不管是国内出游遇上小意外，还是境外游玩碰到麻烦，第一时间先做这件事：拨打保险公司官方报案电话，不要拖着超过太久再报，容易给后续核查添麻烦，也可能影响理赔结果。不同渠道买的保险，报案入口不一样，找投保的正规平台找客服也行，总之要让保险公司第一时间知道你出事了，别自己先处理完所有事才想起通知保险公司。

留好所有和事故、花销相关的材料原件，一件都别丢。比如不小心摔去医院包扎，挂号单、缴费发票、诊断证明、处方单这些，全部按顺序整理好，一张都不能缺。如果是随身物品丢了，就像之前游客陈阿姨跟着女儿去境外玩，在景点逛的时候背包被偷了，里面装着护照、充电宝还有刚买的伴手礼，她第一时间找了当地警方报案，拿了报案回执，还给被偷的现场拍了清晰的照片，连买伴手礼的小票都找出来留着，这些材料全部整理好交给保险公司，理赔推进得特别顺利。

如果是境外出游遇到需要救援的情况，直接联系保险公司安排的救援机构，别自己随便找机构垫付高额费用，很多旅游短险的境外救援是由合作机构直接对接的，提前说清楚你的位置和情况，对方会安排合适的接应，还能帮你对接后续的就医、转运安排，省下不少自己折腾的功夫，也能避免因为私自安排不符合理赔要求拿不到赔偿。

提交材料的时候，要看清楚保险公司要求的格式，需要签字的地方别漏签，信息要和你投保的时候填的内容对得上。比如你帮家人买的保险，被保险人是父母，那材料上的姓名、身份证号就得和身份证对得上，别因为信息写错打回来重提，耽误理赔时间。如果有不清楚的地方，直接问对接的理赔专员，别自己瞎猜乱填，反而出问题。

拿到理赔结果之后，如果有不认可的地方，可以拿着自己手里的材料和保险公司沟通，核对哪里出了问题。要是材料齐全、符合条款约定的责任，一般都能顺利拿到赔偿。就像之前刚毕业的小周去边境玩，不小心崴了脚，在当地医院拍了片子做了固定，所有票据都留好，报案提交之后没几天就收到了理赔款，刚好覆盖了他的医疗花费，没给本来就不宽裕的出行增加额外负担。

特殊体质能买吗？

当然可以买，但不能乱买，一定要挑对符合自身情况的产品，不要抱着随便填填蒙混过关的心态投保。

有高血压、糖尿病这类常见慢性病的朋友，投保前先看清楚健康告知里的要求，大部分旅游短险和境外旅游险的健康告知要求，不会像长期重疾险那么严苛，只要你平时病情控制稳定，日常活动不受影响，大多都能正常投保。比如我邻居王阿姨，患高血压快十年了，每天按时吃药，血压一直控制在正常范围，上次准备跟团去东南亚玩，按照要求填写健康告知之后，顺利通过审核买到了合适的产品，后来她在当地不小心摔了一跤蹭伤了膝盖，去当地诊所处理伤口的费用，回来之后也顺利申请到了理赔。

如果是患比较严重的慢性病，或者刚刚做完手术还在恢复期的朋友，也不用直接放弃，你可以提前和投保平台的客服说明你的身体情况，让客服帮你筛选符合你条件的产品，不要直接隐瞒病情投保。之前有个老陈，半年前刚做了心脏相关的小手术，恢复情况不错，想跟着家人去欧洲玩，一开始他怕买不了就想着隐瞒病史，后来听了朋友劝，主动跟客服说了自己的情况，客服帮他选了对这类术后恢复人群友好的产品，顺利投保，玩得也安心。

如果是天生体质比较弱，经常感冒发烧，但没有明确确诊的慢性病，也没有过往住院手术记录，这种情况只要健康告知里没有问到相关内容，就可以正常投保，不用过度担心，也不需要主动告知没有问到的身体情况。

最后再给大家提个醒，不管是什么体质，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒过往病史和确诊疾病，如果隐瞒，真的出事申请理赔的时候，保险公司查到相关记录，会拒绝赔付，到时候亏的还是你自己。另外挑产品的时候，多留意免责条款里关于既往症的说明，看清楚哪类情况是不赔的，做到心里有数再下单，别等出事了才发现自己买错了。

结语

总结一下哦，买境内旅游短险意外险，就根据出行人年龄和需求挑：年轻人挑意外医疗额度够的，老人把疾病住院相关责任安排上，给孩子多留意紧急送返责任。买境外旅游险，一定要盯紧紧急救援、个人责任和财产损失这几项，别光看价格盲目选。不管选哪款，记得提前在正规渠道投保，如实填健康信息，出险后第一时间保留票据报案就行，按照这个思路挑，基本不会踩坑，踏踏实实出去玩就好。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。