完善养老保障还需搭配商业养老保险

　　【摘要】面对不断涌起的“银发”浪潮，国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(业内称为“新国十条”)，针对养老保险领域，提出要创新养老保险产品服务，推动个人储蓄性养老保险发展。考虑到我国社保是保而不包，所以个人要想进一步完善养老保障，还需搭配商业养老保险。

　　在“新国十条”出台后，我市多家保险公司纷纷借势响应，积极研发融合最新保险理念的新产品。

　　8月22日，中新大东方人寿保险有限公司在其总部重庆召开新产品发布会，宣布新的养老保险产品“金财人生”于本月24日正式上市。该产品成为“新国十条”出台后，首款面世的带有养老保障功能的年金保险产品。

　　该产品首次实现了分红险与万能险的结合，并且产品收益比该公司以往的任何一款产品的收益都要高。该产品的“新”主要体现在“复利增值”和“按需领取”上。其中，年金与分红每年自动进入万能账户实现按月复利增值。从缴纳保费的第一年开始，用户就可在万能账户中领取。此外，该产品的保障功能也更加明显。

　　继“金财人生”之后，太平人寿重庆分公司也宣布其新养老保险产品“卓越尊享”于本月25日正式开售。该产品是一款带有养老保障功能的年金保险产品。据太平人寿介绍，该产品与传统养老保险产品最大的不同在于，产品的最高投保年龄提升至70周岁，满足了高年龄层的保险消费诉求。由于产品可附加多款附加险，所以同时具备了高额身故、意外、残疾保障、高净值家庭医疗保障、养老保障等多种功能，为客户提供了更加全面的养老保障。

　　此外，新华保险也推出“金彩一生”年金养老保险产品，为养老年金的给付频率和给付比例双加速，更好地满足客户的养老需求。

　　业内专家表示，各类年金养老保险产品的问世，积极响应了“新国十条”对创新养老保险产品的鼓励，丰富了养老保险产品的保障服务，也为商业养老保险的发展提供了新的方向。

　　从年金返还形式来说，一般是投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到退休或约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金。

　　但是，目前也有保险公司推出了“现交现领”年金保险，即投保人在缴纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金。业内人士特别提醒，虽然这种方式可以很快就领到年金，但年返保额较少。而年金保险的主要意义在于养老，因而这种形式对于养老的补充效果并不明显，但是比较适合未来经济收入情况不确定的投保人。因此，买年金保险还是需要根据自身的实际需要来选择。

　　慧择提示：面对我国庞大的养老需求，仅仅单靠社会养老保险所提供的保障是远远不够的，所以个人需要自行购买一份合适的商业养老保险来加强保障，而通过慧择网购买商业养老保险不仅操作便利，而且后期理赔服务有保障。