房地产市场影响房贷险

所谓“房贷险”，即购房者向银行贷款必须将房子抵押给银行，同时向保险公司购买保险。保险内容：一保房屋，即为房屋本身保险。二保还款，一旦购房者发生意外死亡或致残，保险公司将为购房者代为偿付银行贷款。保额对象为房屋的总价，保费必须一次性缴清。在房地产市场持续观望的形势下，房贷险正在遭遇“滑铁卢”之败绩。有关数据显示，2008年第一季度上海房贷险“退保”额超过2007年全年的两倍还多。权威人士认为，如果下半年这种状态持续下去的话，大规模“退保”将成趋势，房贷险也可能名存实亡了。

楼市持续观望使房贷险大量“退保”。房贷险遭遇“滑铁卢”最直接的原因就是房地产市场的“不景气”，特别是银行连续加息，房贷业务本身就“吃不饱”，房贷险当然也就急剧萎缩了。大家是否注意到，凡是市场走下坡路时，房贷险的“退保潮”就会掀起。第一次“退保潮”发生在2005年，那时房地产市场实施强有力的宏观调控。2007年底，房贷险“退保”热潮再次掀起。进入2008年之后“退保潮”愈演愈烈，达到30%。有统计说，上海一季度房贷险保费为1257万元，同比减少100%以上。上海15家保险公司中房贷险亏损的占到9家，最多一家亏损额超过460万元。房贷险的大幅度下滑，促使许多保险公司不得不缩减房贷险服务业务。部分公司干脆单独开辟办理房贷险退保的电话热线和机构，以应付越来越热闹的“退保潮”。

2008年以来，上海房地产市场房屋成交量持续走淡。目前，上海二手房市场的房贷险新增业务几乎为零，而一手房市场情况也大告而不妙。为了挽回越来越难以遏制的颓势，一些保险公司想方设法拉拢一手房开发商来扩展房贷险业务。由于新盘销售量持续下降，新盘房贷险业务也江河日下。还有一些保险公司则“另辟蹊径”，力图通过改进产品设计来挽救房贷险。譬如，有的予以“退保劝留”，在购房者提前还贷时尽量说服将房贷险转换成家财险并给予种种“优惠”；有的增加责任保险范围，包括既保房子又保人；有的进一步把房贷险扩大到人体健康、家庭财产、房屋附属设备、现金和金银首饰，甚至包括水管爆裂和入室盗抢等等内容。然而，事实证明上述举措都难以挽回“败局”。

房贷险“难保险”使购房者兴味索然。房贷险原本就遭到购房者的广泛质疑，今天房地产市场进入观望期后，这种保险更为人们所不屑。早在1998年，央行就在颁布的《个人住房贷款管理办法》中推出这个房贷险。按照管理办法规定，房贷险保险责任大致有三种。第一是火灾、爆炸；第二是泥石流、滑坡、地面突然塌陷等；第三是空中运行物体坠落。人们认为，上述三种“意外”情况对钢筋水泥制作的房子来说影响是微乎其微的，购房者碰到这种情况是十分罕见的。然而，对房子最有可能产生的地震以及经济金融风险两大“意外”却并不包括在房贷险内，这实在是说不过去的。也可能由于这些原因，一些银行从2005年开始自行取消了“强制性”缴纳房贷险。这样，购房者当然更不愿意再缴纳这种似是而非的险种了。

国内购房者关于房屋保险观念较为滞后。房贷险之所以“落败”还有一个重要原因，就是国内购房者对“保险”意识的严重滞后，对“看似没用”的房屋保险就更不放在心上了。据说，自从房贷险“滑坡”之后，各家保险公司不约而同推出一种“家财险”来替代房贷险。这是将房贷险的保险范围进一步扩大，力图让购房者得到更多“保险”上的利益。如一些保险公司相继推出“人居两旺”、“安居综合”、“如意B款”等等“人财双保”品种，除了为购房者房屋提供保险外，还对其家庭财产提供保障。具体包括房屋与附属设施设备遭受损失、金银首饰和现金的损失、入室抢盗使人身遭到伤害等等，都提供一定的保障。按理，在自然灾害以及其他不可抗力因素越来越频繁出现的今天，这种家财险对购房者还是具有一定保障作用的。但是，正如一位保险公司人士所说，眼下绝大多数人对家财险认识不足，更缺乏运用“优惠的”商业保险来“转嫁风险”，这就造成不少购房者把房贷险看成了“鸡肋”。