新型城镇化为保险业带来机遇与挑战

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国城镇化进程逐渐加快，而保险业搭车城镇化，与社会保险向互补，对社会保障体系具有重要意义。但是，在发展过程中，保险业机遇与挑战并存，下面是详细情况。

　　保险业寿险“蛋糕”扩大
　　华创证券研究报告指出，根据国际经验，一国的保险发育程度与城镇化水平高度正相关。中国经验表明，城镇化率每上升1个百分点，保险密度将增加4．4％。统计数据显示，各地人均GDP与当地城镇化水平存在明显的正相关性。对此，华创证券分析，城镇化之所以能够提升保险业发展空间，其内在逻辑在于保险是现代城镇化的生活方式，在脱离土地、血缘等传统生活保障的依托之后，商业保险是新的保障手段。同时，随着居民财富的增长，其对商业保险和理财的需求也会提高。
　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任田辉表示，未来城镇化是中国经济增长的重要驱动力量，而保险业与经济增长间的密切关系是双向的，经济增长为保险业提供了新的业务空间和成长人群，保险业通过其职能也对经济增长起到了促进作用。
　　“以人为本的城镇化，不应有市民和农民的身份差别，农业转移人口市民化不是简单的以产业工人的身份来转化，而应享有统一的公共服务和社会保障。”天安人寿保险股份有限公司副总裁毕闯表示，就保险业而言，市场加大的同时竞争也激烈了，这时保险企业应做出长远战略规划，扩大机构布局，推出适合城镇化人口的指向性产品，不应过分利用传统理财产品。同时，监管机构应把保险机构由大中城市向下推，放开批复一些机构，保险公司应强化三级机构服务能力。
　　毕闯建议，应把国家宏观背景同保险行业、企业发展协调起来，鼓励创新和应用新科技来参与，这就要求企业和监管机构变革思维。比如，在城镇化领域可以尝试保险与互联网的创新融合；第二代偿付体系是否可以鼓励风险偏好，从而可以给予保险行业更大的承担；最后就是公平监管，而不是挑选进入。对此，田辉也表示，商业保险要想在城镇化的医疗、养老中发挥更大作用，需要国家在一些政策上做调整，比如在税收、监管、非金融以外的政策等方面加以配合，目的是保障商业保险和社会保险的公平竞争，市场能做的就让市场发挥作用。“而保险企业要考虑如何在利好的发展环境中发挥自身作用，通过培养人才、完善流程设计、创新产品等来提高核心竞争力。”田辉建议。

　　城镇化吸引保险资金需改变投资体制
　　无疑，在城镇化推进的过程中，大量农业转移人口的市民化，将为保险行业提供新的业务空间和发展潜力。但是从投资角度讲，虽然政府希望保险资金通过债权投资计划、股权投资计划等方式支持基建、棚户区改造和城镇化建设，但相关人士普遍对此持谨慎态度。郝演苏表示，在投资方面目前大家普遍看好土地价值，但是监管部门不希望保险公司成为开发商，所以一定要和其主营业务相结合起来才可以，现在的情况是保险机构等投资经营养老产业、健康服务业，地方政府要在土地供给方面优先保障。同时，“新国十条”中还提出，加强对养老、健康服务设施用地监管，严禁改变土地用途。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。但是具体操作结果还尚不可知。
　　而作为保险企业一方而言，毕闯认为，医疗、养老本就是保险的职责，也是保险业改革的方向，保险业若能配合好城镇保障体系已相当不易。毕闯并不否定保险业在城投、土地、金融等融资市场会有所作为，但他认为保险行业最重要的是要承担好保障的本职任务。对于投资，他认为应参与大市场，而不是用保险资金直接参与项目，因为这样风险很大，定价困难、资产负债匹配难度大，从监管而言恐怕难以支持。“我希望看到政府、监管部门尽快落实‘新国十条’的政策细则，同时应给出负面清单，鼓励和调动企业的积极性。此外，全行业导向十分重要，本来历史负担就重，盈利是企业存在的使命，如果总是指定几个大国企研究，制定政策和试点，恐怕很难有所作为。”毕闯建议。对此，田辉表示，保险行业属于金融业，应该作为市场机制的一部分来发挥作用。保险是一种风险管理的工具，具有损失补偿的功能，在城镇化中要发挥其核心的保障功能，即在农民进城过程中，通过医疗、养老等方面的商业保险对社会保险起到补充作用。
　　“此外，保险还有融通资金的功能，属于中长期稳定资金，对成本资金要求不高，所以比较适合城镇化建设中的一些收益较稳定的项目，比如基础设施建设。”田辉认为，这种市场行为，政府不应过多干涉，如果是商业上可持续的项目自然就会有资金进来。而这个过程中，需要政府对投资体制做出改变，为保险公司提供一个公平的环境，保护投资者的权益，让其享有知情权，比如在财务上更加透明，项目的经营情况更加清晰。其余的让市场起决定性作用。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，新型城镇化为保险业提供了很好的机遇，寿险“蛋糕”将会进一步扩大。此外，在吸引保险资金加大投资时，需要改变投资体制，与社会经济和谐发展。