家财险超额投保有必要吗

　　【摘要】家庭财产险是现在较为常见的一种保险，它主要是保障居民家庭财产安全。很多居民为了更好的保障自己家庭财产，经常会超额投保。专家表示，家庭财产险超额投保没必要。下面就以一个案例来具体说明一下。

　　案例回放
　　2007年，强台风 “罗莎”席卷上海，家住上海杨浦区控江街道的陆阿姨拨通了财险公司的报案电话，保险公司工作人员很快上门实地核查了情况。
　　“陆阿姨家住六层工房式建筑的一楼，靠近院子的一个房间地板有一大部分被水泡得发胀，木质地板已经基本上不能用了。我们根据木板的安装时间、当时的装修价格发票、浸泡面积等综合考量下来，给予陆阿姨的地板损失实际赔偿约250元。” 保险公司工作人员介绍了对陆阿姨家的查勘结果和理赔意见。

　　理赔直通车
　　据太平洋产险专家介绍，家财险的理赔流程通常分为四步：出险报案、确认损失、申请索赔、领取赔款。
　　在这四个环节要特别留意一些细节的内容：
　　出险报案：出现事故时，尽快报案，保护好现场并尽力施救，减少损失。
　　确认损失：配合保险公司现场查勘，确认损失的财产以及其损失程度。
　　申请索赔：要尽快收集齐全相关索赔单证，例如保险单、出险通知书、损失清单、购物发票、保险公司估价单、消防部门失火证明(火灾事故)、公安部门报案受理单(盗窃事故)、公安部门3个月未破案证明(盗窃事故)、气象部门证明或相关报纸报道信息(自然灾害)、身份证复印件、单位证明等。特别要注意的是，务必要收集齐全单证，平日要注意保存好购物原始发票。而在两年内不提供相关单证申请索赔的，将作为自愿放弃索赔权益处理。
　　领取赔款：对于损失金额在1万元以下的案件，在索赔单证齐全的情况下，1~7个工作日通知赔付。客户可选择将赔款直接转入指定银行账户，或携带身份证明到当地理赔网点领取赔款。
　　还要提醒的是,投保人在投保时一定要真实填写保单，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合理赔条件，也将得不到赔偿。

　　专家支招
　　Q：家财险投保金额怎么设置，理赔金额可能超过实际损失金额么？
　　A：在投保家财险时,大家通常会碰到几个名词或数字——保额、实际价值、超额投保等,保额也就是投保额度,直接与保费挂钩；实际价值则是指被保险物品的价值,或称重置成本。如果投保时确定的保额大于保险标的的实际价值,就成了超额投保。真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。
　　Q：可以在多家公司投保家财险么？理赔时会怎么计算？
　　A：无论是在几家保险公司投了保，投保人最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额，否则就违背了财产保险中的“补偿性原则”。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
　　Q：在自然灾害，如洪水、暴雨、火灾等事故中，损失的物品如电视机等找不到购买凭证（发票）等怎么办？
　　A：如果有以前的照片、视频等能证明家里有这样一台电视机或其他家电，可以参考目前的市场价进行“重置”性赔偿。
　　Q：我只是租客，但我怕万一租住的房子发生不好的事情，会有财物损失，甚至可能影响隔壁邻居，我可以为自己所租的房子购买财产险么？
　　A：如果房东不愿意为房屋的家财险买单，租客其实可以购买一份“租客险”，同样可以规避自己在居住过程中的各类意外、家财和第三方责任风险。

　　慧择提示：综上所述可知，家财险不仅能在狂风暴雨中为家庭房屋本身和其他家庭财产发挥保障作用，万一在台风大雨天气时，家中阳台上的花盆不小心砸到了邻居、路人等第三者，也可以为此进行经济赔偿。但是不需要超额投保。