互联网保险发展飞速 保监会正加紧制订监管办法

　　【摘要】近年来，随着社会经济水平的不断提高，互联网保险飞速发展，众多高年化收益率产品吸引着广大消费者。而对于互联网保险的发展规范，保监会正在积极制订互联网保险监管办法。

　　互联网保险收益率直逼7%
　　7月16日，京东在其理财平台上推出了一款预期年化收益率高达6.9%、认购起点仅为1000元、投资期限为1年的“不用操心的理财产品”。据悉，该产品对接的是珠江安赢一号终身寿险，是一款万能险产品。京东打出了该产品“无手续费”、“投资无忧”等优势来吸引消费者。举例来说，如果投资了10000元，那么一年后如果达到预期收益率，投资者就能得到690元的收益，无须支付手续费等额外支出。
　　其实除了京东这款保险理财产品外，近期互联网上的高收益理财保险着实不少。在淘宝理财的平台上可以看到，前海人寿聚富三号万能型保险和生命人寿e理财年金保险（万能型）的预期年化收益率都达到了6.48%，而弘康零极限B增强版两全保险（万能型）的预期年化收益率也有6.4%，上述的万能险均为1年期。
　　这样的互联网理财保险有多火爆呢？上述的所有产品均在开售当天全部售罄，甚至出现在一小时内抢购完毕的现象。在余额宝等互联网货基的收益率只能在4%徘徊，甚至未来还会跌破4%的情形下，收益率上6%的互联网理财保险吸引力着实不小。同时，和银行理财产品相比，1000元起的认购金额可比50000元的门槛低得多。也难怪那么多人趋之若鹜。

　　互联网保险高收益真的保险吗
　　不少投资者选择保险进行理财，除了高收益的吸引，很大程度上也是看中了它的稳健性，能保本还有2.5%的最低保证利率。那么超过2.5%的部分又如何？
　　仍是以京东金融推出的这款万能险产品为例，在产品页面上可以看到，该产品的资金主要投向理财产品、信贷资产支持证券、集合资金信托计划、专项资产管理计划和项目资产支持计划；　基础设施投资计划和不动产投资计划；银行存款、债券等。
　　从资金投向来看，信托计划、基础设施投资计划等收益确实会较高，但是最终能否达到6.9%的预期收益率，还是得看具体的运作情况。按照规定，无论是保险公司还是诸如京东这样的理财平台，自然是不必为2.5%以上的收益率作出保证的。但是有业内人士分析称，该产品是京东金融第一次推出保险理财产品，为了维护自身声誉，即使到时候收益真的不到预期，也有可能会用自有资金进行补贴。
　　此次与京东合作的珠江人寿，在元宵节之时就和支付宝合作推出过预期收益率高达7%的保险理财产品，创造了8.8亿元保险理财产品6分钟内售罄的销售业绩。而年初的互联网理财产品普遍收益较高。
　　然而，沪上一保险公司的员工曾坦言：“将理财保险的预期收益定的这么高，主要还是为了吸引消费者，扩大公司在互联网保险市场的份额。从公司收益来看，基本不赚钱。”需要注意的是，虽然万能险可以说是保障和理财功能“二合一”，但是其保障几乎可以忽略不计。大多数的万能险产品，只有死亡或者全残才能够获得赔偿，而且赔偿额度还很低。此外，保险专家也提醒消费者，虽然理财保险“触网”是大势所趋，为投资者提供了更多的理财渠道，仅考虑理财功能的话，追逐高收益也无可厚非。但是从理性购买保险的角度来看，还是应该回归保险的保障本质，在购买了足够保障额度的保险之后再考虑用其理财。

　　保监会加紧制订互联网保险监管办法
　　随着互联网金融的深入人心，保险与互联网的深度结合也将为整个保险行业带来颠覆性的变化。但是互联网保险发展得如火如荼，自然需要监管来规范其发展。
　　从2011年至2013年，经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，2013年保费规模达317.9亿元，发展速度十分之迅猛。但是，保监会副主席陈文辉在7月19日的“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示，目前我国的互联网保险仍处于起步阶段，并透露目前保监会正在加紧起草和制定互联网保险的监管办法。
　　对于对互联网保险的监管思路，陈文辉认为应该坚持四条原则：第一，对于互联网保险要抱有鼓励和包容的态度；第二，要建立风险防范的底线思维；第三，要坚持一致性的监管原则，线上线下适用同样的监管法规，在需要体现网络特点的时候，延伸现有监管范围；第四，要坚持保护消费者权益。值得注意的是，在保护消费者权益方面，陈文辉主要强调了要细化互联网保险公司的披露责任，明确披露要求，提高产品透明度，满足消费者知情权。业内人士指出，这样的监管原则，在给保险消费者加码保护力度的同时，也给保险公司提出了更高的要求。毕竟相比理财保险、车险等已经在互联网上占有较大规模市场的险种来说，寿险等保险产品的条款更为复杂，保险公司与消费者之间信息不对称的程度必然更高，如何在互联网上向消费者将保险产品讲述得清楚明白，对保险公司是不小的挑战。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，近期互联网上的高收益理财保险频出，消费者趋之若鹜，但对高收益是否真的保险还存在疑问。此外，保监会加紧制订互联网保险监管办法，来规范互联网保险的发展。