宝宝理财阵营扩充 消费者需谨慎选购防范风险

　　【摘要】互联网公司推出宝宝类理财产品立即受到了广大消费者们的青睐，近日，一向低调的外资银行和保险公司也加入了宝宝理财阵营。这将会更加丰富消费者的选择，但消费者要谨慎购买，防范风险。

　　外资银行加入宝宝理财阵营
　　继互联网公司、中资银行相继推出宝宝理财产品之后，近日，南商银行(中国)携手易方达基金共同推出“智慧金”类余额宝业务，成为首家在内地推出此类业务的外资银行。
　　该项业务只需客户在线上自助开通一个“智慧金”电子账户，并将绑定的银行卡上的闲钱存入该账户，就可以实现智能余额理财。“智慧金”电子账户在每个工作日的固定时间自动为客户申购易方达天天理财货币基金，客户只要及时将闲钱转入该账户，即可自动享受该基金收益，并且每月自动结转复利。需要使用资金时，仅需将该账户资金转回绑定的银行卡，“智慧金”电子账户即自动完成货币基金的T+0快速赎回资金实时到账，每天快速赎回限额达20万元。

　　保险公司涉足互联网金融
　　随着余额理财市场不断扩大，保险公司也不甘寂寞。网购平台京东与珠江人寿保险公司近日联合推出“安赢一号”保险理财产品，这让以前总是与货币基金联姻的“宝宝军团”加入了新鲜面孔。
　　银率网理财师认为，保险类理财产品集保障功能和理财功能于一身，使投资者在购买一款产品就可以达到两个目的。这无疑填补了当前理财市场的一个空白，而且从目前的保险品种来看，其嫁接方式多样，发展潜力无限。
　　从产品本身来讲，由于保险类理财产品的实质是保险产品，而作为保险产品，其投资范围比货币基金要宽泛很多。货币基金由于监管要求，很多可以带来高收益的领域是不能涉及的，但保险产品不一样，以万能险举例，它可以涉及银行存款、回购、央票、债券投资计划、基金、股票，这几乎是理财市场少见的“全能”产品。
　　不过，从目前保险产品的设计来看，任何保险产品都不能实现随时赎回。也就是说，保险类理财产品没有货币基金那样好的灵活性。如果提前赎回保险类理财产品，投资者需要交纳一定比例的退保费。

　　宝宝理财产品产品收益表现不佳
　　值得注意的是，随着气温的升高，宝宝理财市场似乎集体“中暑”，宝宝理财的收益率继续走低。回顾余额宝“半年报”，收益下滑成为互联网理财主基调：3月25日，余额宝收益率跌破5.5%；5月11日跌破5%；6月23日，4.5%关口也被击穿，下跌趋势并没有就此逆转；7月8日，一年来首度跌破至4.2%。最新数据显示，余额宝7日年化收益率已跌至4.18%，相较成立之初的6.738%的年化收益率，大幅缩水近四成，与银行一年期定期存款3.25%的利率之间，差距不到1个百分点。
　　其他互联网“宝宝”的情况也不容乐观。根据最新统计，百度百赚跌破4.5%，微信理财通徘徊至4.5%一线，网易现金宝7日年化收益率也仅为4.629%。
　　理财师表示，货币市场基金收益率出现下滑的主要原因是今年上半年银行间市场流动性整体平稳，货币市场资金拆借利率走低。业内人士预计，“宝宝”收益率将于7月跌至4%,余额宝极有可能在8月就跌破4%。而银行系“宝宝”也脱离不了货币基金的本质，因此收益也会相应受到下行的影响。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，南商银行推出“智慧金”类余额宝业务，成为首家在内地推出此类业务的外资银行。此外，保险公司推出的保险类理财产品集保障功能和理财功能于一身，满足消费者多样化需求。