巨灾保险发挥防灾减灾功能需建立市场化改革新模式

　　【摘要】市场不仅是资源配置的主要手段与经济发展的主要手段，市场化也是巨灾保险发展新的发展模式，市场化是巨灾保险深化体制改革的方向，只有充分发挥市场的作用才能切实推进巨灾保险的发展。

　　从保险公司的角度讲，这些年来也逐步积累了大病医保、机动车强制责任保险、农业保险的经验，保险公司在这方面存在很大的积极性。因此，发展巨灾保险有良好的契机。

　　目前的主流模式是“政府主导，市场运作”，即政府为巨灾保险担任最后保险人的角色；保险公司担任“技术角色”，主要是利用其销售渠道来进行保险的销售和反馈，而在制度建设以及资金的利用方面缺少话语权。这类模式存在的问题是，本质上还是由政府进行灾后经济补偿；市场的积极性难以发挥；难以实现巨灾保险的防灾减灾功能；而且我国地域辽阔，灾害情况复杂，政府主导相比市场在处理这种情况时效率偏低。

　　基于此，申曙光提出了巨灾保险的新模式，即政府与市场平等合作的模式。这一模式要充分考虑巨灾保险的目标、需求，考虑中国国情，考虑已有基础与条件；关键之处在于，政府与市场之间各归其位，各司其职；二者充分协调，紧密配合。

　　新模式的要点：一是成立中国巨灾保险联合体——代表保险与市场：单家保险公司承保能力有限，有必要建立联合体或共保体；由保险公司自主发起或由行业协会推动发起。主要职能包括：设计保单；制定定损标准及条款要求；销售、承保与理赔管理；巨灾保险基金管理；再保险的购买；风险证券化；负责市场与政府的合作交流。

　　二是成立中国巨灾保险管理委员会——代表政府：由国家减灾委主导，民政、保监、财政、农业、国土等部门重点参与。职能是：管理与监督，包括对巨灾保险联合体的监管；支持与基础工作，即减灾防灾基础工程和基础设施建设；相关财政补贴；数据支持；推动立法，推动强制或半强制参保。

　　三是试点阶段的强制问题。申曙光提出，我国地域辽阔，很难一次性地在全国范围内建立巨灾保险制度，可以先在地震较为频繁的西南地区、台风频繁的东部沿海地区先试点运行。而且“强制”是一个关键，推广阶段至少是半强制，这个阶段要设计好价格杠杆、费率杠杆，以及救济与救助方式的改革，以此配合好强制或半强制的实施。另外，还应有激励条款来配合。这方面，美国的巨灾保险经验值得借鉴，国内的“交强险+机动车商业险”的经验也很有参考价值。

　　四是强化再保险：要引进更多中资、外资再保险公司加入中国巨灾保险市场，将大部分风险通过再保险在全世界的范围内进行分散和转移，提高我国市场的承保能力。同时发展巨灾保险证券化，通过资本市场途径转移风险。

　　五是加快立法：目前并没有正式的巨灾保险相关法律法规，致使巨灾保险很难顺利地展开，所以加快立法是开展巨灾保险体系建设的基础工作。而全国性的立法耗时过长，建议可以先开展地方立法，再过渡到全国立法。

　　慧择提示：巨灾保险要取得进一步发展，就必须将市场化放在深化改革的首位，只有探索巨灾保险的市场化模式，积极发挥市场的积极性，才能切实发挥巨灾保险的防灾减灾功能，为社会的安定和谐作出贡献。