商办大病保险现亏损 险企低价竞争是关键原因

　　【摘要】商办大病保险制度已成立两年，但是仍然难以摆脱亏损局面，其中险企之间的低价竞争是导致持续亏损局面出现的主要原因，低价竞争又导致了筹资水平过低，多重原因共同导致了亏损的出现。

　　大病医保制度设计之时，国务院医改办针对居民医保和新农合抽取1亿人样本，测算出大病发生概率为0.2%至0.4%，并由此测算平均每人每年从医保基金拿出40元，即可保障大病。不过，由于机构间的恶性竞争压低筹资水平等原因，这一标准在实际中的可操作性还有待考验，有专家提供的资料称，仅有青海、吉林等少数省份人均筹资额超过50元，其他多数省份都未达到40元及格线。

　　“很多地方政府并不了解保险公司的展业成本、费用支出等。”一位保险公司人士说，主导招投标的地方政府则一般认为，保费水平是招投标时保险公司接受的，以后即便亏损也不能把责任推给政府。

　　保监会一位负责人在接受媒体人采访时也表示，部分地方政府对保险公司承办大病保险有一定的抵触情绪，甚至设置苛刻的招标条件，大病保险难以实现“收支平衡、保本微利”。

　　对于这一质疑，新农合的主管部门有不同的考虑。

　　“大病保险建立以前，新农合就有二次补偿制度，用年底节余的统筹基金对得了大病的人进行二次补偿。这个工作一直由新农合经办机构进行，也不用增加人手。”卫计委相关官员对媒体人表示，对二次补偿新农合有明确的规定：当年新农合统筹基金的结余不能超过当年筹集总额的15%，如果超过了，很多地方要进行二次补偿，累计的统筹基金结余不能超过当年筹集的统筹基金总额的25%。

　　上述官员认为，2012出台的大病保险制度，本质上与过去的新农合二次补偿是相似的，不同只在后者是交给保险公司来做。“这样一来，地方基本经办机构就难免有异议—本来人手足以完成任务，可现在要交给保险公司来做，他们还想要从中赢利，羊毛出在羊身上，老百姓是否就受益少了？”

　　对于人均筹资额过低的问题，上述官员认为，保险公司的投标是自愿的，很可能是采取了价格竞争策略，争取市场份额“中标的价格都是险企自己报的，因为即使亏损他们也要办。如果明年后年扛不住亏损，企业自然就会退出一定的市场份额。”

　　上述官员表示，大病医保“商办”的本意是利用企业的灵活性、市场性，放大保障效应。险企账面呈现亏损的原因是多方面的，而且作为准公共产品，盈利本就不是首要目标：“政策的出发点，是通过保险公司的竞争，压缩成本，控制费用，放大老百姓救命钱的效应。但现在某些地方不但没有放大，反而缩小了。”

　　地方政府机构的顾虑并非全无道理。历经此前不少的分歧，颇受关注的北京市大病医保方案在今年1月初终于落地。根据试行办法，初期仍由政府部门主导经办，而对于何时能够正式引入专业机构运营并没有明确的时间表。

　　北京市医改办主任韩晓芳对此解释称，由于缺乏数据基础，如何盈利以及各项风险都不太好控制。因此在实行一年或者更长时间后，可能会在摸清各项数据的基础上再向商业保险机构做大病保险招标。那个时候更稳妥。

　　慧择提示：商办大病保险的初衷是利益本企业的优势来放大保障效应，但是由于险企之间的低价竞争以及筹资水平过低等直接导致了险企的亏损，大多保险公司的大病保险都很难实现收支平衡、保本微利。