人的一生，不管你是富有，还是贫穷，都会面临生老病死。不同的人生阶段，面临的风险不同，保险是当风险发生的时候，能够最大程度的弥补财务损失，保证家人的正常生活。如果你的收入不高，面临的财务风险就越高，因为生一场病足以把你的积蓄花个精光，还要沦落到到处借钱的窘境。
保险不是必须得很有钱才能买得起的，保险不贵，不管你的收入高低，都可以买，要看有没有合理规划，假如你预算有限，又很有保险观念想买保险，以下几点建议，可参考：
1.想想自己最需要的是哪类保障？
在预算有限的情况下，一定要把钱花在刀刃上。等到将来预算富裕了，可以再考虑补充。所以保险里那些保费高、作用不大的险种，比如分红理财类保险，请大家慎重考虑。这类保险本质是强制储蓄，收益较低，灵活性不强，且不具备杠杆保障作用，保费还非常高，非常不适合一般的家庭购买。一般的家庭规划保险，先把健康保险做好，没有健康的身体，一切都是空谈。
那买什么保险好呢？其实保险越简单越好，复杂的保险，你花了钱还不一定能懂保了些啥，建议有限的预算，就只买保障类的健康保险就好。
我一直倡导，任何家庭都应该有全面的保障方案，保险是一个组合，应该包含如下4项：
重疾险：预防家庭成员因罹患重疾，造成巨额医疗费用支出、以及无法工作带来的收入损失；
定期寿险：预防家庭经济支柱突然离世，把房贷，赡养父母子女的责任留给另一半，留爱不留债；
医疗险：预防生病住院时，应对大额的医疗费用支出，补充医保报销的不足，医保报完剩下未报的，可通过商业医疗险报销；
意外险：预防家庭成员突发意外受伤，意外身故等，有时候突如其来的意外比疾病还可怕；
小病找医疗险，大病找大病险，身故找身故险。那这么多保险，如何花6000元，把保障做到更全面、保障时间做到更长，杠杆做到更高呢，最好的方法就是组合搭配。
2.6000元左右的预算，怎么买更划算。
接下来，我就举2个不同的案例，为大家推荐两套保障组合方案。一个是个人方案，一个是家庭方案，这2个方案都是我的客户投保办理最多的方案，略作调整后引用过来给大家借鉴。
个人组合方案一：
张女士，28岁，未婚，职场白领，每月还房贷2500，需还20年，目前仅能拿出5-6000元配置保障。推荐的组合方案如下：
方案分析：
张女士28岁，虽未成家，但有20年，60万的房贷压力，赡养父母压力，未来30年内，都是人生中家庭责任最重的时候，这30年，无论是重疾、还是身故，高昂的治疗费用，都会影响房贷和父母晚年的生活质量，所以这30年要尽可能的把保额做到最高，到60岁以后，家庭责任减轻后，可降低保障，因此在有限的预算内，推荐以上四款产品组合：
1、两份终身重疾险组合，降低费用，未来30年内保额可做到40万，如到60岁想要提高养老品质，可选择退保达尔文1号取回对应的现金价值，不取继续保障终身，灵活选择；
2、搭配一款消费型寿险，50万，60岁前是家庭责任最重的阶段，和终身重疾险附加的身故保额叠加，不管因意外还是疾病导致的身故，最高可赔付70万+达尔文现金价值；
3、医疗包含意外和疾病导致的费用报销，不管社保内外均可报销，对于大额的住院费用可以缓解压力，另附加200万恶性肿瘤，可作短期的补充，因为交一年保一年的；
4、重疾险选择30年交，可缓解每年的保费压力，延长保费豁免功能；
家庭组合方案二：
两夫妻30岁，有一个可爱的宝宝，有房贷30年，赡养双方父母，家庭年收入在8万左右，预算只有6-7000元，一家三口都想买保险，推荐组合方案如下：
方案分析：
未来30年内，是家庭责任最重的时候，这只要是人都有可能会生病，会有意外风险，所以一家三口都要有保险，在有限的预算里，先把基础的保障做全面，以后家庭收入增加后，可增加保额。推荐以上三款产品组合，理由如下：
1、终身的重疾保额20万，身故赔付现金价值，所以保费会比较便宜，但到60岁后现金价值才会和所交保费持平，因此请看第二点；
2、搭配一款消费型寿险，弥补重疾险身故保额的缺陷，这样费用会更便宜。60岁前是家庭责任最重的阶段，不管因意外还是疾病导致的身故，最高可赔付30万+达尔文现金价值；
3、农保报销比例有限，遇到大额住院费用时，自费部分也是比较多的，可通过商业医疗险报销自费部分；
4、重疾险选择30年交，可缓解每年的保费压力，延长保费豁免功能；
上述两个组合方案中，保费控制在7000以内，就可以获得全面的重疾、医疗、身故保障，并且做到了保额高，保障时间长，杠杆比例做到最大化，这就是产品组合的优势。
主要秘诀就是缩短保障时间，拉长缴费年限，整个人生的保险保额呈抛物线 ，在家庭责任最重的时候做到最高保额，随着年龄越大，家庭责任减轻，慢慢降低即可；
不同的险种，选择不同的保险公司组合投保，可以达到事半功倍的效果，以后的理赔服务，找对应的保险公司报案，所有保险公司都要按照合同条款赔付。
最后
建议定期做保单检视，如果收入有增加，要重新补充保额。如需针对自己的情况量身定制保险方案的 ，可加我微信：huize4787，预约咨询！
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