达尔文2号重疾险,马上要下架了

慧择小马老师 · 2527人阅读

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2月17日,接到保险公司的通知:


达尔文2号重疾险要在本平台下架了。


原话是这样的,我po出来给大伙看看:


基于保险公司商品策略调整,达尔文2号重大疾病保险将于2020年2月24日23点50分在本平台下架,且本平台将于2020年2月24日18:00后不再受理本产品的人工核保申请。


这段话呢,告诉了我们两点信息。


1、达尔文2号的下架日期在本月24号23点50分。


2、如果要走人工核保,那么必须在24号18点之前提交核保申请,过点不候。


看到这个消息,我整个人是相当懵逼的。


毕竟达尔文2号就在去年11月下旬刚上线不久,距今才3个月出头,咋说下就下呢?


一、达尔文2号为什么下架?


作为一个正经的小编,我对下架并不抱有多少好感。


下架意味着过了那个点就买不到了,能够及时的唤醒大家的投保意识。


但也容易被别有用心的人拿来炒作销售。


比如2018年上半年某重疾险以“限售3天”的名义,狂敛20亿元保费。


可谓是赚的盆满钵满。


但结果呢,3天过后,这款产品没有下架,依然在售。


气的我都想告它们诈骗。


不过,经过我核实,达尔文2号确实要下了。


其实我很想知道为何它要下,但保司那边没给出原因。


但据我多年的行业经验看来,停售不外乎以下3点。


1、产品升级换代


一般而言,保险产品的升级是以年为单位的。


但在互联网保险上,由于激烈的竞争,产品迭代速度非常快,一个季度甚至一个月内就可以更新换代。


2、亏损


由于产品性价比过高,导致理赔太多,保险公司亏损。


参考2019年达尔文2号火爆的销量,这次突然下线,你品,你细品。


3、政策监管


保监会通常会要求一些保障设计太超前的产品下架或整改。


就拿最近一次来说,去年银保监会前脚发文说不再通过4.025%预定利率年金险的审批。


后脚12月底就下架了一波4.025%年金险。



二、即将下架的达尔文2号是否值得买呢?


先说结论:


达尔文2号是目前我个人最推荐的重疾险,保障厚实,价格实惠。


之前我刚写过重疾险的综合测评。


达尔文2号与热销重疾险对比

达尔文2号和其他热门重疾险的对比图


和其他产品对比,达尔文2号主要有3大优势:


1、扎实的基础保障


就基础保障来看,达尔文2号和目前热门重疾险一样,都是“重疾+轻症+中症”的保障形态。


但达尔文2号中症和轻症,第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。 


比其他产品要高出10%,这意味着买50万保额就能多赔5万块钱。


价格方面,保障图中的测算,达尔文2号的保费比健康保、康惠保2020高200元左右。


保费差距并不大。 


考虑到2号超高的疾病赔付比例,贵个百来块钱也是划算的!


2、60岁确诊重疾多赔50%保额


很多人买重疾险或多或少都有点担心保额通胀的问题。


达尔文2号60岁前多赔50%重疾保额的设定,就能很好降低通胀的风险。


如果是30岁投保,也就是有足足30年机会理赔到额外的50%保额。


而其它产品大多限制在投保前10-15年,这样的话保障时间会更长。


3、强大的癌症2次赔付保障


癌症2次赔付,即如果你患了癌症,经过治疗后还活着但癌症转移复发了,就可以再赔一次保额。 


之所以可以赔2次,是因为癌症是如今出险率最高的重疾,且复发率也非常高。 


来自去年的一份理赔数据显示: 


女性重疾理赔中恶性肿瘤(癌症)高达83%的比例,100起女性重疾理赔案例中,83起都是因为癌症。 


男性这个比例则是58%。 


泰康人寿2018年重疾理赔数据

来自某保险公司


癌症复发率呢?


根据癌症治疗网站Cancer Therapy Advisor2018年的一篇关于复发率的综述文章显示,8种复发率最高的癌症分别为:


胶质母细胞瘤,复发率近100%。

卵巢癌,复发率85%。

外周T细胞淋巴瘤,复发率75%。

软组织肉瘤,复发率50%。

膀胱癌膀胱切除术后,复发率50%。

胰腺癌,复发率36%-46%。

弥漫性大B细胞淋巴瘤,复发率30%-40%。

乳腺癌,复发率30%。

来源Cancer Therapy Advisor 


由此可见,癌症的复发率还是很高的,特别是母细胞瘤和卵巢癌,复发率将近100%和85%。 


清楚了大背景,咱们再来看达尔文2号的癌症2次理赔条件,具体是这样的: 


▪ 第一次所患重疾是癌症,那么只要挺过3年期限,即便癌症复发、转移、持续、还是得了新的癌症,就能再赔120%保额; 


▪ 如果第一次所患重疾不是癌症,比如心梗、中风,那么只需要间隔180天后,再患癌症的话也能拿到120%保额理赔款。


这个理赔条件在目前大陆的重疾险中,非常宽松。 


特别是第2次癌症赔120%保额,要比其它产品高出20%赔付比例。 


随着现在癌症发病率、治愈率的提高,积极配合治疗活过3年很有可能。 


长期治疗意味着高昂的花费,所以癌症2次理赔的保额,非常有必要。


而且价格也算便宜,30岁男性,我算了下,附加癌症2次赔付,也才多个500多块。



三、达尔文2号下架了,合同保障还有效吗?


先说答案:有效。


达尔文2号作为一种长期保障型产品,压根不用担心下架问题。


毕竟保障时间长达几十年甚至终身。


即便产品下架,只要在保障期限内,出险都是可以按照合同约定理赔的。


另外说两点达尔文2号的利好政策:


1、3月31日24点前,取消新冠病毒的等待期限制。


也就是说即便在90天等待期内确诊新冠病毒,出险相关轻、中、重症,也能理赔,非常人性化。


2、甲状腺结节、乳腺结节2级,若符合相关条件,也能标体投保。


即结节出险的疾病也能赔。



四、小结


经过前面的下架以及产品分析。


相信大家对达尔文2号是否值得买,应该都有自己的判断。


其实对于监管而言,是严禁炒作下架停售、诱导客户购买的。


所以建议大家对于下架得理性看待。


不能因为这款产品之后买不到了,就仓促投保。


买不买停售的产品并不重要,重要的是买的产品是否合适、保障是否充足、价格是否公道。 


达尔文2号

点击上图,可测算保费


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