重疾险一直备受大家关注。
一是因为它保费相对高，对比意外险、医疗险那种百来块的，重疾险保费动辄几千，自然更谨慎。
二是因为它确实有用，满足条件就能赔一笔钱，能解不少家庭的燃眉之急。
但同时，它又很复杂，不留神就“掉坑”了。
今天小马老师就简单明了地跟大家聊聊：
关于重疾险的3个认知误区
哪3类人不适合买重疾险
关于重疾，3大认知误区
误区一：保到70岁就够了
事实是：年纪越大，患重疾的概率越高。
中国精算师协会2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，这么说：
重疾的发病率其实很高。
特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾。
寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。
（图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）
2022年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据（数据为我国2016年癌症负担情况），如左图，男性、女性癌症新发病例的峰值均在60-79周岁。
（来源：国家癌症中心）
单从患病风险来看，前70岁保了，后面风险更高的年龄段反而不管，有点本末倒置。
误区二：年轻不会得重疾
事实是：我国的癌症既在“老龄化”，又在“年轻化”！
新京报把1990年至2017年国内按年龄划分的癌症人口比例做成了图。
（图片来源：新京报）
从1990年到2017年，老年人和年轻人的患癌比例都在增长。
但年轻人的患癌比例更让人心惊：
15-49岁人群的患癌比例从0.35%增加到0.89%，5岁以下儿童患病率直接提高了2%，在各年龄段中增长最快。
3、得重疾=死亡
不过也有一个好消息：现在得重疾，也不像以前那么可怕。
不少听起来吓人的病，其实“5年生存率”还挺高。
（图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）
冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术、严重III度烧伤的“5年生存率”都超过了90%。
重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。
而且，因为医学的发展，多数重疾的“5年生存率”还在逐年提高。
但这也带来了一个问题：
在这5年里，患者的工作强度不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。
这段时间里需要的花费，对有的家庭来说承受不起。
而且，得过重疾的人，会比其他相对健康的人群，更容易“二次”得病。
举个例子：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%（数据来源：美国犹他州Huntsman癌症研究所）。
所以，我们通常给大家建议：买重疾险买保终身，有条件的加上癌症二次赔、男性可以再加上心脑血管二次赔。
不是忽悠大家多出钱，而是基于这些数据得出的结论。
3种人，没必要买重疾险
重疾险已经介绍得挺多，不过为了照顾新来的朋友，还是多说两句（老朋友可以直接划过这段）。
重疾险怎么赔？
满足赔付条件，会一次性赔一笔钱，一般是3种情况：
确诊约定疾病，比如癌症
达到约定状态，比如深度昏迷
使用了约定治疗手段，比如进行了冠状动脉搭桥术
（具体可见产品条款）
这笔钱可以用来做什么？
严格来说，没有限定用途。用来吃吃喝喝、到处旅游都可以。
不过我们还是建议，悠着点用，可以作为治疗期间的收入补偿。
这样一来，生病期间，病人可以安心治病，同时也不太影响家庭经济状况。
但，它不适合所有人。这3类人，可以考虑不配置重疾险：
1、被动收入占大头的人
前面我们也说过，重疾险的最大作用是：作为治疗期间的收入补偿。
如果你已经建立了充足的备用储蓄，同时收入的大头是被动收入（如房租、股息等），不用自己投入大量劳动就能获得。
那么购买重疾险可能并非必要。
在这种情况下，你可以优先考虑其他的财务规划，比如退休计划等。
PS：提醒一句，无论如何，百万医疗险建议不要省，有钱就配中高端医疗险，能享受更好的就医服务和资源。
2、55周岁以上的人
年龄越大，保费越贵。
55周岁以上的人买重疾险，很有可能出现保费倒挂的情况（交的保费＞保额）。
比起配置重疾险，可以更优先考虑百万/防癌医疗险+意外险。
3、有多种疾病史的人
保险公司通常会对高风险人群设置限制，或者提高保费。
已经患有比较严重或较多的疾病的人，重疾险可能会除外、加费，甚至拒保。
如果除外太多或加费太多，买了可能也不划算。
但也想提醒大家，现在市面上的重疾险五花八门，条款也很难看懂。买得不适合的，保费容易打水漂。
如果想有专属的保险顾问1V1服务，帮你细细解答疑问、对比产品、讲解条款，可以预约慧择保险咨询顾问。
祝大家都能挑到心仪的重疾险产品。
