硅谷银行大反转,如何守住存款?

慧择小马老师 · 839人阅读

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上周末,金融行业爆出了一个大瓜:硅谷银行破产


这是自2008年金融危机以来,美国破产的第二大银行。


就当大家都在担心会引发新一轮金融危机时,事情出现了戏剧性反转:


美国财政部、美联储和联邦存款保险公司(FDIC)采取联合行动,为硅谷银行储户存款托底,从3月13日开始可以支取所有资金。


今天,小马老师就跟大家扒一下:为什么硅谷银行也会破产?



     

为什么硅谷银行也会破产?


是因为底子太差吗?nonono~硅谷银行其实不差。


2022年底的总资产约为2090亿美元,存款总额约为1754亿美元。


破产前几天,还被福布斯评选为年度最佳银行。


2020年6月,硅谷银行的存款760亿美元,到2021年12月,已经超过了1900亿美元。(数据来源:新浪财经)


其中有大量因美国“大放水”,获得的0利率存款。


这些不用付利息的钱,可以0成本拿出去贷款、投资,挣更多的利息差。


但是接下的几个内外因素,却把硅谷银行拉向破产的深渊。


大量购入国债

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疫情几年,硅谷科技创业公司贷款是有的,但需求下降了。


可这么多存款不能干放着,加上当时美国的利率是0%,一番盘算后,硅谷银行大量购入1-5年期国债,年收益有1%。


相当于0成本投入,可以获得1%的利润。


这些国债没有收益风险,但是要到期才能收回本息。


如果提前收回,不但1%的利息没有了,本金也会损失。


这种情况下,假设大量储户1天后要取款,银行会因贷款期限未到不能收回存款,导致银行现金流产生问题。


美联储反复加息,银行账面出现巨额亏损

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本来硅谷银行购买的定期国债,虽然收益低,但是有1%的收益。


悲剧的是,美联储反复加息:


👉2020年,美联储把利率降到0%

👉2022年,连续加息7次

👉2023年,利息已经到了4.5%-4.75%


这意味着硅谷银行之前投资的债券1%收益不仅无法覆盖资金成本,银行还要倒贴3%左右给储户才能应对当下的存款利率


科技业寒冬,储户消耗存款

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偏偏,这个时候全球市场经济不景气,科技业进入寒冬。


之前我们说过,硅谷公司会贷款给科技创业公司,但是随着全球市场不景气,这些贷款多数都成了坏账。


同时,硅谷银行的储户们融资越来越困难,只能消耗自己的存款,导致硅谷银行的现金捉襟见肘。


没有存款储备金

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大部分国家的央行,都有“存款储备金”——这部分钱不能用于放贷,锁死在央行,作为应对储户取款的资金。


中国的存款准备金率,为7.8%左右。

美国当前是:0%[1]


为什么没有存款准备金?因为美国要刺激经济。


随着越来越多的储户取款,加上国债期限的限制,硅谷银行一时拿不出这么多钱,不得不提前抛售国债。


3月9日,硅谷银行抛售了210亿美元的证券,损失18亿元,直接引发市场巨大的恐慌。


于是大量公司开始转移自己的存款。


最终如大家所见,硅谷银行宣布破产。


幸运的是,这次有美国财政部、美联储和联邦存款保险公司为硅谷银行托底,储户也能从3月13日开始可以支取所有资金。



     

银行破产,我们的存款还安全吗?


不少人觉得,钱存在银行最安全、最优保障,以为银行永远不会破产,所以大家都把银行作为存款首选渠道。


而实际情况是,银行也可能破产。


在硅谷银行破产前,中国就已经有3家银行宣告破产:


1、包商银行

2、海南发展银行

3、河北省肃宁尚村信用社


其中,包商银行曾是全国30强,成立了22年,总资产规模超5500亿,巅峰时期拥有473万储户。


有人问,假如银行破产,我们的存款还安全吗?


2015年我国发布的《存款保险条例》规定如下:


     

(来源:《存款保险条例》)


什么意思呢?举个例子


😄 如果小A在某银行一共存了60万元。


🙁 该银行不幸破产,只有50万能够拿回来,剩下的10万,在银行进行资产清算后按比例退回。



     

想要守住我们的钱,可以这样做


当然,如果想要我们的钱安全稳妥,小马老师建议大家:


钱,不要放在一个篮子里。


资金管理的方式有很多,如股票、基金、房产、存银行、保险等。


✔️股票、基金、期货,有可能获得高收益,但也很可能亏损本金;


✔️银行存款相对安全,尤其是50万以下的存款有保险保障;


✔️年金险、增额终身寿险,非常安全,但要牺牲短期流动性,获得较高保单利益。


每一种方式,都有它的优势和短板,不可能三个特点都做到最优,最多只能得其二。


在金融领域,它们被称为“不可能三角”。


 (来源:自制)


想让资金安全地稳定增值,可以把资金分散到3个地方:


1、50万以下的银行存款

2、国债

3、增额终身寿险和年金险


最后,想拥有一个安全稳健、现价终身增值的好工具,可以点击下图,预约保险咨询顾问,为你1V1规划保险方案!


[1]资料来源:https://www.ceicdata.com/zh-hans/indicator/china/reserve-requirement-ratio?ivk_sa=1024320u


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