LPR下调:房贷要降了,能省多少钱?

保保驾到solo · 1117人阅读

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大家好,我是solo。


这几天,LPR下调的新闻可谓是引发一番热议!


好多人都在说:房贷利率要降了!


这次降息对房贷影响真的很大吗?


我们就来盘一盘?



1

LPR下调究竟是怎么回事?


2022年1月20日,央行发布贷款市场报价利率(LPR),1年期LPR为3.7%(上个月3.8%),5年期LPR为4.6%(上个月4.65%),5年期利率相比上个月下调了0.05个百分点。


来源:央行



虽然近几年,LPR整体都是呈下降趋势,但大多数都是1年期调整,此次5年期调整,也是21个月以来的首次调整。


来源:新浪财经


我们的房贷一般都是分20~30年交,主要就是看5年期LPR,具体影响究竟有多大呢?


首先来解释下,什么是LPR下调?


LPR被称为市场报价利率,也是银行贷款利率定价的主要参考依据。


由全国银行间同业拆借中心的均值得出,每月20号更新一次。


平时你去申请各种贷款的利率,都是在这个基础上进行加点算出来的,每个银行的加点有所不同。


以房贷为例,房贷利率=5年期LPR利率+各大银行的加点


具体能省下多少钱?


文末我们会具体算笔账,大家可以看到最后。



2

实施LPR下调背后的真正原因?


关于LPR下调,有的人认为是为了减少房贷支付成本,刺激大众对于房产的信心。


有的人认为是为减少企业融资成本,促进实体经济的发展。


当然solo个人还是更偏向后者。


毕竟这2年,受疫情的冲击,很多中小企业经营都比较困难。


但很多小微企业和个体工商户,有大量的中短期贷款需求。


小微企业主如果能从LPR利率政策中享受到实惠,实体经济得以蓬勃发展,才能实现真正的国富民强。


所以,LPR政策更多的是利好实体经济,绝不是为了推高房价,大家要相信房住不炒的基调是不会变的。


至于其它原因,招联金融总结了以下几点,solo觉得还是有很大参考意义的。


01

提升大众投资信心


“信心比黄金更重要”,近期多个货币宽松政策的推出,有利于提高大众对于市场的信心。


促进资金积极流入市场,企业融资成本降低,不再为钱束手束脚,才能迈开步子干起来,更有利于经济的稳步增长。


来源:fabiaoiqing



02

降低融资成本


LPR下调,金融机构也会随之下调放贷利率,有效降低市场主体的信贷成本。


这次1年期、5年期贷款利率一起降,虽然对于存量贷款影响不大。


但是对于新增的短期和中长期贷款市场都有积极的促进作用。


企业看到金融机构积极释放友好信号,也会积极争取资金助力自身发展。


03

防范金融风险


受楼市调控政策影响,去年11、12月,银行信贷投放增速有所下降,这种萎靡情况持续到今年1月份仍然不理想。


部分银行甚至出现有钱没处花的尴尬。银行的资金就是要跑起来,才能最大限度发挥它的价值,如果信贷萎缩的局面长期得不到改善。


会有以下风险:


一是企业没钱发展受限,不利于经济增长,二是,贷款利率太高,企业还不起钱,那么银行体系的风险也将加大。



3

LPR下调,房贷能省多少钱?


很多人盼望房贷利率下调,房贷能够大幅下滑,solo得遗憾的告诉大家,虽然以后房贷能少给一些,但是期望值也别太高。


以100万贷款金额、30年期等额本息还款为例。


利率调整前,LPR为4.65%,月供需要5156元。


而此次利率调整后,LPR为4.60%,月供额为5126元。


前后月供仅减少了约30元。


一年仅能省下几百元。


这个金额,我想对于大多数能够买得起房子的人来说,可以说是不值一提。


当然这是以100万贷款为例,如果是更高金额贷款,几千万、几个亿,利息还是要少不少。毕竟苍蝇腿再少也是肉嘛!



来源:fabiaoqing


所以,开头solo也说,下调背后的真正动机不在于刺激房产,而在于降低企业融资成本,刺激民营经济发展。


因为这个幅度对于房贷影响的确有限,只是对于有贷款需求的民营企业经营有很大的利好作用。


值得注意的是,不是所有购房者都能享受下调福利。


新增和存量贷款的影响有很大区别。


尤其是选择浮动利率贷款的人影响会比较大。


如果你还没买房,新增房贷可以按最新的LPR计算,享受LPR下调的红利,减少房贷成本。


但如果你已经买房,存量房贷要看购房的重定价日。


1、如果你的房贷选择的是每年1月1日为重定价日,因为本次调整是1月20日,那么今年的月供将不会有变化。


要到次年的1月1日才会按照最新的报价确定房贷利率。


2、如果你选择以贷款发放日为重定价日(例如3月1日),那么你的房贷月供将会减少,并且会维持一年不变。


3、当然,如果你过去买房时,房贷选择的是固定利率,那么就不受任何影响。


说白了,对于已经买房的人,影响很少,如果还在观望楼市,可能就能少还一些钱。


最后solo还是强调一下,房住不炒已经是大趋势,不建议炒房,还有啥更好的理财方式?


大家可以参考普尔家庭四象限图进行资产规划。


来源:solo自制


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