这两年保险市场有个很大的变化：消费者越来越精明。
以前卖个返还型保险，打着“出险就理赔，没出险到期返钱，还能给点利息”的旗号，包你心甘情愿的掏腰包。
现在这世道变了，在互联网保险和一些自媒体的教育下，“返还”二字都快成洪水猛兽了，经常上网的用户都知道计算通胀贬值、返还的收益率。
但长辈不同，他们可都是在线下代理人一路服务过来的，就是认准返还的好，你劝还不听，估摸着内心还觉的你傻。
一个用户发给我的微信
即便你说的是对的，长辈为啥就是我行我素？如何改变他们对返还保险的认知呢？
01 改变一个人的认知，很难
长辈不听你劝，就是认准返还的保险好，很多人将原因归咎于顽固、观念老化，大错特错。
归根到底其实是“认知偏差”的原因。
这里说的认知偏差不是指长辈不懂返还型保险，是压根就不信你。
中国是个人情社会，要讲长幼秩序的，你作为一个晚辈，要推翻他已有的认知，说道：返还的保险都是坑，返的那点钱几十年后通胀都不够打场麻将，买了就是上当。
做长辈的听到这话，心里会咋想？
脑补一下长辈的心理活动：这小东西不得了，指指点点都教训我头上来了，我这辈子吃的盐比你走的路都多，还让我不买返还保险。
（语言有点夸张，意思都差不多）
这就是认知偏差，他们首先就不相信你说的话，还会管它返还型保险是好是坏？
为什么会不相信你的话呢？
在家庭地位差不多，或者你不是某一专业的权威的情况下，长辈年纪比你大、人生经验比你丰富、见识也比你广，他凭啥就会轻易的相信你呢？
就算你上了大学、甚至读了硕士博士，在他们眼里，你仍然是个小屁孩。
所以，不要妄想着长辈会轻易听你的，再说了，他相信了你的话，不就代表他以前的想法是错误的吗？
承认错误是一件很难的事，更别提要长辈承认错误。人没有那么大度的，不信你对你们公司的领导说：我觉得公司的发展战略有问题，需要立马修正。
不开除你就是走运了。
02 深度拆解返还保险的本质
什么是返还型保险？
如上图，返还型保险的运作机制
通常返还型保险的名称不会直接叫**返还，而是叫**两全保险，如下：
某返还险条款合同，满期生存金即：保障期限内没出险理赔，则返还150%的所缴保费
既然有返还，那保险公司肯定不会亏本返给你，一般要设定一个期限，比如上面那款30年后返还150%的所缴保费。
多的50%这部分，可以算作是利息，这个利息到底是高是低？给大家用上面这款产品演示下。
以0岁男、15年缴、100万保额、年缴保费7600元测算，如下：
Irr指内部收益率，一般我们要计算一款理财产品的收益率，都得用到它。
30年后返还150%所缴保费即17.1万，按照5%的年通胀率，这笔钱30年后大概救值3.6万。
上图右下角红色数字1.77%，表示这款产品30年后返还150%所缴保费，最终的收益率只有1.77%。
很低是吧，我顺手查了下余X宝的利率，目前七日年化利率是2.605%，换算成年利率也比这个1.77%高啊！
余X宝利率截图
如果不买这款返还型的保险，去买一款消费型的产品，比如慧*安，同样以0岁男、15年缴，保额80万测算，年缴保费只需960元。
15年缴总计保费才14400元；
上面那款返还险15年缴总保费114000元；
也就是说，买这款返还型保险总计保费要比慧*安多花99600元，如果将这99600元以余额宝2.605%的收益率理财计算，最终产生的收益要远比1.77%的返还利率高。
这笔账还是很好算的，给大家总结下返还型保险的一些劣势：
● 保费高，极大的占用家庭预算和现金流
我一般不建议像我这样普通家庭买返还型保险，价格真心贵，本来年收入分到保险这块就没剩多少钱了，买个太贵的保险，可能一下就将预算用完了，那家里其它人的保险就没钱买了。
再者，一年就挣这么点钱，如果遇到某年度买车、生二胎之类的需要花钱，家里基本就没多少现金流了，还要交一大笔保费，很痛苦的。
● 赔的金额少
比如，小明有8000元预算，如果是普通的保障型产品可以买到50万保额，返还型产品因为价格贵，只能买到30万保额。
一旦在保障期限内出险，普通保障型产品能赔50万，而返还的产品只能赔30万，少赔20万啊，多少人一年都挣不到20万大洋。
● 收益低
返还型的保险收益率大多都在2%左右，想指望这个利率跑赢通胀是不可能的。
返还的本质其实是保险公司多收你一部分钱，然后用这钱做投资，最后将投资产生的收益的一部分返给你。
03 如何让你的长辈听劝？
这个问题也不难，要让你的长辈听你的劝，不要只信返还型保险，你首先要做的，就是不能和他们对着干，得顺着他们，先认可他们的想法。
只有阵线达成了一致，才有继续交流的可能。
大家可以想想：自己小时候是不是很少真正听长辈的话？
长辈说的那些话，大多都是正确的，但自己却很少听进去。现在角色对换了，当年那个被教育的小孩，现在开始“教育”起人了，换哪个长辈心里都不好受啊！
所以，让长辈听你劝这事不能急，要潜移默化，比如时不时在家族微信群发几篇深刻剖析返还保险的文章？
长辈们看多了，看法自然就会慢慢转变。
而且，也不会和你起争端，因为教育长辈的是内容，而不是你，你只是个转发文章的，长辈不会怪罪你的。
