重疾险新定义解读 常见问题分析解答

　　重疾险新定义正式落地，新旧重疾定义之间过渡期已定，时长近三个月，重疾定义的进一步规范，将有助于减少纠纷，对于重疾险产品的形态的平稳发展也有催化作用，本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。下文看看重疾险新定义解读。

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　　一、重疾险新定义解读

　　1、新增6种必保疾病

　　重疾规范以前必保的重疾为25种，而重疾险新定义新增了3种必保重疾，分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎；新增了3种必保轻症，此前的重疾险并没有对轻症统一定义，这次重疾险新规中单独对3种轻症统一了赔付条件，比如轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，这些都是高发轻症，重疾险新定义进行调整更切实地保护用户的权益，这样可防止后续理赔，投保者和保险公司发生理赔争议。

　　重疾险新定义增加的3种轻症赔付比例有规定，一般不能超过30%保险保额，而保险公司自行增加的轻症疾病，则不受赔付比例限制。

　　重疾险新定义新增了疾病种类，对于投保者是有利的，投保的保险产品保障内容更加丰富，能提供全方位的健康守护。

　　2、疾病定义修订

　　六大高发重疾定义进行了修改，更加清晰严谨，更加顺应现在医学的发展。比如交界性肿瘤是可赔可不赔的纠纷处境，现在明确不赔；其次TNM分期为Ⅰ期及以下的甲状腺癌按轻症赔，TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌按重疾赔，旧规推出的重疾险产品，被保险人确诊为甲状腺癌，都按重大疾病保险金进行赔付。

　　重疾险新规中的严重脑中风后遗症，赔付定义更加明确了一些，如严重咀嚼吞咽功能障碍即可赔，而旧规中要求“完全丧失”；急性心肌梗塞赔付定义更加细化了，证实左心室功能降低的时间由90天缩短至6周，新旧赔付门槛差别不大。

　　重大器官移植术增加了“小肠”的异体移植手术，造血干细胞移植术，不再局限于“异体”移植；冠状动脉搭桥术原本要求开胸才能赔，但重疾险新规中，仅需是“切开心包”的手术就能赔了。终末期肾病重疾险新规中赔付定义更加清晰。

　　3、标注更清晰

　　重疾险新定义要求对发病率极低的疾病，要加标注以提示用户；保险公司自行添加的疾病，应与规范的28种重疾有所区别。用户规划重疾险产品，建议优先关注高发的疾病是否都保障全面，然后再考量重疾疾病种类。

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　　二、重疾险新定义常见问题分析解答

　　1、2020年重疾险新定义实施，已经买过的产品受不受影响？

　　不受影响，以原产品合同为准，像重疾险这种长期的保险合同，不会因为政策的变更而变更。

　　2、新规什么时候实施？

　　2020年重疾新规，从2020年11月5日起就已经正式实施，接下来现行的重疾险会陆续下市。

　　从2021年2月1日起，用户就所购买的重疾险都必须是符合2020年重疾新规的产品了。

　　重疾险新定义解读可知，扩展了保障范围，规范了多项疾病表述以及杜绝疾病凑数，这些对投保者是有利的，可减少一些纠纷，但甲状腺癌分级赔付，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，划归为轻症。新定义于2020年11月5日正式实施，但有一个过渡期，过渡期后保险公司出售的保险产品需符合重疾险新定义要求。