最近很多朋友应该都听说了：
财富型保险又要经历一轮重大洗牌。
据行业内部讯息和多家媒体报道，预定利率要从3.0%下调至2.5%。
可以粗暴的理解为，只要是增值速度特别拔尖，各方面都很突出的产品，基本都要面临调整。
挺伤感的，但又不得不保持理性。
为了帮大家在这个关键节点，做好增值和养老的规划，争取到还不错的保单利益。
小马老师重新梳理了一波增额寿和年金险在售的第一梯队产品。
哪些增额寿、年金险值得买？直接看产品榜单↓
值得买的增额寿
增额终身寿的本质，其实是保障身故和全残。
不管投保人什么时候、因为什么原因人没了或全残了，保险公司都会赔给受益人一笔钱。
不过，由于增额终身寿有非常可观的现金价值（退保能拿出来的钱）。
所以也非常适合作为一个攒钱的账户。
尤其是现在，利率持续下行，增额终身寿因利益确定写进合同，能稳定增长，而大受欢迎。
不过，现在增额终身寿产品变化很快，稍微慢一些，好一点的产品，很可能就买不到了。
所以小马老师抓紧给大家整理了2款当前市场上，增值不错的产品。
仅从增值速度的角度看，目前鑫玺越的表现是最好的。
尤其适合追求增值速度的朋友，可以在较短的时间内，拿更多的钱。
不过，不同的人情况不一样，也不能单纯看增值。
可以再看看这2款产品，各有的独特优点：
鑫玺越增额寿
亮点总结：
各阶段保单利益都很高，30 岁开始，分5年投入50万，50 岁时，现价增长至 79.4 万。
长期IRR能达到2.94%，在当前3%预定利率环境下，这个表现可以说是相当优秀。
投保比较灵活，最高支持75岁人群投保，职业限制和健康限制都很宽松。
总保费≥5万元，鑫玺越还可以关联金管家稳赢版万能账户。
适合谁买
看重保单利益，想要做长期资产规划，以及考虑未来会增加投入，那么鑫玺越会是目前的首选。
福有余增额寿
亮点总结：
减保规则友好，没有5年的时间限制，只要在合同保险期内，都可以申请减保。
投保门槛低，1-6类职业都能投保，期交保费最低只要5000元，即使低预算人群也能投保。
太保大公司承保，增值服务全，总保费达240万，可对接太保旗下的“太保家园”高端养老社区。
保单利益虽然没有鑫玺越这么亮眼，但也稳扎稳打。按表中测算，50岁时现价也能涨至79万。
适合谁买
适合看重大品牌出品，想要低预算上车，以及对高端养老社区有需求的人群。
值得买的分红险
相比前边固定利益的增额终身寿，分红险是在保证利益的基础上，增加了一部分分红。
也就是说，既能保证投入的钱很安全，同时又有机会拿到更多的钱。
所以，分红险可以更好地满足追求更高保单利益的朋友。
但由于分红实现率和保司实力直接挂钩，这里小马老师只推荐一款——大公司承保的福满佳分红险。
福满佳由中英人寿承保。中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，实力强大，投资能力很强。
2023年，中英人寿综合投资收益率 6.42%，在行业中名列前茅。
公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障，以2022年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了100%，最高达到了133%。
虽然过去的成绩不代表以后，但这样的表现，自然也更让人安心。
而且，福满佳产品本身的亮点也很多：
分红形式丰富：提供现金领取、累计生息、抵交保险费和交清增额4种红利领取方式.
减保规则宽松写进合同：保单生效满5年，即可申请减保。
支持对接万能账户：鑫如意悦享版、 鑫如意尊享版，两款账户都支持单独追加。
保单权益丰富：支持保单贷款，减额交清、隔代投保和第二投保人。
最重要的是保单利益高，保证利益能达到 2.3%，加上演示分红，预期收益能超过 3.7%，表现非常亮眼。
保证利益：
30岁男性，总投入150万，不含分红的情况下，长期IRR都能达到2.26%-2.30%。
分红表现：
可以看到，加上分红演示，福满佳长期IRR有机会达到3.57-3.70%。
作为一款博取更高增值的工具，福满佳绝对算得上是“优等生”。
适合谁买
看中保司的背景和投资能力，追求「下有保底上不封顶」的朋友，可以优先考虑福满佳。
值得买的年金险
年金险属于专款专用的财富型保险，比如用作养老，或者定期财富增值（比如：5年领取）。
因此考虑大家需求的不同，在榜单里给大家推荐了3种不同类型的年金险↓
从领取的灵活性来看：
快享福作为一款快返型年金，领取时间很友好。
最快第 5 年开始就能领取收益，活多久领多久。
像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取 14180 元。
而且现金价值可以一直维持在50万左右，也就是说，咱们投进去的本金基本没少，一直都在保单里。
但每年还能领14180元，IRR差不多有 2.67% 。
从这个角度去选择，适合以短期增值为目的，既希望赶紧领钱满足当前的生活，同时又能保证终身领取，兼顾未来。
以领取金额的多少来看：
鑫禧年年尊享版和大富翁3.0，领取金额都很高。
60岁起，大富翁3.0每年可领68000元，鑫禧年年尊享版每年可领67500元。
大富翁更胜一筹，不过差距不大，只差个500块钱。
鑫禧年年尊享版的优势在于，88岁能领一笔祝寿金。
所以在保单后期，鑫禧年年尊享版的总收益要高于大富翁3.0，适合家族有长寿基因的朋友。
而大富翁3.0的优势在于，最早40岁就能开始领取。
也就是说，只要现价够多，最早40岁就能退休，适合想要早早退休的朋友。
以现金价值的增值去看：
这3款产品，都是终身有现金价值。
从中长期来看，大富翁3.0的现金价值更胜一筹。
60岁开始，每年领取68000元，领了10年，到70岁时已经领了68万，现价还剩62.5万。
到了后期，快享福的现价优势就体现出来了，现价始终保持在50万左右。
不过，现价只在退保或身故时才发挥作用。
因此从这个角度去选择，更适合在意身故保障，同时又兼顾一定养老规划的人。
综合产品后的建议是:
🌟鑫禧年年尊享版（方案一）适合作为养老金使用，88岁可领一笔祝寿金，还能对接养老社区；
🌟大富翁3.0（方案一）适合给自己补充养老保障，领取高又兼顾灵活性，或者想要提前退休的打工人；
🌟快享福适合手里有闲钱，想要稳健收益的人群，把它看作存款来使用，选择第5年开始领钱，可以一直领。
写在最后
很奇怪，人总是在要失去的时候才珍惜。现在看这批预定利率3%的产品，格外亲切。
就像当年看3.5%的老产品，也不觉得有什么，但现在都变得高不可攀了。
所以，还是有必要跟大家说清楚，财富型保险后面可能会面临大调整。
这个推荐榜单上的产品，很可能后边就看不到了。
当然了，小马老师之后也会持续给大家更新新产品。
但还是希望大家能抓住调整期的红利，提早做好资金的规划。
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