阿宝叔有几个保险用户学习交流群，
里边的人不仅灵魂有趣，皮囊也千里挑一。
讲话又好听，个个都是人才，超喜欢的感觉。
最近，群里在讨论“退保”的事。很多人接触线上的保险后，愈发觉得自己在线下买的产品鸡肋。
股市有风险，退保有损失。想退保又下不定决心，就是觉得退了损失大，舍不得割肉，其实，你越早退、赚的越多。
（图源pexels）
以***和***保测算：
30岁男、20年缴、50万保额、保终身
（产品名称已打码）
***需要15863元/年。
（没有附加险）
***保年缴10960元。
两者差价：15863—10960=4903元/年
20年缴费总计差额：20*4903元=98060元，也就是说：
一个买***和买***保的人，前者比后者要多花9万8。
如果在第一年退掉***，扣除现金价值损失近15000元，
然后买***保（31岁），以上面的年龄和保障测算
20年缴费期扣除掉1万5，你相当于赚了7.49万
如果在第三年退掉***，扣除现金价值损失近42000元，
然后买***保（33岁），以上面的年龄和保障测算，
20年缴费期扣除掉4.2万，你相当于赚了2.79万
...
所以，越早退，越划算，赚的也越多！
（图源pexels）
1看年龄
年龄已经很大了，退保，可能就买不到好产品或买不到保险了，就不要退了。
比如，过了30好几或是40多，缴费好几年了都，那就一路向西缴费到底，别退了。
2家里除了这份保单，还有其他保单吗？
这些保单都保障什么责任？重疾、意外、医疗、年金养老、万能等等，没搞明白不要轻易退保。
搞明白了，对症下药，缺啥保障就补啥。
3身体状况亮红灯了吗？
回首往事，岁月匆匆，
想当年，雄风壮，金枪不倒，气贯长虹，
叹如今，志未酬，红颜渐老，四大皆空。
投保前健健康康，投保后过两年若是身体状况恶化，过不了健告，基本就买不到好的保险或买不到保险了。
所以，最好也不要退。
4 是否认识到产品鸡肋？
保费倒挂，或是产品保额太低，保障不足，这些情况退保钱一定要了解清楚。
群里有个朋友，线下买的50万保额重疾险，30年缴，年缴1.5万保费，总保费和保额就差5万块，这样的产品买着干嘛呢？
5 这份保单占了家庭多少预算？
有些土豪买的保险超级贵，动辄2、3万的保单。
如果这份保单占用了很大部分保费预算，或者说后续缴费压力大，产品又不好的情况下，不退留着干嘛呢？
6 退保能拿到多少现金价值？
现金价值就是退保后能拿到的钱。
每份保单的现金价值都不同，在保险合同上可清楚看到该年度现金价值值多少钱。
所以，觉得退保拿到手的现价一定程度能挽回点损失，也可以退。
7 是否已经找到替代产品？
你的替换产品是否已经过了等待期？
保险是有等待期的，医疗险一般是30天到60天，重疾险是90天到180天。
等待期内出险，保险是不理赔的，所以最好等待期过了后再退保，避免出现保障空白期。
（图源pexels）
如果实在是因为各种原因退不了，可用“减额交清”降低损失。
啥意思呢，就是用保单的现金价值一次性缴清保费，然后保额降低，但保障还会继续。
比如30万保额，减额交清，保额可能就剩10万，但后续的保费都不用缴了。
不是所有产品都支持减额交清，具体可查看保单或电话咨询承保公司客服。
减额交清后，事还没完，因为保障减少了，所以得将保障补足。
具体来说就是新买份高性价比的产品，保额尽量买高点，买保险就是买保额，考虑到医疗成本升高以及货币贬值，保额少了，5、10、20年后压根就不够看病。
