保险公司亏损,我买的保险能赔不?

慧择保保驾到阿宝叔 · 1040人阅读

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下图是一位朋友发我的:某微头条楼市大V对保险公司亏损的言论。



和大家一样,这位朋友看到巨额的亏损数字,心中难免恐慌:这些保险公司亏这么多钱,我买的保险万一出险,还够钱理赔吗?

 

如果亏倒闭了,那买的保险不就泡汤了?

 

首先申明:无论是大保险公司,还是小保险公司,就算亏再多钱,也不会差你一分理赔金。

 

而且,即便保险公司亏损,也不代表这是家“差”公司。


 

亏损是一种正常操作。亚马逊——地球上市值仅次于苹果的上市公司,盈利前,足足亏损了20年。

 

再比如格力,是董明珠将这家濒死的国企一手带到如今千亿市值。

 

人家也照样活的好好的。

 

在保险行业,亏损主要有2个原因:

 

● 行业周期限制

 

2008年出版的《中国寿险行业经营规律研究:费用、盈亏平衡、资本需求》一书中提到:


“寿险公司的利润以10年为一个周期,开业前期会亏损,3~5年左右亏损最严重,之后亏损逐渐下降,在7~8年后进入盈利期,行业内称之为“七平八盈”。”

 

我们知道,保险公司主要是靠大家交的保费投资挣钱的。

 

刚成立前几年,保费收的少,但人力、房租、水电、税收、广告、渠道销售等成本可都是实打实的支出。

 

寿险公司缴费期长达2、30年,等熬过这段亏损期,续期保费逐渐收了上来,投资转化的利润就能覆盖掉这些成本,从而成功实现盈利。

 

所以,银保监会要严格审核保险公司的股东实力:主要股东要有持续盈利能力,且净资产和注册资本不能低于2亿元



节选了一些保险公司的股东背景,我们通常对某些小保险公司的不信任感其实都来源于信息不对称,保险公司的股东实力都是很强大的,作为用户绝对可以放心。而且,随着保险公司成立年限的拉长,股东们也会不断加资注册资本。

 

小金主们在保险行业根本就玩不起。

 

● 投资收益率下降导致的亏损

 

有的保险公司走的是负债投资型的发展模式,甚至成立1、2年就能盈利。

 

负债投资啥意思呢,用筹集的保费甚至是找银行贷款,投资一些收益高、资产质量好的项目。只要投资的利润能覆盖公司运营成本和利息,就能盈利。

 

比如安邦,2010年6月份成立,当年年底就成功盈利。

 

这种模式就像是给汽车装上火箭助推器,能帮助保险公司快速扩大规模并盈利。但风险也高,一旦投资收益下降,就极有可能收不抵支,亏损也就在所难免。

 

金融行业遍地哀鸿,保险公司的收益率普遍不高,大家都难熬。

 

如果大家买的是理财、分红型的保险,多多少少会受影响。分红考验的是保险公司的长期经营、投资实力、分红意愿等因素。

 

如果保险公司自己都亏钱了,分红肯定分不了多少。

 


为了保证大家能够顺利拿到理赔金,银保监会出台了以下5大措施:

 

● 责任准备金

每年会从保险公司的保费收入中,提取一部分交给保监会,以此保证基本的理赔。

 

 偿付能力要求

衡量保险公司财务状况的基本指标,规定偿付能力率不得低于100%(偿付能力率只要高于100%,那就是安全的)。

 

公积金制度

保险法第99条规定:


保险公司必须从每年的净利润中拿出一部分,作为弥补“来年可能出现的亏损”

 

● 再保险制度

保险公司的保险公司(保险公司也要买保险),有赔付大家一起担责。


国内的保险公司大多都会和以上的再保险公司合作,事先商量好赔付比例,一起担负赔偿责任。

 

保险保障金

每家保险公司上交保费的0.8%给银保监会,作为兜底保障,以防某家保险公司出现重大变动。


新闻截图


安邦保险事件,银保监会注资超600亿元以维护其稳定经营。


除了安邦,早在2006年,原新华人寿董事长关某某挪用巨额公司资产,导致新华偿付率仅为61.32%。2007年5月,银保监会首次动用保障金接管新华人寿,占股权38.815%,成为新华第一大股东。


以上5大制度,基本能保证大家的理赔无忧。特别是对偿付能力的监控,一旦某家保险公司偿付率持续亮红灯,银保监会就会出手干预。

 

最严重的后果就是限制该公司发售新产品,下架在售产品,从而做到及时“止损”


 

 

目前国内没有保险公司倒闭过,就算是亏损,保险公司背后的股东们也亏的起。

 

退一万步讲,就算真亏倒闭了,银保监会也给大家铺好了后路:

 

经营人寿险业务的保险公司是不允许解散的,绝对不可能出现像6月份大规模P2P跑路的事,这点大家就算是不相信保险公司,也不至于不相信国家的行政力量吧!

 

 银保监会法律条款


此外,上面提到的保险保障金也会优先赔给大家,若保险公司真经营不下去了,其持有的保单合同也会转给其它人寿险公司。

 

达不成转让协议的,银保监会指定强制接手。

 

保险,是关乎国计民生的支柱性产业,它要是出啥大问题,是会引发金融危机的。你能想到的任何担忧,国家监管机构早就想好了,所以,大家选择保险产品时,要更注重保障内容、性价比、服务。

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