意外险和疾病险，优先选择哪一个？

这个问题听起来也像“如果你一辈子只能用一种，冰箱、空调你选哪一个？”

——就像这个549万知友看过的问题一样，有那么点意思，但完全没必要……

自信的人，一辈子不生病、一辈子不出意外，也不是不行。但像大择这种有点“从心”的，出门怕被东西砸、怕摔伤、更怕自己熬夜通宵生大病的，老早就买齐保险！

os：这话绝对不是因为在行业才这么说啊（认真脸）

• 疾病险也挺多的，重疾险、医疗险（小额门诊、百万医疗、中高端医疗险、防癌医疗险都是）

• 意外险就比较简单啦，一年期的、长期的，还有不少是保险公司的赠险。

到底有啥不一样呢？

1、意外险

① 意外险保障什么？

大择还是从“是什么、报销什么/赔什么、避坑要点”跟你说说吧~

记住了：意外=外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险保障的是由意外导致的身故或伤残，如果出事，会赔付约定的金额。

意外险的主要保障有三层：意外医疗、意外伤残、意外身故。

• 医疗就是医疗费用，什么门诊治疗费、住院费之类的；

• 伤残会按伤残等级赔一笔钱，一次性给付。医疗算医疗的，伤残算伤残的；

• 身故就是人没了，会一次性赔付一笔身故赔偿金     。

② 意外险能报多少？

意外险保额：全残/身故30w-100w不等，意外医疗一般是1-2w的额度。

它是四个险种里面最便宜的，几十块可以买到三五十万的保额，杠杆还是很大的。

价格便宜，主要是因为它是一个短期的保险，基本上都是“买一年，保一年”；长期的意外险会价格会高出很多，上千块的样子。

很多保险公司喜欢拿低保费的意外险作为引流品，或者是直接送一个几块钱的保险给你。第一，是混个眼熟，第二，是培养用户习惯。

你可以把意外险当成是“前菜”。

③ 意外险避坑要点

• 意外险保额30万起步，50万基础

• 打工人优先选带“突发急性病身故”责任的意外险（猝死不属于意外，带了也能赔）

• 意外医疗也有免赔额，0免赔最优

• 意外医疗报销比例越高越好，最好能报销社保范围外用药

• 长期意外险，别买！！

还有特别要注意：意外险不赔的情况。这个部分会在保险合同中特别标注出来，【责任免除】的部分一定要知道：

2、医疗险

① 医疗险保障什么？

现在我们还是能在朋友圈刷到众筹医药费的，大家看多了感知也会减弱。最关键的是，有时候众筹的方式也帮不了他们解决难题。

而这些风险，是买一份商业医疗保险就能覆盖的。

医疗险，医疗险，就是用来弥补医疗费用的。医疗费用，常见的就是门诊和住院了。

门诊一般花不了多少钱，要重点关注住院部分。就算是做个很小的微创手术   ，也得一万出头。

② 医疗险报销多少？

报销多少直接跟医疗险的条件挂钩。敲黑板，记好这三点了：保额、免赔额、范围和比例。

• 医疗险保额

这里的保额，你可以理解为“最高能报多少额度”。

现在商业医疗险，保额一个赛一个的高。从100万到600万都有。

其实吧，一般情况下都用不到这么多。多出来的，只能算医疗险之间的“相对优势”。

• 免赔额

医保有起付线，商业的医疗险也不算“全包干”。大部分医疗险设有免赔额，比如现在流行的百万医疗险一般都有1万元免赔额。0免赔的也有，那是另外的价格。

别看要一万多才能报，就放弃医疗险了。医疗险可以理赔的情况更多，价格又便宜。

成人一年300块就能买到百万医疗险，即使只能赔1千，那也是赚了。

• 报销范围和比例

除了基本条款，还要注意看是不是有限定在医保用药范围内。当然，没有限制的更好啦。没有限制也要注意看那报销比例，是按100％比例报销还是80％。

另外，一定要记得看哪些医院能报。像一些私立医院啊、比较贵的高端诊所啊是不报的。

③ 医疗险避坑要点

最近，医疗险的市场也比较热闹，从每年续保到保证续保。保证续保的时间也越来越长，6年的、20年的，还有承诺终身续保的。

建议身体有些小问题、年纪比较大的朋友考虑长期医疗险。

一定要注意保证续保的条件，一般都不保证费率。也就是说，在达到合同的一些条件，它是可以涨价的。如果你是单独买了个住院医疗险，门诊费用是报不了。

医疗险别看不贵，踩坑的也不少。探长同事的家人一张保单的钱够买一家人的了。特别是现在长期医疗多，很多条款更要斟酌。

3、重疾险

① 重疾险保什么？

重疾险在确诊了合同规定的疾病时，保险公司会赔一笔钱。这个病呢，一般都是比较严重的，比如癌症、心肌梗塞、严重烧伤等等。

医疗险是你自己给了钱之后报销。

而重疾险是只要满足理赔条件，这笔钱直接打到你账上。用起来更方便，不只是覆盖医疗费，更重要的是因为生病没上班、后期的康复费、生活费的弥补。

保额的话，一般考虑覆盖家庭未来3到5年的生活和康复支出。至少30万起步，预算能够到的，越高越好。

② 重疾险避坑要点

敲黑板，记住下面这几点：

1. 别只记得重疾宣传的“确诊即赔       ”，注意看有没有其他附加条件。

2. 有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。比如，做手术开不开胸，此类条件也会影响理赔。

3. 疾病投保一定要多做点功课，优先考虑能投保的，再考虑性价比，别瞎忙活。

最后，孩子重疾在大人买了重疾之后考虑。老人买重疾险较贵，可以用防癌险代替。这个还真不能“抄作业”，跟着别人买！

大家在投保时一定一定一定记得要看清险种和条款哦，有其他保险问题和需要协助投保的，可以直接找保险咨询顾问哟~