买重疾险的时候，很多小伙伴都有这样一个疑惑：
要是一辈子不生病，重疾险是不是白买了？
要回答这个问题，我们得先知道3种重疾险形态的特点：
1、不带身故责任的重疾险
这类重疾险只保障疾病。如果生大病，符合合同条件，就可以理赔保险金。
要是没生病，已交保费不会返还，相当于是消费了。
优点是价格便宜，适合预算不多的人群，优先把保额做高。
2、带身故责任的重疾险
其实，以前很多产品是自带身故责任，现在很多重疾险可以自由附加身故责任。
附加后既有重疾保障，也有身故保障。
如果生大病，符合合同约定，可以理赔重疾保险金；
如果没生病，保障期限内身故，家人也可以拿到一笔身故保险金。
优点是——保生又保死，如果保障终身，理赔金是一定可以拿到的。
当然，保费也会贵一些。
3、返还型重疾险
传统意义上的返还型重疾险，其实是一个重疾险产品附加一个两全险，保险期满后生存，可以返还保费，如果保险期内身故，可以赔付保额。
但这种产品，保费也是3种形态里最贵的。
保险本身没有好坏之分，只有适合与不适合，三种保险各有千秋。
那要想买了重疾险之后，无论生不生病，都确定能赔到一笔钱，我会推荐你选择保终身的含身故重疾险。
今天给大家分享的理赔案例中，被保人李先生意外摔伤去世，原本不属于重疾险的疾病保障范围。
但因为他购买的是带身故的重疾险，最终保险公司赔付10万给家人。
在小马老师接触过的理赔案例里，有一些朋友因为投保的重疾险，但因为没有加上身故保障，导致一些情况无法理赔。来看这个真实案例：
40岁的张先生于2021年1月，投保三峡钢铁战士1号（不含身故责任），张先生开车突然胸痛，被送到医院急诊进行抢救，但最后还是因急性心肌梗死身故。
家属申请重疾险理赔的时候，发现要符合“较重急性心肌梗死”的理赔条件，必须提供心肌酶、肌钙蛋白检测，而张先生还未来得及检测便已身故。
有时，多加上一份身故保障，能减少一些理赔纠纷。
不过，具体要不要加，还是取决于我们的家庭情况。
保费预算不多的朋友，投保重疾险+定期寿险更合适，优先把保额做高。之后家里经济宽裕一些了，再进行加保也可以。
如果对带身故责任的重疾险感兴趣，小马给大家推荐一款——达尔文7号。
附加身故保障保费不贵，产品可选责任丰富，重症赔付后非同组轻中症依然有效。在市面上竞争力“杠杠滴”。下面具体来看：
30岁女性投保50万保额，保终身，30年交。
基础责任每年保费4885元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费7365元。
每年2000多元左右的差额，真不算贵。
带上身故责任，它可以保障下面几种情况：
① 生病理赔重疾责任，不管是轻症中症还是重疾，只要符合合同约定，都可以理赔；
② 保障期内因突发急性病/意外身故，赔付身故保险金；
③一辈子健健康康，年老身故后，家人可以获得身故保险金。
这份保单，不管是重疾还是身故，都可以理赔。
PS：如果先理赔了重疾，身故责任也随之结束。
除了一定能理赔，保终身版本的达尔文7号附加身故后，还有比较高的现金价值，具体可以看看下表：
可以看到30岁女性，投保50万保额的达尔文7号，保终身，附加身故责任，总保费是22万出头。
到了70岁，现价就超过了已交保费，越往后，现价越高。如果后续不想要这份保障了，退保能拿回比交的保费更多的钱。
基础保障性价比极高，重疾理赔后，非同组轻中症继续有效。
可选责任丰富，恶性肿瘤/原位癌扩展保险金、ICU住院保险金、疾病关爱金、特定心脑血管疾病扩展保险金、身故/全残保险金等等。
可以根据不同的需求自由选择，产品形态非常灵活。
如果你对这款产品感兴趣，可以预约你的保险咨询顾问，根据您的预算和个人情况，进一步配置产品方案。
相关产品测评