立即生效的意外险有吗？你忽略的小条款：生效期会影响理赔！

高空坠物、猫抓狗咬、跌倒摔伤等，生活中的意外险并不少见，小意外可能影响不大，怕的是遇到危及健康的意外情况。为了转嫁意外风险，购买意外保险的用户并不少见。

意外险因为保费价格低、产品类型多，对被保人的健康要求不高，因为用户投保时通常比较随意，毕竟一顿饭钱就可以买得到。但是意外险产品虽然保障简单，如果不留意细节的话，可能遇到意外时才发现自己被“坑”了，比如说“生效期”就是影响意外险理赔的一个小条款。那么，立即生效的意外险哪款好呢？

一、意外险生效的几种类型

意外险与健康险不同，意外险是被保人因为意外事故在保障期限内产生的医疗费用、伤残或身故，保险公司进行赔付的一类产品。

因为“意外”无法预测，所以意外险没有漫长的等待期，但是却有生效期。意外险的生效期主要有四类，分别是：次日零时生效、立即生效、3-7天生效、指定日期生效。

图片来源：慧择保险网

1、次日零时生效

以线下投保为主，绝大多数意外险都是投保之后次日零时生效的，生效时间快，用户能够更早地获得实际的保障，且产品的保障期限通常为1年。

2、立即生效

这里意外险比较特殊，以“一天意外险”为主，顾名思义，保险的保障期限仅为1天，或者仅为某个场景保障，比如说航空意外险。立即生效的意外险可以用户不用等待，但是这类产品少。

3、3-7天后生效

多出现在互联网意外险中，比如说“小蜜蜂2号意外险”的生效日期就是投保后第四日零时。这种生效类型的意外险，通常也有避免用户逆选择的打算。

4、指定生效日期

多出现在旅游意外险中，用户需要在一段时间内为自己进行意外保障，便投保可以指定生效日期的意外险，既不浪费也比较合适。

二、立即生效的意外险有哪些好处

保险公司之所以会延长生效日期，主要目的是为了防止道德风险，比如说含有意外医疗的意外险保费价格低，用户逆选择代价小，如果用户“先出险再投保”可能直接用得上；延长生效日期，可以降低此类风险。

1、生效期对意外险有什么影响

影响实际保障天数。举个例子，同样是保障1年的意外险，A款产品投保后立即生效，B款产品需要投保后第7日零时生效，显然投保A款产品被保人能享受的实际保障天数更多。

影响理赔。如果一款意外险生效期较慢的话，用户投保成功后在生效期前发生事故，保险公司也不会承担责任，这对用户来说，是不利的。

2、投保意外险时需要注意哪些事项

投保意外险时也需要仔细认真，毕竟稍不留神可能导致保险无法达到预期的效果。

生效期覆盖整个行程。如果购买的是旅行意外险，那么保险产品的生效期一定要覆盖自己的整个行程，建议从出发当日零时开始到归程24时结束。

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保障责任要齐全，关注细节条款。投保意外险，保障责任也需要齐全。建议意外身故、意外伤残、意外医疗及意外住院津贴责任均覆盖。尤其是关乎理赔的细节条例，比如说意外医疗的保额、报销范围、免赔额、赔付比例等，均需要留意。

三、立即生效的意外险哪款好

即时生效的保险产品机会不存在，因为保险公司出具保单等一系列操作需要时间，也是为了避免道德风险。不过，在多数人们看来，次日零时生效的意外险，是当前生效较快的意外险。

下面是三款2021年仍然在售且比较热销的意外险产品，用户可以参考一二。

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小神童少儿综合意外险专门针对少儿保障，产品的优势在于还覆盖了未成年人第三者人身意外伤害保障，对各类交通造成的意外身故或伤残也可以赔付。保障责任丰富，能针对未成年人群特征保障，比较实用贴心。

小坦克成人综合意外险能针对成人提供意外身故、意外伤残及意外医疗保障责任，除此之外，还能保障甲乙类传染病身故，产品保额高，最高可保50万元保额，适合成人投保。

爱无忧意外伤害保险这款保险的特色在于能够提供猝死保障、新冠肺炎轻质隔离每日津贴等，比较切合当下人们意外保障需求。

写在最后

立即生效的意外险的意外险对被保人是有利的，但是市面上这样的产品少之又少，比较快的生效日期是次日零时。用户投保时，一定要令产生的生效日期覆盖到自己的行程前后，保障不可中断。与此同时，要留意产品保障的细节条款，不要随意投保。更多意外险科普知识，点这里：报销意外险竟然发生“意外”？不要因为生效期影响意外险理赔！